01第一章-风险与风险管理.ppt

第一章风险与风险管理第一节风险概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征一、风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论和实务中，风险仅指损失的不确定性，这种不确定性包括发生与否的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。（一）广义风险：既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性；例如：股票交易。（二）狭义风险：仅指损失的不确定性。例如：车祸、意外。第一节风险概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征二、风险的构成要素风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。（一）风险因素1、定义风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。强调：风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。2、分类风险因素通常分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。（1）有形风险因素（与人的心理无关的风险因素）指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。比如一个人的身体健康状况、恶劣的气候、疾病传染等。有形风险因素又称实质风险因素，大多属于保险责任范围。（2）无形风险因素指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。1）道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素，比如欺诈、纵火等。2）心理风险因素：指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素，如投保后放松对财物的安全管理、物品乱堆乱放、随意抛弃烟蒂等。风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。例：汽车刹车失灵车祸车毁人亡风险因素事故损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。1）在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失两种类型。2）在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。（实质损失相当于直接损失，额外费用损失、收入损失和责任损失相当于间接损失。）风险因素、风险事故及损失之间的关系第一节风险概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征（一）依据风险产生原因自然风险：如地震、水灾、火灾等其特征：不可控性、周期性、共沾性社会风险：如盗窃、故意破坏、抢劫等政治风险：又称国家风险，如战争、内乱等经济风险：诸多原因导致的经营失败技术风险：如核辐射、空气污染、噪音等1、纯粹风险只有损失机会而无获利可能（如自然灾害、意外事故）2、投机风险既有损失机会又有获利可能，有三种后果：损失、无损失和盈利（如买卖股票）注意：保险人只承保纯粹风险。（四）依据风险产生的社会环境1、静态风险在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。（如各种自然灾害、意外事故）2、动态风险由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失或损害的风险。（如人口增长、资本增加，技术改进等）（五）依据产生风险的行为1、基本风险：由非个人行为引起的风险。（如地震、洪水、经济衰退等）2、特定风险由个人行为引起的风险（如纵火、盗窃等）第一节风险概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征四、风险的特