三农互联网金融对农村经济发展的贡献：理论、机制与路径.docx

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“三农”互联网金融对农村经济发展的贡献

理论、机制与路径

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互联网金融在“三农”领域能够开展起来，一方面说明“三农”领域存在很大的市场空间，另一方面说明传统金融服务没有服务好这一庞大群体。从本质上看，“三农”互联网金融是普惠金融的一种形式。这说明互联网金融对“三农”发展有很大的契合空间。首先，互联网金融本身的服务对象就是中小企业和个体，而在中小企业和个体中，亟须金融支持而当前金融服务又最薄弱的自然是“三农”领域。其次，“三农”金融本身的风险特征也不同于传统金融。其独特的风险特征使互联网金融有着更大的应用空间。最后，发展“三农”互联网金融不仅践行了普惠金融的理念，更是响应了当下党中央提出的“乡村振兴”“精准扶贫”号召，履行互联网企业的社会责任。

我国农村地区发展滞后于城市地区，伴随经济的快速发展和城市化进程的不断推进，实现农民增收、农业增效，是一个必须研究的重大问题。改革开放以来，我国农业生产体制发生了两次重大变革，这两次变革对我国农业现代化水平的提升具有重要意义。第一次变革是家庭联产承包责任制。源于安徽省凤阳县的家庭联产承包责任制，其重要目的在于发挥广大农民的生产积极性，解放农业生产力，核心是建立农业生产的激励机制。联产承包责任制的实行，使沉淀的农业生产力得到极大的释放，丰富了农产品生产，解决了农产品短缺的问题。但是，随着社会主义市场体制的建立，农业生产的高度分散化与农产品需求的市场化之间的矛盾、农业生产技术进步如何实现、政府与市场关系处理、分散化生产的农产品质量控制等问题，都阻碍着农业向更高阶段升级发展。因此，一方面，农产品市场上出现了农产品供需对接困难，农民无法获得稳定的可预期的利益问题。另一方面，农产品质量安全事故时有发生，消费者深受其害。在这种背景下，“农业产业化经营”作为农业生产领域的第二次革命[1]，被提上了议事历程。“农业产业化”作为我国农业现代化的重要实现途径，涉及的问题远远超出农业生产的范畴，而是一个完整的经济链条。在农业产业化经营的背景下，出现了各种农业经营主体，以及为农业生产服务的社会化服务体系。这些新型的经营主体与模式，都对农村金融服务提出了新的要求。而现有的“三农”金融体系存在金融服务产品单一、手续复杂、交易成本高、覆盖面不足、难以适应农业生产需要等问题，这使“三农”领域的金融服务产生了巨大的供给缺口（李勇坚等，2016）。

而互联网金融应用到“三农”领域之后，能够较为有效地降低“三农”金融服务的交易成本，扩大覆盖面，实现金融服务产品多样化与多元化，这有利于缓解农村金融缺口。通过为农村提供更为丰富的金融产品，互联网金融能够在以下几个方面为农村经济社会发展做出贡献：为现有的“三农”金融发展提供更完善的产品体系与服务途径；为农村居民积累信用资本；推进农业供应链金融的发展；为农村电子商务等新型经营形式提供金融支持；促进农村地区一二三产融合发展。同时，互联网金融服务于“三农”领域，还能增强农村与其他地区的经济联系，促进农村就业的本地化。

本文按以下方式进行组织：第一部分是互联网金融服务于“三农”领域的理论基础；第二部分是具体运作机制的分析；第三部分是发展路径分析，最后是本文的一个小结。

一互联网金融服务于“三农”领域的理论基础

我国“三农”领域的金融服务存在可获得性差、覆盖面不足、效率低下等问题，其原因在于现有的“三农”金融对城市金融资源的综合利用不够，城乡金融资源不能共享，尤其是在借助现代信息技术与业务创新促进城市金融资源为农村提供更好金融服务方面还远远做得不够。在支持农村金融方面，国家出台了很多相关政策，但这些政策的重点在于鼓励农村建立一整套农村金融服务体系。而互联网金融利用互联网、大数据、人工智能等新兴信息技术，使城市地区的金融资源自然延伸到“三农”领域，实现了“三农”领域金融服务的突破。这是一个创新发展思路。《2016年世界发展报告：数字红利》中就提出，数字技术的广泛应用，给许多人的生活带来更多选择与便利。通过包容、效率和创新，数字技术为贫困及弱势人口提供了以前无法企及的机会。

（一）信息不对称理论

信息不对称提高了金融服务“三农”的成本。互联网金融利用新兴信息技术，使金融机构能够尽量多地收集“三农”领域的信息，并为更好地利用这些信息提供更好的技术手段，这对解决信息不对称问题提供了新的思路。理论上讲，有效提高信息对称性是互联网金融企业从事金融服务的最大优势。借助互联网平台，互联网金融企业可以将融资者的信息充分展示给投资者，让投资者“用脚”投票。互联网金融企业对借款人所提供的各项信息的真实性进行审核，确保提供给投资者的信息具有表面真实性。对于从事“三农”金融服务领域的翼龙贷而言，其服务对象——“三农”本身就具备复