浙江省农村居民个人理财需求及其影响因素研究.docxVIP

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浙江省农村居民个人理财需求及其影响因素研究

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一、研究背景及意义

个人理财是金融机构利用所掌握的客户信息，综合分析客户的各项财务指标及需求，帮助客户制定财务管理目标和计划，推荐相应的金融产品，并出具理财报告等一系列的服务过程。

近三十年来，我国的国民经济发生了翻天覆地的变化，国民生产总值逐年快速增长，全国的居民人均收入水平也大幅度增加。专业市场和中小企业相结合的“块状特色经济”，如义乌小商品民营企业群、绍兴的轻纺民营企业群等，出现了一大批先富裕起来的农村居民。但是在经济率先发展起来的浙江省农村，金融理财市场发展长期滞后，农民的投资渠道严重缺乏。

倪呈英分析抑制我国农民财产性收入增长的原因，认为农村居民理财渠道单一是原因之一。周亚萍就关于在农村开展个人理财的研究中阐述要加强在农村理财知识的宣传，拓宽农民的理财投资渠道。贺素文针对农村地区低收入居民的个人理财业务进行了研究。当前对农村居民个人理财的研究是农村经济发展的一个新课题，帮助农民开拓经济收入渠道是商业银行的一个新市场。

本文以浙江省农村为例，从经济因素、社会因素等方面分析农村居民理财需求及投资模式，希望能找出一些适合农村居民个人理财需求的投资理财产品，促进农村居民科学理财，实现资产增值，提高农村居民的生活消费水平的同时，改善农村不完善甚至不健康的理财理念，促进农村理财市场的健康发展。

二、现状及需求分析

浙江省城乡居民个人理财不论从经济、文化还是社会因素上都表现出非常明显的差异和差距，必须立足于全省城乡居民收入和理财需求的现实，差异化分析其需求和影响因素。

1、浙江省城乡居民个人收入

浙江省独特的区域优势和产业政策，一方面促进了民营企业的发展，形成了独特的“块状经济带”，激活了农村和农民的创业积极性；另一方面吸引了大批外来务工人员，激发服务业的同时为整个社会创造和积累了大量财富存量，为农村居民的个人理财业务发展提供广阔的空间。在城乡居民可支配收入快速增长的同时，浙江省广大的农村地区存在着发达的个体经营经济，经营性收入比重的不断增加，为农民个人理财提供了稳定的经济基础，这在一定程度上决定了农村理财市场具有巨大而且稳定的开发潜力。

2、浙江省城乡居民个人理财需求

根据WIND数据显示，截止2014年12月31日，天弘基金公募资产管理规模为5898亿元，稳居行业第一。在余额宝效应下，百度、腾讯等互联网流量平台都启动了“宝宝模式”，随后银行系也跟进推出了“宝宝产品”，中国的货币基金规模产生了爆炸式扩张。根据浙江省统计局的数据显示，2015年4月全省住户存款规模达3.3万亿元。虽然理财产品的规模发展迅速，但是当前的规模相对于全省城乡居民的收入比重较低。

3、农村居民理财业务发展不足原因分析

随着我国经济的飞速发展和居民财富的日益积累，如今城市里到处都充斥着银行、保险及券商等金融机构的个人理财业务的广告。当前浙江省农村理财业务方面存在以下问题。

（1）针对个人理财业务的宣传和基础设施严重不足。金融机构在农村服务网点少，业务推广成本高，效率低，以致相应的宣传少很多。很多农村居民理财观念和理财意识淡薄，对于理财的理解往往局限于银行存款，多元化的理财业务在农村地区普遍没有得到重视。

（2）城市的理财产品服务门槛较高，各大商业银行已推出综合型理财产品的金额起点一般在5万以上。农村居民每家每户的闲置资金量小，特征差异很大，比较分散，导致农村地区的个人理财产品种类，难以满足农村居民理财需求。

（3）农村居民理财抗风险能力比城市居民低。省内农村居民社会保障程度仍不够，居民手中必须持有足够的现金才能预防和解决因突发事件（如生病住院等）而带来的开支。根据卫计委网站数据，我国城乡居民在公立医院人均住院费用（不含门诊费）在2012年达到7325元，很多农村居民都面临着“病不起”、“一病回到解放前”的风险，导致大部分农村居民都手持现金或选择变现能力更强的商业银行储蓄。

三、影响因素分析

农村居民个人理财需求的大小及其影响是多方面因素共同作用的结果，其中经济因素和社会因素是主要因素。一方面经济收入的增加，剩余财富的积累是农村居民进行个人理财的基础和首要条件；另一方面为农村居民个人理财提供良好的金融基础设施和完善的金融服务体系是发展农村居民个人理财业务的必备条件。

1、经济因素

农村居民经济收入对个人理财需求的影响是最直接也是最重要的因素。根据2014年中国中小城市科学发展评价体系研究成果数据显示，在评出的全面科学发展百强县（市），浙江省有14个。在县域经济发展上，浙江省在全国处于前茅位置，得益于良好的区域经济发展格局，浙江农村居民人均纯收入连续