人口老龄化背景下六安市人寿保险需求分析.docx

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人口老龄化背景下六安市人寿保险需求分析

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辛雪娇邹璐赵攀

【摘要】日益严重的老龄化问题给养老体系带来了新的挑战，寿险作为分担养老压力，缓解养老问题的一种方式越来越受到社会的关注。本文基于安徽省六安市老龄化程度及寿险市场发展的现状，通过对国内外相关理论及文献的梳理，选取相关指标，查找六安市2000-2016年数据建立多元回归模型，运用Eviews软件进行分析，从而得到老龄化进程加快有助于寿险需求提高的结论。

【关键词】人口老龄化;人寿保险需求;回归分析

F84A

【文章編号】2096-4102（2019）03-0087-04开放科学（资源服务）标识码（OSID）：

随着老年人口的快速增长，全社会都面临着巨大的养老压力。安徽省六安市——一个地区生产总值一千多亿元的小城市，面临同样的老龄化问题，并且问题更加严峻。六安市统计公报显示，2017年六安市常住人口480万人，65岁及以上人口61.3万人，占总人口比例达到12.77%，远高出老龄化7%的标准，老龄化人口占比大。不仅如此，六安市并不富裕。2017年人均生产总值25465元，而全国人均已达59660元。老龄人口占比高，人均收入少，明显的“未富先老”现象，使社会面临巨大的养老压力，如今迫切需要找到有效途径缓解养老问题。

而人寿保险作为缓解老龄化问题的一种方法，多数学者都进行过分析。但大多数的研究范围都界定为全国、某省或者直辖市，很少关注小城市，但是小城市的情况和全国及发达地区相比较还有一定的差距，那么大城市的成果对小城市而言可能会不完全适应。而像六安这样的小城市在全国还有很多，因此以六安市为例，通过分析，得到结论，期望为类似小城市缓解老龄化问题找到途径。

一、六安市人口老龄化进程与寿险市场发展现状

（一）人口老龄化进程

国际上衡量人口老龄化社会的标准为：60岁及以上人口占总人口的比重达到或超过10%，或者65岁以上人口占总人口的比例达到或者超过7%。六安市在1999年60岁及以上人口占总人口的比达到10.37%，而在2000年老年系数达到7.16%，严格来讲从2000年开始，六安已经步入老龄化社会。近十年的六安市及安徽省65岁以上老年人口比重情况如图1所示。

数据来源：安徽省统计年鉴，作者整理。

从图中可以看出，最近十年六安市老龄化程度普遍高于安徽省整体水平，虽2015年有所缓解，但是2016年又上升，与安徽省整体情况几乎持平。并且65岁以上人口占总人口的比例稳步在11%以上，充分说明六安市已步入老龄化社会，并且所要面临的问题比安徽省整体还要严峻。

（二）寿险市场发展现状

六安市的人均可支配收入一直低于安徽省平均水平，伴随着人口老龄化的深入，未富先老现象严重。如何缓解老龄化带来的问题，人寿保险或许可以提供一些帮助。衡量寿险发展状况的绝对数指标一般选取保费收入，而相对数指标一般用保险深度或保险密度。下面从绝对数与相对数两个方面来描述六安市寿险市场发展现状。

1.保费收入

近十年来，六安市寿险保费收入呈现波动上涨的趋势。如图2所示。

数据来源：安徽省保监会

2008年到2010年小幅上升，之后下降，从2013年的低点再度上升到2016年的高点，2017年略有下降。但是从六安市寿险保费收入占安徽省比重来看，六安市寿险保费呈现波动下降的趋势，并且2017年下降的幅度较大。六安市寿险保费收入在安徽省16个地市中的排名从2008年的排名第3逐步下降到2017年排名第6位，可以得到同样的结果。相对来讲，六安市寿险发展缓慢，寿险需求没有完全得到满足，还有上升空间。

2.寿险密度

衡量保险发展情况的指标一般用保险深度或保险密度。保险深度是保费收入占国民生产总值的比重，反映保险业在国民经济中的地位;保险密度表示人均保费，标志着保险业发展的程度及本地区人民保险的意识程度;本文对保险需求进行分析，保险需求与人民对保险的意识程度息息相关，因此选取保险密度进行分析。

由于本文分析寿险的需求，因此用寿险保费收入除以户籍年末人口数，得到寿险密度，即人均的寿险保费。经过计算，结果如图3所示。

数据来源：安徽省统计年鉴、国家统计局网站、统计公报

近十年六安的寿险密度已由2008年的260元上升到2017年的560元，虽有上升，但是一直低于安徽省整体水平，与全国整体水平更是相差甚多。从发展趋势来看，前几年六安市寿险发展的速度与安徽省整体水平相差不多，但是在2017年却有下降的趋势。如果与全国整体水平比较，全国寿险发展从2011年开始就已经进入了快速发展阶段，至2017年寿险密度已达1543元，是六安市的近三倍。六安市无论从绝对数还是相对数来讲，寿险业发展水平不高，发展速度缓慢。

六安市老龄化问题严重，而寿险在某种程度上可以缓解老龄化问题，那么发展寿险不仅对保险业本身乃至对整个社会都