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保險單設計

2第一節保險單設計概述一、保險單設計的含義及其意義保險單設計是對保險標的、保險責任、保險費率、保險金額、保險期限等重要內容進行不同排列組合，從而形成滿足各種不同消費者需求的保險商品的過程。保險單設計的重要意義不只是因為它是保險經營的第一步和保險生產過程的重要組成部分，其意義還在於它是保險經營的基礎。

第一節保險單設計概述二、保險單設計的一般原則（一）公平互利原則這裏的公平互利原則是指保險單雙方當事人享有的權利與承擔的義務是對等的，對當事人雙方都應是有利的。（二）適法原則所謂適法原則是指保險單的設計首先必須遵循法律和維護社會道德規範和習慣。（三）市場原則所謂市場原則，是指保險單的設計者要適應市場供求關係，使保險商品在險種上和價格上滿足市場的需要。3

4第一節保險單設計概述（三）市場原則1、保險險種要適應市場需求（1）保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立場來設計保障內容。（2）考慮保險消費需求的動態性質。（3）充分考慮保險商品的生命週期性質，不斷開發新險種。（4）保險單的設計還應積極主動地引導消費需求、創造消費需求，而不只是被動地適應保險消費需求。

5第一節保險單設計概述（三）市場原則2、保險費率高低得當保險費率得當有兩層意義：一是指保險費率要遵守等價交換的原則，保證定價對供需雙方的公平性。二是指保險費率得水準要與投保人的支付能力相一致，否則保險提供的保障就不能成為有效需求。

第一節保險單設計概述（四）語言直白、簡練、規範、準確的原則（五）互補原則所謂互補原則，是指新保險商品的設計要能彌補原有市場的不足，以期達到提供全面服務，擴大業務的目的。6

7第一節保險單設計概述三、保險單的內容、設計的步驟和方法（一）保險單的內容1、保險人名稱和住所2、投保人和被保險人及受益人的姓名或者名稱和住所重要的法律意義：①識別當事人的資格是否符合法律規定的要件。②便於保險單的履行。③發生保險糾紛後，訴訟的管轄、法律的適用、文書的送達以及進行破產清算的地點確定均涉及姓名或者名稱與住所。3、保險標的保險標的的設計常用方法有兩種：陳述法和列舉法。

8第一節保險單設計概述（一）保險單的內容4、保險責任和責任免除在保險單設計過程中，要考慮：第一，保險責任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語言表達的科學性。規定除外責任的意義在於：（1）更加明確保險人的責任範圍；（2）避免發生爭訟。5、保險期限和保險責任開始時間保險期限就是保險單效力發生和終止的期限。

第一節保險單設計概述（一）保險單的內容6、保險價值保險價值，即保險標的的實際價值，是屬於財產保險單中的專有條款。7、保險金額保險金額，是指雙方當事人在保險單中約定，並在保險單中載明的保險人應當賠償的貨幣額。8、保險費及其支付辦法保險費是投保人付給保險人使其承擔保險責任的代價，又稱“保費”。保險單應對保險費的數額、交付保險費的方式、交付保險費的時間和次數作出明確的規定。9

第一節保險單設計概述（一）保險單的內容9、保險金賠償或者給付的辦法保險金賠償或者給付是保險人在保險標的遭遇保險責任範圍內的保險事故導致被保險人經濟損失或人身傷亡時，依法履行的義務，是保險業實現其經濟保障職能的要求和體現，是保險人的主要義務。10、違約責任和爭議處理保險單當事人違反保險單的約定，應當向對方當事人承擔違約責任。承擔違約責任的形式，主要有實際履行、支付違約金和賠償損失。保險單的爭議處理，主要有以下形式：協商、仲裁或者訴訟。10

第一節保險單設計概述（一）保險單的內容11、訂立保險單的日期注明保險單的訂立時間在法律上有相當重要的意義：（1）保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時間標準；（2）訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經發生，避免保險騙賠。11

12第一節保險單設計概述（二）保險單設計的主要步驟1、市場調查研究對於保險需求的調查研究有兩方面的內容：一是瞭解保險需求。二是要瞭解消費者的支付能力。還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個方面的意義：一是保險人有足夠的承保支付能力；二是保險人有足夠的財力。

第一節保險單設計概述（二）保險單設計的主要步驟2、設計保險單的設計過程就是將保險單主要內容的各要素進行不同組合的過程。保險單設計的主體在不同的國家有不同的情況。3、鑒定與報批即報有關部門審核批准，完整的保險單設計過程才算完成。13

14第一節保險單設計概述（三）保險單設計的常用方法1、組