保险的基本原则课件.pptVIP

***保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則*第一節最大誠信原則什麼是最大誠信？保險合同當事人訂立合同及有效期內應依法向對方提供影響決策的實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾*為什麼需要最大誠信？要求保險人遵守最大誠信的理由保險不是實體商品，而是對未來某項作為的承諾。保險費由保險人所定，費率是否合理不是一般被保險人能瞭解的。保險契約由保險人單方擬定，且內容不是一般被保險人能瞭解。要求要保人或被保人遵守最大誠信的理由保險人核保依賴於要保人所提供的數據，如數據不實對保險人及其它保戶將不公平。*表現：告知、保證、棄權與禁止反言表現：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無限告知和詢問回答狹義告知廣義告知對雙方各自的要求內容保證：明示保證：認定事項保證與確認事項保證默示保證棄權與禁止反言*違反最大誠信原則的法律後果術後婦女投保案：告知汽車運輸公司違反保證，保險公司拒賠案：保證不可抗辯條款：英美等國與加拿大的區別，我國的規定*案例分析2000年8月26日馬鞍山某婦女投保一險種，保額2萬元，重疾雙倍賠償，保險期為終身，免責期180天。次年2月19日就醫，2月28日確診患癌。備註：公司有一內部規定“對180天免責期界定問題的批復”，未傳達業務員。*第二節保險利益原則什麼是保險利益投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。特別注意：保險利益建立在保險標的之上，但並非保險標的本身，是一種經濟利益關係*保險利益的性質保險合同的客體保險合同生效的依據並非保險合同的利益*為什麼規定保險利益原則避免賭博行為早期英國防止道德危險財產險無利可圖，人身險…限制損害填補的程度保險人按保險利益確定是否投保和保險額度及賠付*保險利益確定的條件合法《保險法》第11條的規定，“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”鋼材生意不合法，保險利益不存在案客觀且確定經濟貨幣衡量（聘書？）*各類保險的保險利益財產保險人身保險責任保險信用與保證保險*財產保險的保險利益投保人對法律承認和保護的各種財產權及有關利益具有保險利益現有利益：預期利益：思考：上例中如果運輸人投保，可以投什麼險？責任利益合同利益思考：上例中，如果賣方投保會如何？*人身保險的保險利益投保人與被保險人間的利益關係自己的身體或生命：家人親友經濟利益關係人保險利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則姐姐投保生育險案工程師擠破頭案*責任保險的保險利益公眾責任險商場摔死幼兒案產品責任險職業責任險計程車雇主責任險有無保姆險？*信用與保證保險的保險利益是一種擔保性質的保險，標的是信用行為*保險利益的變動、適用時限保險利益的變動：保險利益的轉移與消滅轉移：消滅*財產險與人身險保險利益變動財產險：隨標的的轉移而轉移，會影響合同效力人身險：除外責任死亡，為保險利益的消滅除因債權債務關係訂立的合同可隨債權一同轉讓外，其他人身險保險利益不能轉讓。擬制親情的道德風險問題：甘肅養嬰溺水案*保險利益的適用時限財產險：合同訂立至終止都要存在保險利益人身保險：訂立時必須有，不要求索賠時有原因：補償給付是對被保險人或受益人而非投保人約束：受益人需經被保險人同意或指定，且受益人故意行為導致被保險人傷害，受益人喪失保險金獲得權*第三節近因原則什麼是近因原則判斷保險事故與標的損失間的因果關係從而確定賠償責任的基本原則處於支配地位或起決定作用的原因當承保危險是損失發生的近因時，保險人才負賠償責任*近因原則的應用認定近因的基本方法：由因推果由果溯因近因的認定和保險責任的確定單一原因：汽車玻璃被盜案多種原因存在時的近因認定並存情況：是否有除外原因，結果是否可分解連續發生情況：運輸船只沉沒案一連串原因間斷發生的情形車禍致死兩兄弟，賠償不同案*損失補償原則對補償性合同而言是理賠的首要原則，對給付性的保險合同在實務中不適用含義：補償以保險責任內的損失發生為前提，以實際損失為限*為什麼堅持損失補償原則維護雙方權益，發揮經濟補償職能防止被保險人獲得額外收益，進而防止道德風險*損失補償原則的補償限制實際損失為限保險金額為限保險利益為限上述三者中低者為限**