天津金融发展环境研究.docx

??

?

??

2014年天津金融发展环境研究

?

??

?

?

?

?

?

?

?

???

?

?

?

?

?

一后危机时代存款保险制度的构建

2014年11月30日，国务院法制办发布存款保险条例《征求意见稿》，旨在建立和规范存款保险制度，对存款人的合法权益给予必要保护，预防及消除金融风险，维护金融稳定。

征求意见稿规定，我国存款保险制度实行限额偿付，偿付限额最高为人民币50万元。50万元以外的部分，存款银行用自身清算财产进行补偿。根据人民银行对2013年底全国存款的测算，把50万元设为最高偿付限额，能够对99.63%的存款人全部存款实现覆盖。

（一）存款保险制度的含义及特点

1.存款保险制度的含义

存款保险制度，是指符合条件的金融机构自愿或强制地将规定比例的存款交给存款保险机构作为保险费，一旦遭遇流动性或支付危机，投保机构进行部分或全部偿付的一种制度。达到稳定存款人信心，防止发生挤兑，引发系统性金融危机的作用，实质是一种金融体系的安全保障机制。长期实践证明，存款保险制度在保障存款人合法权益、预防及消除金融风险、维护金融体系稳定中发挥重要作用，为大多数国家普遍接受。

存款保险制度旨在通过强制性的制度安排，为参加存款保险体系的银行的债权人提供安全保障，降低某一家银行倒闭引发的一系列连锁反应，实现金融稳定。

可以将存款保险制度具体划分为隐性保险制度与显性保险制度。隐性存款保险是指政府做出了银行倒闭救助的制度性安排，实际对存款人提供了某种形式的保护。例如我国当前实行的其实就是隐性保险制度，特别是针对国有大型商业银行实际上形成了一种大而不倒的局面。但隐性存款保险实质上是一种心理预期，没有明确的制度安排，容易造成政府处理问题的随意性。

显性存款保险是指国家对存款保险的要素、机构设置及退出制度等进行明文规定。与隐性存款保险制度不同，它拥有专门的存款保险机构，其优点是：赔付额度明确，机构专业化，各方责任明确，更有利于维护存款人的信心和金融体系的稳定。相对地，这也在一定程度上增加了成本。而通常所说的存款保险是指显性存款保险制度。

2.存款保险制度的特点

首先，存款保险是一种政策性保险。旨在减少银行挤兑风险和系统性金融危机，维护金融稳定，结合金融机构的互助精神与政府信用来保障存款人的合法权益和金融体系的稳定。

其次，存款保险对风险进行预防。由于存款保险旨在防止存款人在信息不对称的情况下对银行进行挤兑进而引发银行支付或流动性危机，保持银行体系的总体稳定和保障存款人的合法权益。因此，为了维护金融秩序的稳定，不同于一般商业保险消极等待事故发生之后再进行理赔，存款保险积极采取各种防范措施，使投保机构稳健经营，控制金融风险。

最后，存款保险具有公共产品属性。商业银行吸收存款，发放贷款，创造信用流通工具，进而影响着整个国民经济的发展。一家银行的倒闭可能会导致许多关联银行和企业遭受不同程度上的冲击；而如果存款保险给予问题银行一定程度上的救助，则会避免问题银行发生倒闭，一方面保护了存款人的利益，另一方面不致引发银行的连锁倒闭，进而整个国民经济社会都会从金融系统的稳定中受益。

（二）建立存款保险制度的影响

1.保护存款人合法权益

第一，为存款人利益提供法律保障。设立专门的存款保险基金，当某一个金融机构出现危机，对存款人损失及时偿付，保护其合法权益。

第二，完善金融监管及强化市场约束。在金融风险防控方面，做到事前防范。以金融机构资产与风险状况为依据，确定差别费率，促使金融机构加强内控管理，稳健经营。与此同时，存款保险基金管理机构有必要强化风险识别及预控，一旦出现突发情况立即采取必要措施，维护金融体系稳定。

第三，完善金融安全网。一般情况下，中央银行最后贷款人职能、监管部门审慎监管以及存款保险制度共同组成了金融安全网。存款保险制度通过明文规定，对存款人利益提供必要保障，增强存款人信心，有利于金融体系稳定，这是对我国金融安全网的进一步完善。

2.有利于中小银行的改革和发展

第一，存款保险制度有利于中小银行致力于自身信用与竞争力的提升，进而与大银行公平竞争，实现银行业金融机构均衡发展。第二，存款保险制度有利于中小银行稳健经营。

根据长期实践经验，存款保险制度为中小银行及民营银行发展创造了重要条件。美国存款保险制度在很大程度上促进了美国社区银行的发展，使中小银行与民营银行可以与大银行公平竞争，为中小企业、农民以及中低收入者提供多样化的金融服务。

存款保险制度的建立提供了市场化的退出机制，为中小银行及民营银行发展创造了良好的制度环境。存款保险通常根据金融机构的资产质量与风险实行差别费率，有利于公平竞争和可持续发展，促进金融体系结构布局合理化。

3.促进利率市场化的实现

我国从1996年开始进行利率市场化改革，20年间已取得显著的成绩。利率上限的放开和市场竞争性