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金融科技发展与应用

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金融科技（FinTech）是技术驱动的金融创新，核心是利用大数据、云计算、物联网、人工智能等新兴技术改造或创新金融产品、经营模式和业务流程，其发展深刻改变了传统金融创新思维与经营理念，促进了金融机构整合资金流、信息流和物流，降低交易成本、提升服务效率，拓展金融发展广度与深度。

一金融科技概述

近些年来，全球金融科技发展迅速，推动了金融业产业生态和业务模式的巨大变革。

（一）信息技术在金融领域的应用发展历程

第一阶段是金融业务电子化阶段。随着计算机技术、通信技术的发展，20世纪80年代我国金融业开始探索电子技术在金融业中的应用，聚焦于利用电子化处理代替纸质记账的手工处理。金融业认真探索、积极开拓金融电子化建设之路。金融行业主管部门积极组织金融基础设施建设，采用当时先进的C/S结构，在星型网络支撑下构建了资金清算系统、同城清算系统，极大地提升了资金清算效率；利用卫星通信网络，构建了天地对接的电子联行和电子证券交易系统，加强各金融机构的互联互通。各商业银行不断摸索积累经验，逐步设计开发了“银行核心业务系统”，将客户信息管理、账户服务、存贷款业务、风险控制等功能整合，实现“以账户为中心”的全行上下统一的金融服务体系，成为现代银行营运的关键基础。金融业务的电子化促进了金融基础设施体系从无到有、从小到大、从分散到集中的发展，实现了金融业务处理从手工到自动化方向转变，有效提升了传统金融业务的工作效率，降低了金融机构的经营成本，为金融服务升级转型与流程再造提供了坚实基础。

图1信息技术在金融领域的应用发展历程

第二阶段是金融渠道网络化阶段。进入21世纪，网络技术的快速发展给金融业的经营创新和服务创新带来了前所未有的机遇。互联网逐步成为金融机构与客户连接的关键纽带、信息流和资金流的重要入口。金融业借助互联网实现了自我突破，将储蓄、信贷等传统业务搬到互联网和移动端，为公众提供全天候、一站式的金融服务，提升资金配置效率和服务质量。金融服务渠道从以实体网点为主的“水泥银行”，逐步转变为以网上银行为代表的“鼠标银行”、以手机银行为代表的“指尖银行”，打破了获取金融服务的时空限制，使公众可以随时随地随身享受服务，推动金融服务由“以账户为中心”向“以客户为中心”变革。与此同时，随着商品经济及电子商务的不断繁荣，第三方支付产业逐步兴起，基于互联网和移动通信而迅速发展起来的网络支付不仅改变了传统的金融服务模式，也改变了传统的支付习惯，非银行支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。

第三阶段是金融科技阶段。近年来，技术创新与金融业务深度融合发展，信息技术扮演着越来越重要的角色，逐步由支撑业务向引领业务转变。大数据、云计算、人工智能、区块链等IT技术在金融行业的应用，彻底改变了传统金融的信息来源、风控模型、投资策略，推动金融产品和服务模式深刻变革。一是促进金融产品创新，满足客户的多样化需求。互联网思维与信息科技的碰撞，推动传统金融机构不断改变业务模式和服务方式，改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，促进个性化金融产品不断推出。二是发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足。金融科技的市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。三是催生信息消费需求，促进网络经济发展。金融科技输出大量信息产品和信息服务，直接促进了我国“互联网+”产业的发展，互联网直销银行、信用服务等互联网金融服务为发展网络经济提供了有效支持。金融科技发展阶段从小额支付、网络借贷、余额理财、消费金融等入口切入，在发展普惠金融、提升金融服务质量和效率、满足多元化投融资需求等方面发挥着越来越重要的作用，促进中国金融市场结构不断变化。

（二）金融科技发展的驱动因素

1.新需求推动服务升级

随着互联网的快速发展，过去普遍遵循的“二八原则”难以支持网络经济创新，长尾客户虽然利润小但体量大，能够聚沙成塔、汇流成河，产生巨大价值。新形势下金融服务需求具有以下几个特点：一是服务效率要求高。碎片化、分散化的长尾客户需求，使得金融服务需适应高并发、多频次、大流量的新特征。二是服务覆盖面要求广。长尾客户希望能够突破时间和空间的局限，打通线上线下服务的边界，获得全方位、一站式的金融服务。三是个性化程度要求高。金融服务需根据客户信息，精确地度量信用、定价风险，提供精准化服务，满足小微客户多元化、多样化的服务需求。传统金融服务受限于组织架构、技术条件等因素，无法满足金融服务新需求，迫切希望升级服务能力，成为推动金融科技快速发展的重要因素。

2.新技术提供发展潜能

当前，新一轮科技革命方兴未艾，创新技术不断涌现，