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运营商移动小额支付方式浅析

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摘要：随着近几年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，为庞大的手机用户带来了多样的支付方式和场景，满足了用户多场景下的支付需求。在移动小额支付的应用中，其中最主要的支付方式是运营商话费支付。在用户支付便捷的同时，话费支付作为一项新兴业务，也存在用户接受习惯、信用安全等方面新的挑战。本文通过对运营商移动小额支付方式的分析，在满足精细化运营需求的同时，进一步研究让庞大的潜在手机用户接受这项新业务有哪些关键因素。

关键词：运营商，小额话费支付，用户粘性，信用安全

一、引言

根据2016年移动支付报告数据显示，2016年有77.25%的用户每次支付金额在100元以下，18.8%的用户每次支付金额在100-500元，环比2015年移动小额支付用户占比增长了近40%。随着移动支付越来越满足服务于用户小额便民支付需求，这种“无现金”的支付形式已然快速渗透并逐渐改变用户的消费习惯。在移动小额支付应用中，运营商话费支付是最主要的支付方式之一。在移动支付领域特别是游戏、音乐等移动应用、数字内容的应用中小额话费支付正处于初始发展阶段，由于使用简便、快速的特性，具有巨大的增长空间。而如何让这项新兴、便捷、灵活的消费方式逐渐被认同和接受，更加成为运营商进一步探究的议题。

二、移动小额支付概述

2.1移动小额支付的定义

移动小额支付是指通过手机等移动终端，进行较小金额数量消费的商务活动，这种支付并不需要现场提供现金，而是通过手机进行结账。移动小额支付的“小额”，一般被定义为单笔交易金额在100元以下，结算周期内总交易额限制在1000元以内，且是先预存资金后消费。

移动小额支付形式可以分为以用户的话费账户或是关联用户的银行卡账户进行消费购物。消费者听说或使用过的移动支付的主要形式是从手机话费账单中扣费，如手机铃声与图片下载、会员缴费、收费电子邮箱、手机付费等数字内容服务的支付，而对于基于银行账户的移动支付则很少有人使用。另据2008年-2010年电子支付行业研究报告显示，在所有受访者中，使用过基于银行账户的移动支付的受访者仅占24%。基于此，本文所研究的移动小额支付仅针对运营商小额话费支付方式。

2.2移动小额支付的模式

目前小额话费支付形式主要有2种：包月类增值业务和点播类增值业务。

（1）包月类增值业务

内容计费包月业务，主要包括梦网短信类（如天气预报、手机报）、梦网彩信类、WAP类（如和阅读）、Kjava类（如和游戏）这4类业务。用户订购内容计费包月业务后，根据业务规则按月收取费用；业务平台按照业务规则，以包月服务单形式每月向用户定期或不定期（如每天下发天气预报）提供相关服务。

（2）点播类增值业务

实时计费点播业务，主要包括音乐、游戏、阅读、动漫等数字内容的订购，还包括和彩云、139邮箱、和留言、和飞信等互联网型增值业务。用户订购实时计费点播业务后，根据业务规则按次收取费用；业务平台按照业务规则，以短信通知形式实时向用户提供相关服务。

三、移动小额支付安全性

话费支付与支付宝、网银等第三方支付最大的差别在于，话费支付不需绑定银行卡，使用简便、快速，因此对于移动运营商而言，小额话费支付的方式能够比较快地实现，并能够较快的带来经济效益。在移动商务的小额支付中，安全性要求通常比较低，由于在一次交易中涉及的金额比较少，对于攻击者来说，其话费成本远大于盗取的小额支付金额。由于小额话费支付的这种属性以及简单支付的流程（如图示1所示），相对于用户而言也极大地消除了对安全性的顾虑问题。

小额话费支付的安全性保障的优势主要如下：

3.1身份认证

对于移动电子商务活动，确定交易各方的身份是交易成功的首要条件。用户基于手机号码对应通信费用账户，通过WAP网站、WWW网站、客户端、短彩等途径获知产品信息或服务。例如用户订购乐视电视会员，通过手机扫描二维码绑定用户身份，运营商根据信用体系，为用户提供授信消费服务。

3.2用户信息鉴权

针对预付费用户，业务平台会鉴权用户在话费账户中是否有足够的预存余额，这样就能够保证运营商不会被套取费用。除鉴权余额之外，业务平台还会对用户状态进行判断，避免用户出现停机、销户的时候仍然产生服务费用。

3.3限额限次

运营商为了保障小额支付的安全，用户发生手机丢失后不会出现大量损失情况，需要对每次、每天的交易额进行限制。用户使用话费进行小额支付，每笔交易最高限额不超过100元，同时为了防止交易欺诈，用户当日支付累计超过20元后，下一次交易的时间必须相隔半小时以上。

3.4交易完整性

为了保证交易完整性，用户成功订购业务后，小额话费支付系统会保存订购号码、企业代码、业务代码、订购时间等关键信息。并且每日会通过对账形式保证交易记录的一致性。

3.5技术标准性

小额话费支付系统在技术实现上