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西部农户金融服务需求与满足程度分析报告
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一序言
金融是经济的命脉和核心，金融发展和经济增长之间存在密切的正向关系。因此，社会主义新农村建设离不开金融的有力支持，对于经济落后的西部地区来说更是如此。新农村建设的主体是农民与农户，因此，农户的金融服务需求和满足程度，自然成为西部地区确定新农村建设金融支持战略的首要前提。基于此，本报告利用西北大学中国西部经济发展研究中心和西北大学团委联合进行的“您心目中的社会主义新农村”大型农户调研资料，对当前西部地区农户家庭金融服务的需求和满足程度予以分析；在此基础上，进一步分析了西部地区农户金融需求抑制的原因，并为促进西部地区新农村建设提出可行的金融支持路径。
本报告共分为五大部分，序言部分提出问题；第二部分对本次大型农户问卷，入户调研的基本情况进行了描述；第三部分主要基于调研数据，对西部地区农户家庭金融服务需求现状进行分析；第四部分主要分析了西部地区农户家庭金融服务需求抑制的原因；第五部分提出了改进金融服务，支持农户和农村经济发展的参考性意见。
二本次农户调研的基本描述
由西北大学中国西部经济发展研究中心与西北大学团委联合于2007年7～8月组织的“您心目中的社会主义新农村”大型农户调研活动，调查农户涉及全国27个省、区、市，其中西部11个省、区、市（不含西藏），共收回有效农户问卷2667份，具体分布情况为：内蒙古50份，广西90份，重庆47份，四川30份，贵州47份，云南102份，甘肃37份，青海20份，宁夏89份，新疆57份，陕西2098份（其中关中1295份，陕北464份，陕南339份）。
本次农户调研内容包括农户基本情况、农户家庭收支情况、农村金融支持情况、农村公共设施和公共服务情况、农村基层政权建设情况等5个方面100个问题。其中对于农村金融支持情况的调研设计了25个问题，涵盖了农户家庭的收支结余情况、农户家庭债务总量与债务结构、农户家庭债务的主要用途、农户从农业银行和信用社获得贷款的数量和难易程度、农户意愿的资金需要规模及期限、农户对民间信用的认识与评价、农户期望发展的金融机构的类型等。本研究报告就是基于此次调研数据而撰写的。
三西部地区农户家庭金融服务需求现状分析
2006年西部地区农林牧渔总产值为10380.1亿元，与上年相比增长8.4%；农村居民人均纯收入为2588.4元，比上年相比增加了209.5元，增长了8.8%，但比全国平均水平低998.6元，只相当于全国农村居民人均总收入的72.2%。虽然西部地区经济总量有所增长，但与东部地区相比，西部地区农村经济和人均收入水平仍处于较低水平。受制于经济发展现状，农村金融总量小，结构单一，金融服务主要集中在资金融通上，农户的金融需求也主要体现在对资金的需求方面。
（一）西部农户家庭的收入与支出情况
农户的收入和支出状况与其金融需求有直接的关系。农户的收入大于支出会形成金融剩余，农户的支出大于收入则会形成金融需求。因此，我们首先对农户的家庭收支情况进行了调查。设计的问题主要有三个：分别是“2006年的现金总收入”、“2006年的生活消费现金支出”、“2006年生产消费现金支出”。与2005年不同，在2006年的现金支出中我们把生活消费和生产消费分开调研。调查结果显示，西部农户家庭2006年的现金总收入集中在3001～10000元之间的占50%，其中3001～5000元和5001～7000元之间的均为17%，50001元以上的高收入农户由2005年的1%增加到2%，5000元以下的低收入农户由2005年的35%减少到今年的33%（见图1）。而西部农户家庭的生活消费现金支出也集中在3000～10000元，约占调查户的54%（见图2），可见西部农户家庭2006年的现金总收入仅能维持基本的生活消费支出。
图12006年农户现金总收入及分布
图22006年农户生活消费现金支出及分布
这表明西部农户家庭入不敷出的现象十分明显，在当年收入不能满足支出的情况下，借款融资就成为必然选择。对比生活消费支出和生产消费支出发现，农户家庭的主要现金支出还是生活消费支出，而且收入水平比较低，表明西部农户家庭大多还是贫困型农户和温饱型农户，他们的金融需求主要体现在消费性需求上，没有足够的资金用于生产消费。这种基本生产和生活资金的缺乏，使得农户有了借款融资的迫切需求。
（二）西部农户家庭的金融需求构成
从西部农户的收支情况可以看出他们有着借款融资的迫切需求，现在我们分别从借款金额、借款期限、借款利息、借款途径和借款用途五个方面对西部农户家庭的金融服务需求情况进行分析。
1.借款金额
为了了解西部农户的借款金额，我们设计了两项调研内容，分别是“您家是否有外债，大致数额”
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