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商业银行个人理财业务的问题与对策

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论文导读：改革开放以来，随着我国居民个人财富的不断增长，为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场空间。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。

关键词：商业银行，个人理财服务，对策

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改革开放以来，随着我国居民个人财富的不断增长，为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场空间。尤其是2005年11月1日中国人民银行颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以来，商业银行个人理财业务进入了规模化、规范化、品牌化的发展阶段。2005年至2009上半年，银行理财产品始终保持着快速发展的势头，理财产品年复合销售增长率超过150%，2009年上半年商业银行个人理财产品新增规模突破了1.5万亿元人民币。虽然发展迅速，但相对于发达国家成熟的个人理财模式和客户日益增长的服务需求，我国商业银行个人理财业务仍处于初级阶段，仍面临着一些困扰发展的问题。

1、我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题

1.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求

从目前国内商业银行推出的个人理财产品来看，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类设计的理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。这种将原有的银行存、贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上作一些提升，在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求。同时，各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家银行能做的业务，其他银行可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，不能体现差异化的产品服务优势。

1.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才

银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等各方面综合金融知识。我国目前还没有建立起一支高素质的理财人才市场。现有商业银行的理财服务人员，大多是从临柜人员中筛选出来的。经过简单的基金、债券、外汇等交易的培训，了解一些与银行挂钩的保险产品和基金产品，就开始对理财专柜的客户进行理财服务。而理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。商业银行急需大量高素质的专业理财人员。尤其是在全球金融自由化于一体化的形势下，个人理财的范围扩展到全球范围，需要大量熟悉国际金融产品的人才。目前我国商业银行在这方面的人才还是比较缺乏的。

1.3、营销渠道单一、营销资源整合不足、营销力度需要加强

国内商业银行推销个人理财产品一般只是依靠自身的营业网点渠道，无法达到广泛的宣传效果。另外商业银行在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。通常是在银行营业厅里摆放一些理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。

1.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强

对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的、先进的信息系统做后盾。商业银行的信息系统目前仍以业务处理、数据保存为主，较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能，因此无法进行准确的银行受益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和产品开发的针对性。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。论文参考网。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。这限制了个人理财业务的发展。

1.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间

我国金融业目前实行的是银行、信托、保险、证券等金融业务的分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上也制约了金融产品交叉发展和相互促进，一定程度限制