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基于区块链的支付担保的探索与实践

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一引言

随着经济社会的快速发展，企业之间的贸易往来愈加频繁，如何解决企业间贸易资金的安全问题成为大家关注的焦点和难点。国内第三方支付机构比如支付宝、财付通等虽然有中国人民银行颁发的第三方支付牌照（支付业务许可证），但由于第三方支付属于小额支付，对企业间的大额贸易或产权过户类的大额资金担保等场景并不适用，因此我们迫切需要有一个能提供跨行的、可信的、安全的大额资金担保服务平台而其不仅是一种支付工具。

区块链技术近年来得到国内外金融机构的高度关注，它是一种通过多中心化、不可篡改、共识机制、分布式存储、免信任、智能合约、时间戳、密码学等方式集体维护的一种可靠的账本系统。区块链不仅让链上数据的每一次变化都能真实明确的记录在案，还能做到隐私保护和数据共享，将其应用在金融科技、监管科技等领域将给我们的社会生活带来巨大的变化。

本报告通过利用区块链技术，结合目前银行管理的现金担保、信用担保体系为企业间的贸易或产权过户类的交易，介绍基于银行账户的具有跨行冻结、跨行支付能力的资金安全管控服务平台（以下简称“企付保”）。

从本质上来说，企付保仍然属于银行的资金担保服务，通过利用区块链技术，可以及时发现和处理交易异常风险，保障用户的资金安全。企付保平台主要向中小企业和B2B电商提供支付担保服务，在服务交易双方的同时，可以为银行提供可信、透明、有效的资金投放渠道，为金融机构落实国家支持实体经济和解决中小企业融资难问题等政策提供有效依据，做到真正的普惠。

二支付担保的现状

中国人民银行及其分支机构是我国第三方支付的监管机构，按照“属地原则”进行监管。中国人民银行于2015年12月28日发布，自2016年7月1日起施行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确了第三方支付行业是“依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构”，其“应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为客户开立支付账户提供网络支付服务”，“应当依法维护当事人合法权益，遵守反洗钱和反恐怖融资相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务”。中国人民银行2017年发文要求，第三方支付机构必须断开与银行直连（以下简称“断直连”），接入合法清算组织（网联或银联），到2019年1月14日实现备付金的100%集中交存。

目前，国内外从事第三方支付担保的企业主要有两类：一类是面向C2C领域的支付担保服务，如阿里巴巴的支付宝；另一类是面向B2B领域的支付担保服务，如加拿大的Mediagrif公司的Escrow，我国对这一块的管控较为严格，目前主要还是需要依靠银行机构的线下担保业务才能完成。

（一）C2C领域的支付担保

由于受中国人民银行规定的在线支付数额的限制，目前国内第三方支付担保机构（如支付宝、财付通等）主要在C2C领域里被广泛使用。第三方支付担保的业务流程一般是：买卖双方通过交易平台或其他渠道达成买卖意向；买方向第三方支付担保平台付款；第三方支付担保平台收到买方付款后通知卖方发货；卖方将货物运送给买方；买方收货并满意后通知第三方支付担保平台将款项付给卖方；第三方支付担保平台向卖方打款，交易结束，业务流程如图1所示。

图1第三方支付担保业务流程

第三方支付担保平台实际上是以第三方为信用中介，在买方确认收到商品前，信用中介负责替买卖双方暂时监管货款。

（二）B2B领域的支付担保

在B2B领域里的交易数额一般比较大，交易流程也相对复杂，国内通常是通过银行提供的共管账户或监管账户办理相关业务。共管账户要求必须在双方都同意之后才能动用账户上的款项，监管账户是指企业与银行签订协议，委托银行对指定账户的特定用途资金进行专项管理和使用。

在国际贸易中一般使用加拿大的Mediagrif公司的Escrow提供的支付担保功能，Escrow采用共管账户的模式，以居间保管的方式来防止随时可能发生的违约行为。Escrow不仅在大型融资及担保项目的风险控制中起到资金安全管控的作用，也被广泛地应用于与公民日常生活息息相关的其他领域，例如房屋借贷、机动车辆、船只、飞行设备、艺术品等大额交易的场景中。

三系统设计目标、架构

（一）设计目标

基于区块链的支付担保平台的设计目标旨在帮助贸易双方建立互信，保证资金安全，促成贸易的达成。企付保通过将区块链技术结合目前银行管理的现金担保、信用担保体系将买卖双方的贸易金融数据上链，建立多方透明的区块链账本，实现银行、交易中心、用户等各参与方信息的实时交互，能及时地发现和处理交易异常风险，保障用户的资金安全。同时，通过区块链积累历史