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ISO31000与PMBOK结合的风险管理流程

(一)确定环境

确定环境是指P2P平台界定风险管理要考虑的内、外部状况，确

定风险管理过程的范围和风险准则,随着e租宝等问题平台的相继曝

光，监管层日益收紧P2P平台合规审查,“无准人门槛、无运行规则、

无外部监管”的“三无”模式正被改写,“不得吸收公众存款、去担

保化.不得建立资金池明确中介性质、落实实名制.引人第三方资金托

管等12项禁令和“是否高息揽客,是否面向社会不特定对象筹集资

金,是否奇大或不实宣传”等新红线及互联网金融专项整治将大力打

击各类伪P2P平台,这必将净化P2P平台的行业风气,给真正的P2P平

台建一个良好的风险管理环境。

(二)风险评价

风险评价是风险识别、风险分析和风险评估的总过程。它主要是

对风险管理技术适用性及其收益性情况进行的分析检查、修正与评估,

目的在于评估风险管理的有效性。

1.风险识别。风险识别是指发现、认可并记录风险的过程,包括

确定风险源、事件、事件的起因及潜在后果。它涉及历史数据、技术

分析、有事实依据的和专家的观点以及利益

相关方的需求,具体措施则是进行风险监测。具体方法有:

①构建常态与设定事项的风险监测体系。例如，人人贷按照“客

户资质+贷款利率和“平台信用认证标的坏账率”双线识别方式进行

风险监测。利用合作商友信的线下门店来开拓个体经营消费者及小微

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企业主客户，并进行贷后管理,对电商客户则通过分析其线上交易数

据、线下收单记录和电商平台提供的相关供销存等数据来建立增信。

待客户资质审核后，它还通过监测客户借款利率来判定客户信用风险。

信用不足的借款人由于信用风险高而贷款利率高,但贷款利率高又会

反过来加大还款难度,增加信用风险,形成恶性循环。因此，人人贷把

高利率贷款客户视为高风险客户重点关注,同时也关注平台线上信用

认证标的坏账率指标。通过对一定时期内坏账:金额与贷款规模比率

变动趋势的分析，模拟计算下一期的坏账率变动趋势,从而提高或降

低风险监测层级。

②利用大数据模型进行风险监测。例如,拍拍贷于2015年3月正

式发布行业内第一家以大数据风控模型为核心、能够预测每一笔借款

的逾期率和基于风险评估定价的“魔镜风控系统”,通过实时记录和

更新每个借款者2000多个维度的信息,筛选、提炼能够预测--个人信

用的维度及变量,最终生成对应每个标的的风险评级。除了传统的申

请资料、信贷数据等审核材料,“魔镜风控系统”还增添了多渠道多

维度的海量数据,涵盖用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网

上行为数据、社交关系数据、各类第三方渠道及维度。

2.风险分析。风险分析是指理解风险的性质和确定风险程度的过

程，包括考虑风险的成因和来源、正负后果以及这些后果发生的可能

性。目前国内P2P行业已形成两大风险分析模式:①陆金所模式。陆

金所依托平安集团的综合金融资源基础,通过“政策、分析、模型”

的三元组织架构实现对用户数据的有效梳理与应用,并与进件验证系

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统、风险评估模型和早期预警系统所构成的三道防线相结合,实现以

精准分析为驱动的“外科手术式”风险管理。②宜信模式。宜信引入

美国FICO信用评分技术制定信用评估与核查制度及流程,并设定总