我国银行小企业信贷融资的发展策略.docx

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我国银行小企业信贷融资的发展策略

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论文导读：着力解决小企业融资问题。在《商业银行法》的框架下发展规模适度的民营银行。国际经验，毕业论文，我国银行小企业信贷融资的发展策略。

关键词：小企业融资，国际经验，民营银行，信贷担保体系

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一、我国目前小企业银行信贷的现状

通过考察国际上有关方面在小企业贷款方面的良好做法和先进经验，结合我国银行业金融机构及小企业客户双方普遍存在的问题，银监会、人民银行陆续出台了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》等政策文件，着力解决小企业融资问题。

截至2009年末，全国小企业贷款余额达5.8万亿元，占企业贷款余额的比例为22.2%，较上年增加1个百分点，同时小企业贷款（不含票据融资）增速比企业贷款平均增速高5.5个百分点，比各项贷款增速高0.61个百分点。[1]

2010年2月23日，中国银监会表示，今年要求银行业金融机构加大对小企业的投入力度，对小企业贷款明确提出两项“不低于”的监管硬指标：即小企业贷款余额的增量不低于2009年，增速不低于全部贷款的平均增速。

二、各国小企业贷款现金银行的具体实践

1.德国

德国政府通过资金支持来激励小企业的创立，成为小企业创业投资基金的主要来源。德国政府对中小企业的融资支持，是通过直属于联邦经济部的德国复兴信贷银行（KFW）和直属于财政部的德国平衡银行(DTA)实现的。

除了直接向小企业提供各种贷款之外，这两家银行还免费向企业提供融资咨询服务；对小企业，联邦政府设立创新基金(ERP)，规定凡新成立的企业存在自有资金不足的情况，可以得到ERP计划的自有资金证明，凭证明到银行贷款，进行创业实践。

此外，成立担保银行也是德国政府扶持小企业发展的有效手段。德国在各州设有私法性质的量保银行，在政府设有公法性质的再担保机构，为小企业在成立和发展阶段向商业银行、储蓄银行贷款提供担保。毕业论文，国际经验。。

2.美国

美国发展起来了小客户信用评分方法来管理小企业贷款，借鉴了信用卡贷款的经验，主要依赖企业的历史信用来做出贷款决策，减少了人为因素对贷款的影响。这是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户信用记录进行定量分析从而做出决策的新技术，成本低而效率高，最大限度利用了大银行集中决策和处理标准信息的优势。这种方法扩大了小企业贷款的客户范围，加强了小企业信贷市场竞争，提高了小企业信贷市场的效率。

3.韩国

韩国中央银行（韩国银行）通过相应措施，鼓励商业银行、金融机构为小企业贷款：一是规定性指导金融机构对小企业贷款的最低比例，全国性商业银行为45%，地方性商业银行为60%，外国银行分行为35%（约有25%的外国银行分行在韩国不受这一比例限制）。二是实施优惠贷款利率。韩国银行将各商业银行、非银行类金融机构对小企业贷款的支持力度作为再贷款优惠利率的参考因素之一。此外，韩国各商业银行业通过常规贷款业务和商业票据贴现方式为小企业提供各种融资业务。

4.日本

建立专门为小企业服务的中小金融机构，包括民间中小金融机构和政府金融机构两大类。实施利率优惠政策，支持在市场中处于竞争劣势的小企业发展。毕业论文，国际经验。。小企业可以按照最低利率在国家专业银行获得贷款，可以延长还款期限，对小企业还实行无抵押贷款。

5.欧盟

欧盟设立了专为小企业提供融资服务的政策性银行——欧洲投资银行（EIB），其资金的90%用于欧盟不发达地区的投资项目，10%用于东欧国家和与欧盟有联系的发展中国家。主要通过三种方式对小企业进行融资：一是全球贷款，用于支持小企业在工业、服务业、农业领域的投资和与欧盟发展规划、能源及运输有关的小规模基础设施投资。二是贴息贷款，为雇员人数不超过250人、固定资产少不超过7500万欧元的企业提供贴息贷款，利息补贴由欧盟财政预算支持。三是阿姆斯特丹特别行动计划（ASAP），是用EIB的经营利润所设立的总额为10亿欧元的三年期计划，旨在对高度劳动密集型和新技术领域的小企业进行投资和资金支持。[1]

三、对我国的经验启示

1.银行要加强针对小企业融资的信贷产品开发

银行要努力开展信贷创新,通过对信贷品种、信贷期限、信贷流程、信贷方式、信贷制度的创新增强对有市场、有效益、有信用的小企业融资的支持力度，建立和完善适合小企业特点的评级制度,适当下放小企业流动资金贷款审批权限。大力开发如产业链放贷、供应链融资、流动资产质押、机器设备按揭贷款等产品。进一步开发贷款类金融工具，例如出口退税账户托管贷款。将授信、贸易融资和理财产品进行组合设计，推出“订单质押”、“发票质押”、“存货质押”、“收费权质押”、“知识产权质押”、国内保理等担保方式，满足了不同中小企业的融资需求。毕业论文，国际经验。。可以将信贷利率与抵押担保设计成负相关的关系，由此达到分类式信贷契约的均衡。依托交易链延伸，积极