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互联网金融基础——第一章互联网金融概述

1内容讲解PARTONE

课堂内容互联网金融定义一二业务模式国内外发展模式三

一、互联网金融含义1.学术界关于互联网金融的定义互联网金融已成为当前的热门话题，学术界从多个角度对互联网金融进行了界定，其中谢平于2012年8月在《互联网金融模式研究》中对“互联网金融”下了一个定义，是目前为止被普遍认同的对互联网金融内涵较为权威的一种说法。

一、互联网金融含义2.互联网界对互联网金融的定义马云形象地回答了什么是互联网金融，什么是金融互联网，从“互联网”与“金融”的从属关系看，互联网金融主要是指互联网电商做电子商务加载金融功能，而金融互联网主要是指商业银行努力做金融功能加载电子商务。所以，马云认为未来金融有两个机会，一个是金融互联网化，一个是互联网金融。

一、互联网金融含义3.监管层对互联网金融的定义按照2015年7月18日中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，简称《指导意见》）中关于互联网金融的定义，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

二、业务模式1.互联网支付2.众筹3.互联网季基金4.保险5.信托6.消费金融

三、发展历程1.国外互联网金融发展历程第一阶段第二阶段第三阶段准备阶段融合阶段加速发展阶段时间2011年以后时间20世纪90年代中期到2010年左右时间：互联网出现以后到20世纪90年代前期

2.国内互联网金融发展历程第一阶段第二阶段第三阶段时间：2005年以前时间：2005-2011年时间：2012年以后内容：P2P、众筹、网络保险内容：第三方支付机构发展内容：银行将业务搬到网上

3.互联网金融向金融科技（FinTech）的发展趋势传统金融1.0互联网金融2.0科技金融3.0

2PARTTWO典型案例

案例一、招商银行的网络银行业务中国招商银行成立于1987?年4月8日，总行设在深圳，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。招商银行2017?年半年度的报告显示，其上半年实现主营业务收入113.16?亿元，较前-年同期增长33.09%，扣除资产准备支出前利润总额26.55亿元，同比增长42.74%;实现净利润11.08?亿元，较前一-年同期增长31.51%;资产总额达4358.34亿元，较前一年同期增长39.18%;与此同时，不良贷款余额较前一年同期减少21.74亿元，不良贷款率由前-?-年同期的8.06%降至4.51%，下降?3.55个百分点。

中国的一些主要银行如中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行等近几年陆续推出的网络银行服务，发展势头迅猛。其中，中国招商银行的网络银行业务不但开展比较早，而且金融产品种类多，服务质量比较高，因此吸引了众多的政府部门客户、企业客户以及个人客户。其“一网通”网络银行品牌在中国颇具影响，已取得较好的经济效益，使招商银行进入21世纪后在激烈的同业竞争中克服物理营业网点较少的不足，充分利用信息网络技术而取得一定的竞争优势。招商银行坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌。

案例二、个人征信：芝麻信用与FICO芝麻信用评级数据来源渠道数据情况阿里巴巴集团下属电商平台交易数据淘宝、天猫等阿里巴巴平台上实名注册用户信息以及超过3700万户小微企业交易信息。蚂蚁金服集团采集的互联网金融数据支付宝、余额宝以及蚂蚁微贷采集的个人信用信息数据与阿里巴巴合作的外部机构提供的信息数据包括公安、工商、法院等公共管理部门以及部分国内主流P2P平台向芝麻信用提供的自身网贷数据用户自我提供用户主动向芝麻信用管理公司提供的信用数据

【案例分析】1.信用关系社会化将释放新的消费力互联网信用本质上是一种消费能力，通过信用关系社会化形成新的消费能力将是推动经济增长的重要驱动力。2.信用将为互联网+经济保驾护航信用，是经济发展的基石;互联网+信用，可以为互联网经济保驾护航，让公众充分享受信息互通、资源共享带来的便利，让人和人、人和商户之间因为信用而简单。3.互联网+信用，也是普惠金融的必然选择传统征信模式下，主要考察拥有信贷历史、活跃信用记录的人群，大量的弱势群体无法覆盖。通过互联网+信用，可以覆盖更多的人群，特别是广大的农户、大学生、创业人群等弱势群体，推动金融普惠。4.有助营造人人信用的社会氛围让守信者一路畅通让失信者寸步难行，通过互联网+信用，可以帮助信用高的人获