农业银行的准确定位与路径选择.pdfVIP

农业银行的准确定位与路径选择--第1页

农业银行的准确定位与路径选择

摘要：针对农村金融需求结构化和层次性的特征，农业银行应当定位于农村

高端商业性金融市场，以支持县域经济发展为重点，充分发挥农村金融的主渠道

作用。为此，农业银行要不断完善信贷管理技术和风险控制机制，以农业产业化、

农村城镇化和基础设施建设为切入点，加大对新农村建设的支持力度，实现农业

银行和农村经济社会发展的双赢。

关键词：农业银行；农村金融；市场定位；路径选择

当前，农业银行改革的方向已经明确为“立足‘三农’，面向城市，实现城乡

联动”，对“三农”的金融服务成为农业银行的重要任务。近年来，农村金融市场

已发生了新的变化，农业银行如何适应这些变化，为“三农”提供高效的金融服务，

实现农业银行与农村经济发展的双赢，已成为推进县域城乡一体化，全面建设小

康社会的重大课题。

一、当前农村金融需求的结构分析

农村金融需求按用途主要分为五类：基本生存需求、一般生活性需求、小额

生

产费用需求、小规模生产经营资金需求以及产业化经营中的较大规模资金需

求。按需求主体可分为农户、农村企业以及农村基础设施建设。农户可以分为纯

农户、兼业户和非农户；农村企业分为小型企业和龙头企业。不同收人水平或户

型的农户以及规模不同的企业，其金融需求和满足方式也表现出相当大的差异。

1．纯农户的金融需求：此类农户多属于中低、低收入户，无非农收入来源，

土地的社会保障功能极强，其金融需求主要是满足基本生存需求、生活性需求和

农业银行的准确定位与路径选择--第1页

农业银行的准确定位与路径选择--第2页

小额生产费用需求，包括建房、子女上学和疾病治疗等。这类农户由于承贷能力

有限，信贷风险较大，往往被排斥在正规金融组织的信贷供给范围之外，只能以

较为特殊的方式满足资金需求。目前，政策性金融的优惠贷款资金、民间渠道的

小额贷款以及政府财政性扶贫资金是这类农户满足资金需求的重要方式。近年

来，随着农村经济的发展，这种类型农户在我国农村大多数地区呈现逐渐减少的

趋势。

2．兼业户的金融需求：兼业户在当前我国农村经济中占据主要地位，主要

包括：（1）承包土地进行大规模农场式耕作或者经济林、牧草种植；（2）规模养

殖业和经济作物生产；（3）地域优势的蔬菜种植；（4）剩余劳动力迁移带来的个

体运输业、简单加工业等；（5）时令性农产品流通经营。这类农户的金融需求主

要是农业生产费用需求以及小规模的经营周转资金需求。这些需求大多是农业产

业化派生而来的，是公司加农户类型的农业产业化在农户层面上的资金需求。由

于缺乏商业贷款供给所要求的抵押担保品，这类农户很难从银行申请到贷款。但

是，农村地区的亲缘、血缘关系以及熟人社会的制约，使农民很重视自己的声誉。

村民们深谙没有信用的危害，对履行债务有较强的道义约束，非常适合与其关系

比较密切的农村合作金融机构提供信贷。

3．小型农业企业、小型工商企业金融需求：这类企业一般是立足于当地资

源发展起来的，企业规模小，技术水平低，产品附加值低，市场的不确定性较大，

经营风险较高。这些企业存在着扩大生产和启动市场的资金需求，主要表现为小

规模的生产经营资金需求。由于缺乏健全的承贷机制和信用担保和抵押制度，它

们很难从大型商业银行获得贷款支持。

近年来，农村信用社基于扎根农村的优势，开展关系性融资，大大降低了交

易费用和信贷风险，逐渐成为这类企业主要的贷款机构。然而，目前农村信用社

资金实力普遍不足，其自身也存在较大的风险，难以充分满足这类企业的资金需

求，使得一部分小型企业不得已转向利率较高的民间借贷。

4．农业产业