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基层商行短贷长用现象的调研报告

基层商业银行在信贷业务中“短贷长用”现象非常普遍，

即一笔企业贷款在金融机构账面反映为短期贷款，到期后以

还旧借新方式取得与原贷款相等或更多的资金使用权，且周

而复始、循环往复以达到长期占用银行信贷资金的行为。近

年来，这一现象已经引起金融机构及其监管部门的高度重

视。本文旨在通过分析基层行短贷长用具体成因、不良影响

并提出针对性的对策建议。

一、短贷长用的成因分析

从基层行经营行为分析

1、银行信贷管理机制的约束

随着金融体制改革的深化，各大国有商业银行纷纷改制

上市成功，原有的贷款审批管理方式发生变化，对企业发放

中长期贷款的审批权限普遍上收至省分行一级，基层行对流

动资金贷款权限相当有限。一些银行在强化内控制度的同

时，缺乏有效的信贷营销管理办法和激励机制，不能适应基

层行信贷管理的实际需要。基层行为了留住或争取优质客户

以保持辖区内资产业务竞争优势，对部分客户的中长期贷款

需求一般采用“变通”做法，以企业流动资金贷款的形式提

供，以规避权限的限制，缩短申报审批时间，争取同业竞争

中的主动性。

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2、不尽合理的授信制度

虽然目前企业授信制度为每年一次，但企业一旦被银行

信贷准入并给予授信，一般情况其授信额度在短期内是不变

的。企业就可以充分利用银行的授信时限来达到短贷长用的

目的,主要方式如下：

(1)通过对半使用授信额度。如某银行对某集团公司的

授信额度达1.5亿元，假如该集团公司贷款少于7500万元，

就很容易通过使用另一半的授信额度来达到短贷长用目的；

(2)通过不同银行的授信。如一家企业同时获得了3家

银行的授信，该企业就可以通过错开借款时间来达到2家银

行短贷长用的资金；

(3)通过企业集团联合使用授信额度。如集团内部通过

授信分拆和配比的方式可以达到短贷长用目的；

3.生产周期与期限管理不对称

理论上流动资金贷款期限与企业生产经营周期应该是

一致的，而在现实经济生活中往往是不对称的，企业的批量

生产及流程是连续不断，在资金安排上无法一一对应。流动

资金贷款期限安排往往并不以生产周期为依据，而是从贷款

管理方便出发，一般是为11个月或12个月，基层银行一方

面方便贷款管理，另一方面可以取得较高综合资产回报率。

从企业经营行为分析

1.企业利益驱动的选择

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企业是以盈利为目标的市场主体，其一切行为都是以

“盈利”为中心和最根本的出发点。出于各种原因和最终的

利益博弈，企业经营过程中短期贷款长期占用现象时有发

生。为了实现利润最大化，企业选择短期贷款的低利率成为

必然。在实际经营过程中，对于技改或扩大生产规模等中长

期的资金需求在具体办理贷款申请时就采用短期贷款方式。

2.企业用以填补自筹资本金不足

现实经济环境中，大部分企业都存在自筹资本金不足的

问题。相当部分新设立的企业在完成固定资产投资后，大都

以形成的厂房等资产作抵押，向银行借款用于其生产经营的

流动资金需要。为扩大生产能力而技术改造的老企业亦存在

此类现象，即原资金规模用于稳定经营，用盈余的资金进行

技改，而新