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四、代位求償(權益轉讓)原則1．概念：當財產損失是由第三者責任造成時，保險人賠償了被保險人的損失後，即有權取代被保險人向第三者責任方追償。2．成立的條件：①保險標的的損失屬於承保範圍，且是由第三者責任引起的。②代位求償權產生於保險人履行賠償義務後。四、代位求償(權益轉讓)原則③被保險人不得損害保險人的索賠權益。④保險人在代位求償中享有的權益，不能超過對被保險人的賠償金額。若超過，則多餘部分應歸被保險人所有。⑤海上保險中發生推定全損的情況下，被保險人可以向保險人辦理委付手續，保險人若接受了委付，在今後追償中獲得款項超過對被保險人的賠款，則多餘部分仍歸保險人所有。(四)代位求償(權益轉讓)原則3.代位求償原則的例外（1）人身保險（2）被保險人的家庭成員及其組成人員的過失行為第七章保險合同一、保險合同的概念和特點二、保險合同的三要素三、保險合同的形式四、保險合同的訂立、生效、變更、中止和終止五、保險合同的索賠時效六、保險合同爭議的處理一、保險合同的概念和特點（一）概念：保險合同是保險關係雙方當事人為實現經濟保障目的，明確相互之間權利義務的一種具有法律約束力的書面協議。1．補償性合同（財產保險合同）；2．給付性合同（人身保險合同）。（二）特點：a.單務合同；b.對價有償合同；c.要式合同；d.射幸合同；e.最大誠信合同；f.附合性合同。二、保險合同的三要素（一）保險合同的主體：1．當事人：①投保人；②保險人。2．關係人：①被保險人；②受益人。輔助人（仲介人）：①保險代理人；②保險經紀人；③保險公證人（保險公估人）。（二）保險合同的客體：保險利益。（三）保險合同的內容：各種保險條款。人身保險合同的特定條款不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限後，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。年齡誤告條款：主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設立的，法律與保險合同中一般均規定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調整。人身保險合同的特定條款3.寬限期條款：是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費後未按時交付分期保險費的，法律和合同規定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費仍能保持保險合同效力。4.保險合同效力中止和複效條款：是指保險合同在有效期間內，由於缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同可以恢復原來的效力，稱為合同複效。人身保險合同的特定條款5.自殺條款：按照《保險法》規定，“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年後，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”除此款規定外，“保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值。”6.不喪失現金價值條款：我國《保險法》規定，現金價值不因保險合同效力的變化而喪失。投保人解除合同時，保險人應當退還保險單現金價值。人身保險合同的特定條款7.保單質押貸款：通常是投保人以保險單作質押向保險人貸款；貸款數額一般不超過保單現金價值的一定比例。三、保險合同的形式（一）投保單：必須經過保險人簽章承保，才能成為合同。（二）暫保單：保險單沒有簽發之前出立給投保方的一種臨時憑證。一般30天有效期，或在正式保單出具時失效。（三）保險單：保險合同的正式書面證明。三、保險合同的形式（四）保險憑證（小保單）：無保險條款，較為簡化。貨運中普遍使用的“聯合憑證”，附印在外貿公司的發票上，注明承保險別、保險金額、檢驗和理賠代理人名稱、地址等。（五）預約保險合同：保險人和被保險人事先約定保險範圍的不定期的保險合同，主要用於貨運險和再保險。（六）批單：對保險合同進行修改、補充或增刪而由保險人出立的一種憑證。四、保險合同的訂立、生效、變更、中止和終止（一）保險合同的訂立程式（二）保險合同生效的條件（三）保險合同的變更（四）保險合同的中止（合同效力暫時消滅）（五）保險合同的終止（合同效力永久消滅）（一）保險合同的訂立程式1．要約：一方提出訂立保險合同的建議和要求。要約人——投保人，要約行為——填寫投保單並交給保險人。2．承諾：一方對另一方的要約作出完全接受的意思表示。承諾人——保險人，承諾行為——