保险产业安全的影响因素.docx

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保险产业安全的影响因素

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保险产业只有建立在一定规模且能够持续增长的市场需求的基础上，才能够获得自身不断的发展，因此保险产业需求情况在很大程度上影响保险产业的竞争力水平。很多因素会不同程度地对保险产品的需求量产生影响，进而影响保险产业的竞争力。本章重点分析经济增长、人口结构、产业结构、经济增长方式和城镇化水平对保险需求的影响。

第一节经济增长因素

一经济增长对保险需求的影响

经济增长在扩大经济规模的同时，一方面会诱发可保风险规模的扩张，从而为保险产业发展创造潜在需求；另一方面也会促进投保人可支配收入的增长，从而为潜在保险需求向实现保险需求的转化奠定支付能力基础。因此，经济增长会直接促进保险产业的发展，构成保险产业发展的原动力（肖文、谢文武，2000）。

经济总量的扩张在绝对量上表现为一国GDP的增长，在相对量上表现为人均GDP的上升，经济增长对保险产业的发展有很大的影响。2001～2010年我国GDP、人均GDP和保费收入见表4-1。

为了验证该观点，这里用2001～2010年我国GDP和人均GDP作为解释变量，分别对保费收入进行回归分析，得出如下回归方程：

表4-12001～2010年中国GDP与保费收入情况

由上述分析可知，回归方程（4-1）、（4-2）拟合优度非常好，且所有参数都是充分有效的，相关系数R=0.989和R=0.976都大于0.85，说明保费收入与GDP和人均GDP之间相关度都非常高。且通过显著性检验|t|＞t0.025（7）=2.365，F＞F0.01（1，8）=11.26，说明保费收入与GDP和人均GDP之间存在显著的线性相关关系，因此，GDP与人均GDP作为衡量经济增长的绝对值和相对值指标，对保险业发展具有显著的影响，且经济增长与保险业发展显著正相关，经济增长是保险业发展的支撑。

二经济增长方式对保险需求的影响

“经济增长方式”通常指决定经济增长的各种要素的组合方式以及各种要素组合起来推动经济增长的方式。按照马克思的观点，经济增长方式可归结为扩大再生产的两种类型，即内涵扩大再生产和外延扩大再生产。外延扩大再生产就是主要通过增加生产要素的投入，来实现生产规模的扩大和经济的增长。而内涵扩大再生产是主要通过技术进步和科学管理来提高生产要素的质量和使用效益，以此实现生产规模的扩大和生产水平的提高。经济增长方式的转变有利于保险观念的培育，一方面，它可以直接通过对传统风险观念的冲击诱发保险潜在需求；另一方面，它通过经济增长方式的转变可以快速带动经济的增长，可以大幅提高居民的保险支付能力。经济发展的一般规律是经济增长方式会逐步由外延型向内涵型转变，而这一过程中研发（RD）投入水平是经济增长方式的直接决定因素，表4-2为2000～2010年我国RD投入在GDP中的占比。RD投入大小与保险产业的发展是相关的，RD投入力度越大，对保险产业的发展越有利。

表4-22001～2010年我国RD投入在GDP中的占比

为了验证以上观点，用2001～2010年我国RD投入在GDP中的占比作为解释变量，分别对保险收入进行回归分析，得到以下方程：

由上述分析可知，回归方程（4-3）拟合优度较好，且所有参数都是充分有效的，相关系数R=0.888大于0.85，说明保费收入与RD投入在GDP中的占比之间的相关度非常高。且通过显著性检验|t|＞t0.025（7）=2.365，F＞F0.01（1，8）=11.26，说明保费收入与RD投入在GDP中的占比之间存在显著的线性相关关系，因此，经济增长方式的转变确实对保险业发展具有显著的影响。经济增长方式的转变既可以直接通过对传统风险观念的冲击诱发保险潜在需求，又可以间接通过经济增长方式变迁带动经济增长而促使保险支付能力的提高，从而促进保险产业的发展。

第二节社会因素

一人口结构对保险需求的影响

目前，我国已进入老龄化社会，第六次人口普查资料显示，我国65岁及以上的人口为11883万人，占总人口的8.87%，比第五次人口普查占比增加1.91个百分点。国际上公认的老龄化标志线是7%，也就是说，我国已经进入老龄化社会。老龄化对保险产业的发展有着积极和消极两方面的影响，一方面，随着老年人口的增多在一定程度上增强了社会公众的风险意识，从而激发保险潜在需求向实际投保的转换。随着计划生育政策的实施，我国城市居民赡养老人的压力越来越大，基本上呈现2个成年人要赡养4个老人的局面。在这种情况下，为了保证自己的老年生活不给子女增加负担，人们越来越关注人寿保险的作用，这对人寿保险的发展来说是个很不错的机遇。另一方面，随着人口老龄化的加剧，人力资源会日趋衰竭，这会造成经济发展的动力减弱以及社会成员总体支付能力的相对下降，从而影