保险单设计课件.pptVIP

*第一節保險單設計概述一、保險單設計的含義及其意義保險單設計是對保險標的、保險責任、保險費率、保險金額、保險期限等重要內容進行不同排列組合，從而形成滿足各種不同消費者需求的保險商品的過程。二、保險單設計的一般原則（一）公平互利原則這裏的公平互利原則是指保險單雙方當事人享有的權利與承擔的義務是對等的，對當事人雙方都應是有利的。（二）適法原則所謂適法原則是指保險單的設計首先必須遵循法律和維護社會道德規範和習慣。*第一節保險單設計概述二、保險單設計的一般原則（三）市場原則所謂市場原則是指保險單的設計者要適應市場供求關係，使保險商品在險種上和價格上滿足市場的需要。1.保險險種要適應市場需求（1）保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立場來設計保障內容。（2）考慮保險消費需求的動態性質。（3）充分考慮保險商品的生命週期性質，不斷開發新險種。（4）保險單的設計還應積極主動地引導消費需求、創造消費需求，而不只是被動地適應保險消費需求。*第一節保險單設計概述二、保險單設計的一般原則（三）市場原則2.保險費率高低得當在這裏，保險費率得當有兩層意義：一是指保險費率要遵守等價交換的原則，保證定價對供需雙方的公平性。二是指保險費率的水準要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。（四）語言直白、簡練、規範、準確的原則（五）互補原則所謂互補原則是指新保險商品的設計要能彌補原有市場的不足，以期達到提供全面服務，擴大業務的目的。*第一節保險單設計概述三、保險單的內容、設計的步驟和方法（一）保險單的內容1.保險人名稱和住所2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所3.保險標的保險標的的設計常用方法有兩種：一是陳述法，即用陳述的方法規定保險的對象；二是列舉法，即將保險對象一一列舉出來。4.保險責任和責任免除在保險單設計過程中，要考慮：第一，保險責任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語言表達的科學性。規定除外責任的意義在於：（1）更加明確保險人的責任範圍；（2）避免發生爭訟。*第一節保險單設計概述三、保險單的內容、設計的步驟和方法（一）保險單的內容5.保險期限和保險責任開始時間6.保險價值7.保險金額8.保險費及其支付辦法9.保險金賠償或者給付的辦法10.違約責任和爭議處理11.訂立保險單的日期注明保險單的訂立時間在法律上有相當重要的意義：（1）保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時間標準。（2）訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經發生，避免保險騙賠。*第一節保險單設計概述三、保險單的內容、設計的步驟和方法（二）保險單設計的主要步驟1.市場調查研究對於保險需求的調查研究有兩方面的內容：一是瞭解保險需求。二是要瞭解消費者的支付能力。同時還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個方面的意義：一是保險人有足夠的承保支付能力；二是保險人有足夠的財力。2.設計保險單的設計過程就是將保險單主要內容的各要素進行不同組合的過程。保險單設計的主體在不同的國家有不同的情況。3.鑒定與報批*第一節保險單設計概述三、保險單的內容、設計的步驟和方法（三）保險單設計的常用方法1.組合法組合法就是在充分考慮市場供求狀況的情況下，將保險標的、保險責任、保險金額、保險費率、保險期間、保險金的交納方式、保險費的給付方式等因素進行不同的排列組合以創造出不同的保險單或保險商品，以滿足各種不同的需要。2.反求工程法這種方法是在對保險市場上已有險種的分析基礎上，根據本地區的情況，取不同險種的長處，並在此基礎上設計新的保險單。*第二節人壽保險單的設計一、壽險商品的特徵（一）明顯的保障、儲蓄和投資功能並重的特徵（二）人壽保險契約時間長（三）人壽保險是一種可替代的商品（四）人壽保險是一種需求彈性很高的商品（五）人壽保險商品的層次分明臺灣學者梁百霖認為壽險商品有三個層次：核心商品、有形商品和引伸商品。保險單設計要在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提高壽險商品的價值感。