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互联网保险，创新还是噱头

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覃言

核心提示：尽管“小额、高频、大量”的保险产品，使得互联网保险公司在短时间内覆盖了大量用户，但碎片化、低保费的特点也令其保费规模增长受限。

“这个月只走了40万步，下个月争取上50万步。”

“一天一万步，健康常相伴。”

不知道从什么时候开始，朋友圈晒“步”已经成为一种时尚。平民运动员的数量以几何倍数激增，受运动社交化的影响，“新运动经济”异常火爆。运动软件、运动手环以及各种事关运动的公益活动层出不穷。

不过，在这之前，你一定想不到，你每天的运动步数竟然还可以抵扣保费——这是近期众安保险携手小米运动与乐动力APP，推出的国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——“步步保”。

在步步保中，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险品种，历史平均步数越多，推荐保额就越高。保单生效后，用户每天运动的步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。

带着互联网基因的奇葩玩法

这种保险还不是最“奇葩”的，高温险、航班延误险、淘宝运费险……众安保险自成立以来，就靠这些奇葩险种赚足了眼球。不过，更让人疑惑的是，从2013年11月正式上线，到2015年市场估值高达500亿元，不到两年时间里，众安保险究竟做了什么？

众安保险身上最闪亮的标签无疑是“三马”，它由阿里巴巴（马云）、中国平安（马明哲）、腾讯（马化腾）等共同发起设立，作为一家没有线下销售团队、全国零分支机构、完全通过互联网开展业务的非传统保险公司，是如何将互联网因子和传统的保险服务结合到一起的？

互联网跟保险直接相关的是四个关键词，一个是“大量”，即交易量频繁；第二个是“高频”；第三个是“快速”；第四个是“碎片化”。“碎片化”带来最多的，就是无数的场景。

除了场景化，互联网保险还实现了去中介化，众安保险就势推出了直达用户的保险，比如航延险、航意险等。

以航班延误险为例，用户只需进入众安保险的微信公众号，花25元购买一份保险，如果其乘坐的航班到达时间延误2小时以上，当他下飞机后打开手机，就会发现微信钱包已收到自动赔付。投保与理赔自动化的“功夫”在后台，后台通过与第三方公司进行系统对接，一旦航班延误将直接获取相关信息，用户不需要做任何事情即可收到保险赔付，流程缩减到最短。

此外，嵌入成熟场景给众安保险带来了业务规模的快速增长，并令其在短时间内获取了大量用户。“目前互联网金融服务仍处于初级形态，手机钱包、刷卡器具、互联网证券账号、互联网理财等直奔主题，大都是从现有的金融产品出发，进行改造使之互联网化，功能局限于服务用户个人，并未深化服务于新经济、新业态。”众安保险CEO陈劲，对互联网保险目前的“开疆拓土”成绩并不满意。

记者从众安保险了解到，截至目前，众安保险已经上线了100多个互联网保险产品，准备上线的还有90多款，业务范围从早期的淘宝退货运费险，快速覆盖旅行、汽车、健康、O2O等新行业。

众安保险的终极目标，是用互联网思维重塑传统保险业从产品设计、产品定价，到销售渠道、理赔服务，以及技术平台的全产业链，做真正意义上的互联网保险平台公司。

核心竞争力：大数据定价

基于互联网场景、直达用户、发力空白领域，是众安保险已经明确的三大方向，而这一切的抓手是“大数据”，这也是其核心竞争力。

众安保险将其核心系统搭建在阿里云系统里。用户的消费行为记录汇集到电商的大数据平台里，通过数据整合分析，互联网保险公司可以借此向客户提供各个环节的保险服务，使保险信息、投保、核保等全程互联网化，实现量身定制。如退货运费险，便是众安保险的得意之作。

陈劲举例说，在网络购物环境下，女人买鞋、衣服的退货率高，退货运费险费率就高，因为这些商品都需要试穿。但一些标准化产品，如电器，退货率就相对低一些，相应的退货运费险费率也会降低。

尽管“小额、高频、大量”的保险产品使众安保险在短时间内覆盖了大量用户，但碎片化、低保费的特点，也令其保费规模增长受限。

众安保险不得不布局传统领域。事实上，众安希望以互联网为入口切入传统保险业务，通过大数据等手段，对传统的保险产品进行互联网化的改造。

2015年5月，众安保险获得保监会批复拿下车险牌照，业务范围增加了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险、机动车商业保险”和“保险信息服务业务”。

拿下车险牌照只是一个开始。记者了解到，众安内部已经有计划有步骤地进入车险、寿险、健康险、返还型保险等传统领域，并还将布局信息技术服务、保险中介服务等配套市场。

狼来了，是对手也是朋友

有市场就会有竞争。

7月2日，保监会官网发布消息称，已批复易安财险、安心财险和泰康在线等3家机构筹建互联网保险公司。众安保险一家独大的局面正在被打破：狼来了，还不止一只。

易安财险，由深圳市银之杰科技股份有限公司等7家公司发起设立，注册