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商业银行风险管理存在的问题与对策

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李雪

摘要现代商业银行的功能核心就是风险管理，以保证国民经济的快速稳定发展。我国的商业银行相比于其他西方国家的商业银行，普遍缺乏处理风险的经验、缺乏风险意识。自从我国加入世贸组织之后，我国商业银行在风险管理上存在的问题变得更加明显，如何做好即规避风险又增加经济收益，是当前迫切需要解决的问题。本文结合我国商业银行的基本现状，对商业银行风险管理存在的问题进行分析，并给出解决对策，有效防范风险。

关键词商业银行；风险管理；对策；资金

随着世界经济一体化的发展，我国的商业银行也面临着国际的竞争，只有采取科学的、合理的风险管理方法，才能立足于激励的竞争之中。项目管理这个概念自从被数学家华罗庚提出后，现如今已经应用于生活中的各行各业，并取得了很明显的效果。若想在竞争激烈的当今社会持续发展，必须对市政工程上的项目管理进行创新，适应新时代的要求。科学的、先进的、与国际接轨的管理方法尤为重要。

1目前我国商业银行风险管理上存在的主要问题

我国商业银行风险管理的开始时间相对较晚，同时员工对风险管理的重视程度不高，大家的思想、理念、认识不达标。具体表现在以下几个方面：

1.1过分追求业绩、忽略信贷质量

我国许多商业银行为了追求利润，重视获取收益更多的业务，如：贷款业务。拥有更多的业绩代表着该银行的市场占有率达、规模大、经营总额高。同时，随着我国经济的快速发展，促使市场对银行的贷款业务的需求不断增加。在各种诱惑下，有些银行为了能在竞争中获取更多的客户，得到更多的利润而只重视贷款客户的多少，忽略了贷款用户的个人能力，只重视数量而不重视质量，最终只会导致信贷风险。

1.2员工风险管理意识不强

风险管理意识，在商业银行的高层中有一定的认识，但在普通员工中的落实并不明显。员工心中并没有良好的认识，没有树立风险管理的观念。也存在部分员工对风险管理的认识不正确，误认为风险管理与业绩发展互相矛盾，缺乏对风险管理的正确认知。因此，不能在整个业务发展的全过程中，贯彻落实风险管理意识，形成统一的文化认知。

1.3风险识别手段落后、缺乏风险预警机制

我国商业银行在早期的风险预测上几乎是没有任何经验的，大多没有独立的风险监测机构进行预测，缺乏对风险的早期判断、测量与预防。而一些西方国家的风险监测机构大多比较成型，有科学的管理办法和先进的分析预测模型。

1.4存在一定的流动性风险

银行的自有资金额是有限的，如果不良贷款率不断地增多，会导致银行出现经济危机、无法支付客户的存取款。虽然我国的商业银行都是国有的，资金的流动风险性相对较小，但从有关数据看出，目前我国商业银行的自有资金充足率远低于国家的标准，意味着存在潜在的支付风险。如果自有资金充足率继续不断下降，不但破坏银行的信誉，更有可能导致社会的不安。

1.5风险管理流程比较陈旧

新时代的发展对商业银行提出新的要求，而商业银行对风险管理的流程仍然比较老旧，不适应新的发展需求。银行没有一个完善的奖惩制度，发生信贷风险时，无从寻找责任人，制度的宽松与落实困难，让约束形同虚设。同时商业银行缺少专业素质较高的风险管理人员，没有一个具有良好的观察力、判断力、影响力的优秀团队。

2银行业风险管理的相关对策

在面临世界经济的各种不确定因素下，如何结合我国的自身国情与发展需要，充分应对国际市场的挑战，关乎我国经济的进一步可持续发展。通过上文的论述，我国商业银行在风险管理方面还存在一定的问题，这些问题有内部也有外部的原因，针对这些不足之处，下文将从以下几个方面提出解决的对策。

2.1建立统一的风险管理文化

首先，从管理层上加强风险管理文化的认识，让高层人员对风险管理有一个全面的、合理的认识，完善管理制度。其次，培养员工的风险意识，全员高度重视，形成一个统一的风险管理文化。定期的对员工进行检查与测评，同时实时的对制度进行修改，符合时代的要求。同时制定制度要多方听取他人意见，保证制度的合理性。

2.2平衡好风险与创新之间的关系

创新必然带来风险，又不能因为规避风险而不进行创新。金融创新既能产生风险，又能将风险分散。在进行创新时，要不停的关注当前市场的发展现状，创造出符合市场要求的产品。更重要的是，实体经济是金融创新的命脉。创新出的产品要符合实体经济需求，在创新时尽可能的规避风险，也要做好应对风险的措施。如果存在不符合风险管理的创新，要进行严格的审核、分析与控制，保证风险一直处于一个可以控制的范围内。

2.3提高风险发生时的应变能力

当风险发生时，良好的反应速度与应变能力尤为重要，相反我国的商业银行正缺乏这种能力。加强风险危机意识、提前制定好风险应对策略、增加风险管理的专业性人才，当风险发生时，以最快的速度应对，将损失降低到最小。

2.4从源头降低风险

第一，银行可以建立一个统一的信用评定