保险单设计课件.pptVIP

*第二節人寿保险单的设计（三）寬限期條款寬限期，是指在人身保險單中分期支付保險費的情形下，投保人在支付了首期保險費後，對到期沒有繳納續期保險費的投保人給予一定時間的優惠，讓其在寬限期內補交續期保險費。在寬限期內，即使投保人未按規定的期限交納保險費，但合同仍然有效。第二節人寿保险单的设计（四）複效條款投保人因不能如期交付保險費而導致合同效力中止或失效後，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定條件下，要求恢復原保險合同。保險單中規定的恢復原保險合同的辦法稱為複效條款。**第二節人寿保险单的设计（五）年齡誤報條款在訂立人壽保險合同時逐個驗明被保險人的實際年齡是比較困難的，因此，往往是在保險事故發生後獲准在年金保險開始給付時才核實被保險人的年齡。一般地，如發現年齡誤報，保險金額按實際年齡調整。一般來說，年齡誤報不屬不可抗辯條款的範圍，但是中國的法律是將其列入不可抗辯條款的。第二節人寿保险单的设计（六）自殺條款自殺條款是關於被保險人自殺時間上的限制的條款。只有在保險合同生效後若干年內發生的自殺行為，才作為除外責任。超過若干年後的故意自殺，保險人仍應給付死亡保險金。*Trieschmann,HoytSommer*

保險單設計*第一節保險單設計概述一、保險單設計的含義及其意義保險單設計是對保險標的、保險責任、保險費率、保險金額、保險期限等重要內容進行不同排列組合，從而形成滿足各種不同消費者需求的保險商品的過程。保險單設計的重要意義不只是因為它是保險經營的第一步和保險生產過程的重要組成部分，其意義還在於它是保險經營的基礎。第一節保险单设计概述二、保險單設計的一般原則（一）公平互利原則這裏的公平互利原則是指保險單雙方當事人享有的權利與承擔的義務是對等的，對當事人雙方都應是有利的。（二）適法原則所謂適法原則是指保險單的設計首先必須遵循法律和維護社會道德規範和習慣。（三）市場原則所謂市場原則，是指保險單的設計者要適應市場供求關係，使保險商品在險種上和價格上滿足市場的需要。**第一節保險單設計概述（三）市場原則1、保險險種要適應市場需求（1）保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立場來設計保障內容。（2）考慮保險消費需求的動態性質。（3）充分考慮保險商品的生命週期性質，不斷開發新險種。（4）保險單的設計還應積極主動地引導消費需求、創造消費需求，而不只是被動地適應保險消費需求。*第一節保險單設計概述（三）市場原則2、保險費率高低得當保險費率得當有兩層意義：一是指保險費率要遵守等價交換的原則，保證定價對供需雙方的公平性。二是指保險費率得水準要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。第一節保险单设计概述（四）語言直白、簡練、規範、準確的原則（五）互補原則所謂互補原則，是指新保險商品的設計要能彌補原有市場的不足，以期達到提供全面服務，擴大業務的目的。**第一節保險單設計概述三、保險單的內容、設計的步驟和方法（一）保險單的內容1、保險人名稱和住所2、投保人和被保險人及受益人的姓名或者名稱和住所重要的法律意義：①識別當事人的資格是否符合法律規定的要件。②便於保險單的履行。③發生保險糾紛後，訴訟的管轄、法律的適用、文書的送達以及進行破產清算的地點確定均涉及姓名或者名稱與住所。3、保險標的保險標的的設計常用方法有兩種：陳述法和列舉法。*第一節保險單設計概述（一）保險單的內容4、保險責任和責任免除在保險單設計過程中，要考慮：第一，保險責任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語言表達的科學性。規定除外責任的意義在於：（1）更加明確保險人的責任範圍；（2）避免發生爭訟。5、保險期限和保險責任開始時間保險期限就是保險單效力發生和終止的期限。第一節保險單設計概述（一）保險單的內容6、保險價值保險價值，即保險標的的實際價值，是屬於財產保險單中的專有條款。7、保險金額保險金額，是指雙方當事人在保險單中約定，並在保險單中載明的保險人應當賠償的貨幣額。8、保險費及其支付辦法保險費是投保人付給保險人使其承擔保險責任的代價，又稱“保費”。保險單應對保險費的數額、交付保險費的方式、交付保險費的時間和次數作出明確的規定。*第一節保险单设计概述（一）保險單的內容9、保險金賠償或者給付的辦法保險金賠償或者給付是保險人在保險標的遭遇