三农互联网金融：监管、政策与实施.docx

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“三农”互联网金融

监管、政策与实施

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农村互联网金融之所以能有爆发式增长，与我国长期以来对“三农”进行大量的政策支持有很大的关系。2016年初中央一号文件首次提及支持农村互联网金融，同年国家发改委印发《全国农村经济发展“十三五”规划》，提出加快建设健全农村金融体系。不少互联网金融平台纷纷响应，运用互联网数据优势，开展针对“三农”领域的金融服务。

但是，应该看到，互联网金融向“三农”领域渗透的过程中，也产生了一些风险因素。2016年4月底，中央有关部门开始全面对互联网金融进行分类整治工作。2016年底召开的中央经济工作会议强调，要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。2017年中央一号文件明确提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。党的十九大报告也明确指出，“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。这样明确的指向既与近年来金融监管“去杠杆”任务紧密相关，也与当下正在开展的互联网金融风险专项整治有关，更为农村金融的未来发展指出了方向——扫清陷阱和障碍，清除这片蓝海上的“暗礁”。

一“三农”互联网金融监管背景

（一）农村改革发展有效释放了“三农”互联网金融发展需求

一是政府在政策、资金、示范引领等方面加大对农村电商战略推进力度，农村电商快速增长，农村网络接受度大幅度上升。2016年农村网店销售规模达到8945.4亿元[1]，增长率超过50%，远超同期电商网购增长率（25.2%），占全部网络零售额的比重达到17.4%，较上年大幅度提高。随着农村网店销售规模的增长，农村地区对网络的接受度大幅度提升，有利于互联网金融发展。二是“宽带乡村、信息下乡、三网融合”等农村数字化建设工程使农村网络设施覆盖面不断扩大。三是工商资本加快向农业输入现代生产要素和经营模式，农业新型经营主体发展和集约化经营水平快速提高，“三农”领域资金需求主体与用途发生了改变。四是农村“三权”抵押贷款试点推进，土地确权和流转形成有价值抵押物和耕地集中规模化生产，打开了“三农”互联网金融发展空间。

（二）互联网经济和技术给“三农”互联网金融的发展带来了机遇

一是互联网经济使基于互联网平台的供应链加速形成，“三农”传统企业加快电商转型，平台商业模式渐成主流，农民消费日趋互联网化，网购在农村消费中已占到10%以上。在“三农”领域积累了大量的数据，为“三农”互联网金融的快速发展提供了基础。二是基于互联网金融低成本、高效率、广覆盖、批量营销与规模定制的优势，农村普惠金融高成本、低效率难题得以有效解决。基于交易行为的大数据挖掘使针对“三农”客户的精准营销与服务定制成为可能。三是“三农”互联网金融的发展模式契合从工业时代向云时代转变浪潮，客户偏好契合从“二八效应”向“长尾效应”转变趋势，风险管理契合从定性判断向定量分析转变需求。“移动”与“互联”渠道渐成“三农”金融主渠道，互联网金融在“三农”领域发展的空间已经打开。

（三）“三农”互联网金融的现实困境

1.农村金融尤其是互联网金融出现了一些不法情形

2017年的中央一号文件第六部分第29条指出：严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。这是中央首次对“三农”互联网金融监管进行表态，提出要严厉打击“三农”互联网金融乱象。

从现实看，农村金融尤其是互联网金融出现了一些不法情形。2016年，一个个奇葩的跑路事件给互联网金融行业造成了极为难堪的局面。同鑫创投、鑫利源、惠卡世纪、网金宝理财、漳州汇霖、望洲财富、快鹿等P2P平台先后跑路，有些平台甚至公开发布诸如“老板已火化，有事烧香”“老子就是来骗钱的，骗了你们又咋地？”等奇葩公告。其中不少平台涉及农村互联网金融业务。如深圳“惠卡世纪”的主要业务之一便是面向农村的互联网金融，其拳头产品“农村宝”吸引广大农民投资，最后出现跑路。2016年2月24日，该公司发布一则奇葩公告，“恳请党和国家接收惠卡世纪投靠和庇护，让惠卡世纪变为国家控股企业”。该公司以高额利息回报向来自广东、北京、江苏等十多个省份的3万多名投资者吸收了共计3亿多元资金。

事实上，目前非法集资已经逐渐从城市向农村蔓延，农村已成为金融诈骗高发区域。自互联网金融诞生以来，一些机构打着各种金融创新旗号在农村开展非法集资和金融诈骗的行为，随着“三农”互联网金融兴起，一些披着互联网金融外衣的“庞氏骗局”从城市蔓延到小镇乡村，不少农民成为受害者。例如，自2016年以来，随着监管政策的趋紧，借P2P外衣进行诈骗的现象在城市有所收敛，但它们将魔爪伸向了广大农村地区。农村非法集资、金融诈骗的受害者不在少数。河北邢台隆尧县三地农民专业合作社非