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互联网金融风险防范的难点及解决思路

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闫婷

摘要：最近几年来，我国互联网金融发展迅猛，对社会经济产生了良好的促进作用。以互联网借贷、互联网投资理财、第三方互联网支付结算等为代表的互联网金融掀起了我国金融创新的热潮。与此同时，由于行业野蛮发展、无序竞争及监管真空，我国的互联网金融市场也逐步暴露出各种问题。通过对我国互联网金融业的发展现状与主要风险进行分析，提出加强金融监管、完善安全保障体系、加强行业自律等政策建议。

关键词：互联网金融;风险防范;难点;解决思路

1互联网金融的主要业务类型

1.1互联网借贷平台

互联网借贷是通过网络实现资金融通的业务模式。目前，我国互联网借贷模式主要分为以下三种：一是点对点借贷模式。即资金提供方与资金需求方通过P2P平台直接进行交易，P2P平台仅提供信息中介服务，而不承担贷后管理及违约责任。二是平台介入模式。P2P平台参与资金借贷全过程，包括撮合交易、回款担保、贷后管理等。代表性的平台有陆金所、红岭创投等。这种模式虽然解决了贷款方的信用问题，但实际上是将借贷风险转嫁于网络平台自身。三是平台自营模式。资金提供方通过电商运营平台、第三方支付平台、理财平台向在其平台上运营的企业、个体工商户或个人提供的贷款。在云计算平台的支持下，电商可以根据交易平台所提供的信息碎片，形成时间连续、动态变化的信息序列，由此给出资金需求者的风险定价或动态违约概率。这种借贷模式解决了贷款方的信用问题。

1.2投资理财平台

互联网金融的投资理财产品与传统金融理财产品在本质上并无差异。但是，互联网金融理财平台为人们提供了新的投资渠道。首先，互联网理财更接“地气”。相比于银行理财进入门槛较高的特点，互联网理财期限短，往往没有投资门槛，期限短，更加灵活。其次，互联网理财操作方便。互联网理财的买入、卖出通过手机APP完成，不需要复杂操作，使用方便快捷。再次，互联网理财流动性更强。大多数互联网理财产品的一大特点是可以随时提现、流动性较强，在投资人需要资金时能够快速变现，这也是互联网理财广受欢迎的原因。

1.3第三方支付平台

第三方支付平台是非银行支付机构通过网络为交易双方提供线上支付结算的业务模式。目前，我国第三方支付平台可大致分为以下三类，即单纯结算类第三方支付平台（如财富通、网银在线、快钱等）;依托社交网络第三方支付平台（如腾讯的微信支付）;依托电商平台的第三方支付平台（如阿里巴巴的支付宝）。作为互联网金融中的基础设施，第三方支付平台的独立化运作，才有了我国互联网金融的多样化（如余额宝、理财通等），这也使得我国互联网金融更多脱离于银行或传统金融机构。

2我国互联网金融存在的问题与风险

互联网金融公司本身投资少、成本低且在技术上有其自身优势，加之传统的金融监管机构和体系对其缺乏有效的约束，从而加大了一些互联网金融相关企业经营问题与风险的可能性。因此，必须考虑对其进行合规性监管与全面风险管理，促使相关企业完善其业务操作规范、要求及流程等。目前，我国的互联网金融行业主要存在着以下问题与风险：

2.1信息安全风险

就第三方支付平台而言，目前主要出现形式是以互联网虚拟的平台，仍处于发展的初创和兴起阶段，买卖双方仅凭对平台的信任就可实现交易，造成投融资双方的信息泄露、被滥用及盗用事件频频发生，用户信息安全与隐私保护并未得到切实保障，一旦这个虚拟平台违约，就很难挽回损失。

2.2资金转存风险

以第三方支付平台为例，通常在买卖双方交易成功前，将资金暂存在第三方支付平台上，这就为其运用资金进行再投资提供了便利，但是，一旦投资失败，将会给用户造成损失。

2.3期限错配风险

即在互联网理财产品投资资产的期限较长的情况下，负债期限一般相对较短。一旦到期，负债不能按时偿还，就不能实现正常资金链的循环，必然增大流动性风险的概率。此外，互联网金融业务信息的不对称，特别是理财产品，容易使用户在选择产品方面出现偏误与系统性偏差，导致用户资金损失。

3防范互联网金融风险的思路与措施

3.1进一步完善监管制度安排

《指导意见》尽管对相应各方的职责进行了分工与安排，但在实际操作中，仍发现有诸多不适应的地方，特别是在地方一级的部门协作方面，较难发挥各部门的合力。需要进一步明确日常化的监管协作工作制度，细化各方的职责，充分发挥地方金融监管局的作用，做好监管各方的协调，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

3.2进一步完善法律法规

修订出台法律、法规虽然是一项较大的工程，但就互联网金融业务的发展现状和未来趋势看，值得为此付出相应的成本。有条件的情况下，能够制定一部互联网金融业务基本法是最佳，如果条件不成熟，可以先制定条例进行规范。将一些专业领域的规章制度提升层级，比如支付领域的《非金融机构支付服务管理办法》，将其及时提升法律层级，推动出台《非银行支付机构管理