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人寿保险市场调研报告

本文就我国人口的年龄结构变化，从宏观经济和微观经济的角度，结合我

国政府对人寿保险的政策以及目前我国人寿市场的状况，客观分析我国的人寿

市场潜力，并提出一些有现实意义的建议。

中国是世界上人口最多的国家，但人口多并不意味着人人都能参加人寿保

险，如果没有一定的经济基础，人们基本的温饱问题还未解决，就根本谈不上

参加人寿保险。世界上如印度、巴西等人口众多的国家，参加人寿保险的比例

并不高。同样，如果没有政府的政策和法律方面的保障，那么这个国家的人寿

保险市场肯定是无序而难以发展的。

一、人口结构分析

统计显示①，我国65岁以上老年人口占总人口数的6.23%，而60岁②以

上的老年人口总数已达1.1亿，占全国人口总数的9.3%，与10%的老龄型社会

临界点只差一步之遥。京、津、沪、浙、川等省市已越过这个临界点，率先步

入老龄型的社会。按照老年人口平均3.2%的速度增加，预计到本世纪末，我国

老年人口将增至1.32亿，占全国人口总数的10.5%，跨入老龄型的国家行列，

人口总负担系数将超过50%，而到2040年，我国老年人口总数将增至3.74亿，

占全国人口总数的24.48%，也就意味着，那时中国每四个人中就有一个老人。

人口的老龄化对于经济的持续发展和社会的稳定产生巨大的影响，未来的中国

谁来养老。一方面，人口的庞大基数决定了中国将经历世界人口史上最大规模

的老年人口增长，而生育率的急剧下降和死亡率的降低加快了人口老龄型到来

的时间和速度。据统计占世界五分之一、亚洲二分之一的60岁以上老人生活在

中国。发达国家人口老龄型社会的到来，是与实现工业现代化同步的，我国则

是人口老龄型率先于工业现代化而实现的，养老的迫切性可见一斑，我国的养

老问题突出，必须通过人寿保险来解决。现在我国国营经济仍占主导地位，这

就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决

养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。市场经

济的发展给我国人寿保险的发展提供了巨大的推动力。人口的老龄化、社会承

担养老问题的巨大压力，客观上需要大力发展我国的人寿保险业。

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据一项权威的统计调查表明③，目前我国居民最关心的问题占前三位的分

别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已经排在第一位，我国12亿多人口

的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。

我国目前实行计划生育，提倡一对夫妻只生一个孩子。现在城市95%以上

有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐。目前，中

国平安保险公司开办的少儿终身幸福平安保险特别受欢迎，就是很好的例证。

我国目前0-14岁的少年儿童人口数已超过3亿，这将是一个很大的市场。

二、从经济发展的角度分析我国的寿险市场

人寿保险业发展的历史证明，经济越发达，居民存款的余额越大，其人寿

保险市场也就越大，人寿保险的发展同经济的发展成正比。目前，人寿保险保

费占国内生产总值的比重，日本为10.1%、韩国为9.1%、美国为3.63%、印度

为1.29%，我国仅为0.31%，在世界排名第62位(详见表1)。从宏观经济的角

度看，我国的人寿保险保费收入占国内生产总值的比重明显偏低，人寿保险严

重滞后，这也说明我国的人寿保险市场有巨大的开发潜力。

从我国居民家庭微观经济的角度看，1978年我国城乡居民存款余额为

210.6亿元人民币，人均21.88元，到1985年存款余额为1622.6亿元，人均

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