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温州金融业运行分析与预测（2011～2012）
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一2011年温州金融运行情况
2011年稳健货币政策效应显现，温州银行业信贷投放节奏均衡性增强，对实体经济的支持力度上升，但存款组织难度增大，银行流动性趋紧。正规金融市场交易较为活跃，民间借贷市场交易萎缩。
（一）信贷运行情况
1.贷款增速连续回落，银行信用总量增长明显放缓
12月末，温州本外币各项贷款余额6395亿元，同比增长15.9%，增速较上年回落7.1个百分点；较年初新增878亿元，2009年以来增量逐年回落（见图1）；贷款增量居全省第3位，占全省全部贷款增量的13.5%，与上年同期持平。贷款增速回落，主要是因为前几年增势迅猛的个人贷款受到了调控，实体部门贷款仍保持较快增长。全年温州实体部门新增贷款625亿元，较上年增量多209亿元。从贷款投放节奏看，1～4季度信贷投放分别占全年投放量的31%、26%、20%和23%，投放节奏较为平稳。值得关注的是，9月份以来受表外资产监管趋严和温州信用受损影响，银行表外转让资产[1]快速萎缩导致银行融资总量[2]增长明显放缓（见图2）。据初步统计，11月末，温州银行融资总量余额8121亿元，同比增长16%，较上年同期增速下降13.5个百分点；其中表外转让资产余额600亿元，较年初下降87亿元。
图12009～2011年温州本外币贷款较年初增长
图22009～2011年温州银行信用总量较年初增长
2.贷款结构变化显著，贷款利率高位运行
受宏观调控和民间借贷风波等因素影响，短期贷款占比高升和个人贷款占比下降成为2011年温州贷款增长中的两个突出特点，贷款结构变化显著。
一是小企业和涉农贷款增长较多。12月末，温州人民币小企业贷款余额1633亿元，同比增长27.6%；本外币涉农贷款余额2610亿元，同比增长19.9%，分别比本外币各项贷款增速高11.7和4个百分点，实现了年初中国人民银行温州中心支行提出的小企业和涉农贷款增速均高于全部贷款增速的窗口指导目标。二是个人贷款增速趋缓。受商业银行主动调整信贷结构和房地产调控影响，个人信贷需求下降。12月末，温州个人贷款余额2850亿元，同比增长9.6%，较年初新增253亿元，较上年同期增量少361亿元；占全部贷款增量的28.8%，较上年增量占比下降30.8个百分点。三是房地产贷款出现较大回落。在房地产调控政策持续推进的情况下，房地产开发投资与投机性购房需求被有效抑制。12月末，温州房地产贷款余额711亿元，较年初下降40亿元，较上年同期增量少154亿元；其中房地产开发贷款较年初下降16.4亿元，个人购房贷款较年初下降23.9亿元。四是短期贷款占比再创新高。2011年银行揽存力度空前，部分银行为了利用贷款资源分配季末拉存任务以及搭售中间业务，人为缩短贷款期限，导致短期贷款大幅增加。12月末，温州本外币短期贷款余额5230亿元，较年初新增915亿元，中长期贷款余额1085亿元，较年初下降85亿元；短期贷款余额占比从年初的78.2%上升至81.8%。
2011年在资金面趋紧背景下，银行议价能力明显提高，贷款利率不断上升，银行利润大幅增长。1～12月温州金融机构人民币贷款加权平均利率为8.2%，票据贴现加权平均利率为8.6%，较上年水平分别提高1.9和3.9个百分点。第一至四季度贷款加权平均利率分别为7.6%、8.2%、8.5%、8.5%，呈现逐季上升态势。1～12月温州银行业（含小额贷款公司）实现净利润199亿元，同比增长31.8%，大幅高于同期规模以上工业企业利润增幅。
3.银行流动性趋紧，存款组织难度增大
2011年，中国人民银行累计上调存款准备金率2.5个百分点，累计上调存贷款基准利率0.75个百分点，并将商业银行保证金存款纳入存款准备金缴存范围。12月末，温州本外币各项存款余额7546亿元，同比增长16.1%；较年初新增1039亿元，增量居全省第二位；占全省全部存款增量16%，较上年增量占比高3.6个百分点。但剔除季末冲高因素后，12月份日均人民币余额存贷比为92.9%，其中地方法人机构日均余额存贷比高达76.9%。
在企业经营压力持续加大、存款实际负利率等多重因素作用下，企业生产成本和三项资金[3]占用增加，同时理财产品发售造成存款分流迹象明显，银行存款增长难度加大：一是个人存款下滑明显。在楼市低迷、民间借贷纠纷频发、欧元汇率走低的情况下，个人贷款增量大幅回落导致派生存款减少，个人净结汇规模下滑也导致个人存款资金来源收缩。12月末，温州本外币个人存款余额3688亿元，较年初新增531亿元，其中第三季度净下降88亿元，第四季度剔除12月份季末冲高因素仅增加16亿元左右。二是单位存款增势逆转。上半年由于
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