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互联网金融背景下农村普惠金融发展探究

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柳晶晶

摘要互联网时代下，互联网金融的出现为农村普惠金融提供了全新的改革途径。基于此，通过对社会大背景进行剖析，总结了互联网金融对农村普惠金融的正面影响，同时为更好地实现农村普惠金融，对农村互联网金融的未来发展提出对策，以促进农村经济发展。

关键词“互联网+”;农村经济;普惠金融

：F323文献标志码：BDOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.02.041

1概念简介

1.1普惠金融

普惠金融在2005年在世界上被首次提出，指在可接受的成本范围内，尽可能使社会所有群体享受金融服务。简单来说，普惠金融是让难以得到金融服务的人也能够使用金融、受益于金融，而在这些很难得到金融服务的人当中，农民、低收入人群等是其服务的主要对象。2012年，在二十国集团领导人峰会上，我国第一次在公开场合正式使用普惠金融这一概念。在2014年和2015年分别出台的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》和《政府工作报告》中都强调了要大力发展普惠金融，让金融服务的优势和好处惠及“弱势”人民。有数据表明，在2018年，中国设立的普惠金融专项基金总额达到了100亿，而2017年只有大约76亿元，同比增长了31.58%。由此可见，中国对普惠金融的发展非常重视。

1.2农村普惠金融

促进农村普惠金融发展能够有效带动农村经济發展。农村经济发展相对落后，人们的行为习惯和思想认知也很难变化，因此农村金融服务缺位。农村是普惠金融的重点发展对象，是普惠金融服务的核心。因此，普惠金融要着重在农村展开，让偏远地区、贫困地区的农民都能享受到金融服务带来的便利。

1.3互联网金融

互联网金融是指传统金融服务与当前快速发展的互联网相结合的新的金融模式。由于大数据、云计算等科学技术，金融不断发展出新的产品和服务。例如P2P等提供的网络借贷服务，使得到银行服务的群体可以在网上、手机上进行转账、贷款、理财、融资等，是“互联网+”的产物[1-3]。

2互联网金融与农村普惠金融结合的必要性

2.1需求的推动

据统计，2016年，我国所有金融机构发行了约4亿张信用卡，而4亿张信用卡与13亿的庞大人口数难以匹配，这说明全国只有大约1/3的人能够享受到银行信用借款。当前，农民、进城务工人员等庞大人群都有着提前消费的需求，互联网金融的来临，满足了他们的需要。

2.2“互联网+”时代的到来

“互联网+”2.0时代已经来临，科技与金融的不断融合、不断创新是时代发展的必然趋势。互联网金融推出的产品和服务能够给人们带来极大的便利，能够使金融服务更加公平、多元、可持续发展。互联网金融的来到，改变了原有的金融模式，将金融服务变得更加人性化、大众化，与普惠金融的最终目的相契合，是其发展的推动力[4-6]。

2.3乡村振兴战略的实施

“三农”工作的开展必须要大力发展乡村振兴战略，而乡村振兴战略的顺利进行需要金融作为推动力。金融是经济发展的基础，而农村经济的发展也离不开金融和财政的扶持。农村金融的发展现状在一定程度上决定着经济发展水平，所以农村金融的发展至关重要，普惠金融工作迫在眉睫。但由于农村金融体制不健全，需要互联网金融来搭建桥梁，让农村金融的普及更加有效、迅速，使村民快速融资，发展经济。

3互联网金融对农村普惠金融发展的促进作用

3.1降低农村普惠金融的成本

传统金融发展普惠金融需要在农村地区设立经营站点，为当地的小微企业和资金需求者提供服务。农村地区较为偏远，且资金需求量不高，要想使农村地区完全覆盖金融基础服务，需要高额的成本，并且利润极低，而互联网金融不需要实体机构，利用手机或电脑就可实现金融服务，极大地减少了发展农村普惠金融的成本。

3.2提高农民对金融的接受度

农民思想观念较为落后，学习能力以及接受能力较低，如果让他们通过金融机构操作投融资业务，不仅会降低银行服务效率，还会降低他们接受金融业务的积极性。2018年，国家农村农业部调查发现，农村地区使用线下手机支付的比例达到了47.1%，越来越多的农民逐渐习惯使用手机APP进行收款、付款等，基本操作步骤和流程也越来越熟练。《数字中国建设发展报告（2018年）》中表明，在2014年时，中国农村网民规模为1.78亿，互联网普及率28.8%;到了2018年，中国农村网民规模已经达到2.22亿，普及率上涨到了38.4%，呈不断上升趋势，互联网逐渐覆盖农村地区。而在此基础上，对农民进行互联网金融知识普及会更加迅速高效。互联网金融使得农民可以通过手机进行存贷款业务，操作简单、快捷，村民接受度更高，对普惠金融的发展更有利。

3.3使农民借贷更加便捷

现阶段，我国农行、邮政储蓄银行等在农村的金融试点服务并没有取得良好成效，原因是村民大都需要小额存贷款服