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中小微企业转贷难现状及对策

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李兰萍

[提要]多年來，中小微企业作为我国数量最大、最具创新活力的企业群体，一直面临着诸多问题，其中主要就是融资难、融资贵的困境。无锡市在全国首创模式通过设立1亿元中小微企业转贷应急资金来支持中小微企业转贷、续贷，转贷业务效率和资金安全得到充分保证，极大地降低企业负担，维护企业的正常运转，对防范地区金融风险发挥积极的作用。

关键词：中小微企业;融资难;过桥费;转贷应急资金

中图分类号：F83文献标识码：A

收录日期：2020年8月12日

一、中小微企业转贷过程中存在的突出问题

中小微企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体，在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。尽管如此，多年来中小微企业一直面临着诸多问题，其中主要的就是融资难、融资贵的困境。大部分中小微企业难以获得银行的贷款资金，即使已经成功获得贷款支持的中小微企业，也常常被转贷难所困扰。随着经济走势趋缓成为常态，周期性的大额转贷应急资金更是成了企业最难跨过的门槛。

所谓转贷应急资金，是指企业在银行贷款到期后，需要先还贷再续贷。但企业的资金往往是流动的，很少有企业会将大笔资金留在手里而不投入生产经营中。如果到期用来还贷的货款没有及时到账，在续贷之前就需要短期资金，即所谓的“过桥资金”来救急，否则就会面临银行的抽贷、断贷，取消企业续贷资格并强制性收回贷款。在当前整个经济大环境不景气的情况下，企业还贷资金压力尤其大。如果企业完全通过自筹还贷资金，有的甚至需要提前1个季度就将货款准备起来，而更多的情况则是企业根本无力在到期之前自筹齐所有还贷资金。一般来说，企业如果有融资需求，往往不仅是在一家银行有贷款行为，企业以厂房设备、商品住房等资产作抵押向银行贷款，只要在一家银行还款晚了，很可能就要办理延期。多次办理延期或者一旦展期时间到了仍然有还款困难，就有可能被银行拒绝续贷并拍卖抵押资产。而且只要一家银行拒绝，其他银行也会立即采取相应避险手段，连锁反应之下企业很快就会资金链断裂，面临重大风险。这种情况下，大部分企业的转贷应急资金通常采取亲友借款、企业间拆借、民间借贷等社会渠道获取，成本高、风险大。

以江苏省无锡市为例，据《2015年无锡市第十三次企业问卷调查分析报告》的统计数据显示：参加问卷调查的本市966家各行业企业中，银行贷款依然是企业贷款的主要渠道，被调查企业通过银行贷款融资的占87%，在非银行类金融机构融资的企业占10%，民间借贷的企业占13%，通过产业投资基金融资、上市融资、获取境外资金的企业分别占6%、5%、3%，其他渠道占2%。而在转续贷过桥资金来源上，如企业无充裕的流动资金自筹，17%的中小微企业通过亲友拆借获得周转资金，78%的中小微企业则依靠民间高利贷融资。许多企业在相互间拆借未果的情况下，向民间如投资咨询公司、担保公司等高息借贷，而民间转贷拆借资金成本（过桥费）高达每天0.3%，且周期长，一般需要5～10天，这显然大大增加了企业负担——每年转贷成本约占企业财务成本的25%，不仅使用成本高，还存在还贷后无法续贷危及企业生产经营的风险。

二、分析造成转贷难的原因

中小微企业融资转贷难既有自身规模小、资产少、负债率高、担保能力弱以及管理者素质低、财务制度不健全、信用等级低等内部因素，又有银行贷款风险大、成本高以及政府支持力度不够等外部原因。

（一）中小微企业自身实力不硬。中小微企业大多为劳动密集型企业或者高新科技型企业，经营规模较小，效益不稳定。由于经营管理不规范、财务业绩不理想等自身弊端，缺乏上市的条件而难以直接通过资本市场筹资。由于有些中小企业经营、财务、抵押等方面自身信誉较差，银行融资渠道又容易出现贷款难、担保难的症结。企业通过自身积累、职工集资或亲戚借贷等高息内源性融资，在贷款到期需要转续贷时经常会出现自筹资金难以及时到位的情况。

（二）获得银行信贷支持少。效益好的大中企业越来越成为金融机构争夺的客户，经营状况并不十分好的小微企业或者受到冷落，或者因担保或抵押条件被拒之门外，中小微企业相对国有大型企业更难获得贷款。从银行经营管理看，其稳健性原则也与中小企业的高风险相矛盾。银行常常因中小微企业贷款的交易和监控成本高、风险大而加大融资及续贷的复杂性，对其贷款审查发放更加严格慎重，增加了企业二次融资的成本和代价。银行惜贷、压贷、抽贷、断贷现象时有发生，很可能造成企业资金链紧绷，甚至断裂。

（三）缺乏有效的融资担保机制。由于我国中小微企业受宏观和市场经济的变化比较敏感，在当前全球疫情不明朗、经济增速趋放缓背景下，中小微企业经营出现困难，固定资产又较少，贷款受到限制和自身信用度问题，极易出现违约情况，融资担保公司整体信贷风险上升，造成能为中小微企业提供担保信用体系减少，即使有担