中国电子银行业发展现状、问题与政策建议.docx

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中国电子银行业发展现状、问题与政策建议

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一电子银行业的基本内容

根据中国银监会制定的《电子银行业务管理办法》（〔2006〕第5号），所谓电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。[1]其业务内容包括利用计算机和互联网开展的银行业务（网上银行），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（电话银行），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（手机银行），以及其他借助电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务（自助银行）。

根据技术媒介的不同，电子银行业大致可以区分为网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四类业务。随着我国银行业对电子银行业务的推进，中国的电子银行市场规模快速扩张，其中以网上银行的发展速度和发展规模最为明显。相比之下，受到技术手段和便利性的限制，电话银行、手机银行等业务扩张相对较慢，业务内容和服务形式也比较简单。但随着3G技术的推广应用和手机上网技术的日趋成熟，手机银行与网络银行在一定程度上出现了业务重叠，二者的边界划分不十分清晰。

（一）电话银行的功能和服务内容

电话银行是指使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、业务咨询等金融服务的电子银行业务。电话银行是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其他服务。

以中国工商银行的95588电话银行为例，该系统能够为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业务。①账户信息查询：提供查询各类账户及其卡内子账户的基本信息、账户余额、账户当日明细、账户历史明细、账户未登折明细等功能。②转账汇款：提供同城转账、异地汇款等功能。③缴费服务：提供电话费、手机费、水电费、燃气费等多种日常费用的查询和缴纳功能。④投资理财：提供买卖股票、基金、债券、黄金的功能。⑤外汇交易：提供实时买卖外汇，查询汇率、账户余额及各类交易明细等功能。⑥信用卡服务：提供办卡、换卡申请，卡片启用、挂失，账户查询，人民币购汇还款，调整信用额度等功能。⑦人工服务：提供业务咨询、投诉建议、网点信息、新业务介绍，并受理账户紧急口头挂失等业务。⑧异地漫游：提供异地办理开户地各类银行业务的功能。

（二）手机银行的实现方式及服务内容

手机银行即所谓的移动银行（MobileBankingService），是指借助于移动通信网络，基于相关的终端设备，办理相关银行业务。手机银行业务把货币电子化与移动通信相结合，作为一项新的服务，它极大地丰富了银行服务的内涵。一方面，人们可以随时、随地处理各种金融业务；另一方面，银行也能够以便利、高效而相对安全的方式为客户提供传统的银行服务和一些新型服务。随着现代科技的进步，移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具。手机银行的优越性集中体现为其业务操作的便利性，利用手机银行，客户可以在任何有通信覆盖的区域进行7×24小时的及时交易，由此大大缩短了交易时间和提高了交易效率。

手机银行由手机终端、GSM短信中心和银行系统三方构成。在手机银行的操作过程中，第一步是用户通过SIM卡上的选项对银行发出指令；第二步是SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信和加密，之后要求手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统；第三步是银行对短信进行处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统；第四步是接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

技术上，手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK（SimToolKit）方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMS（ShortMessageService）方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW（BinaryRuntimeEnvironmentforWireless）方式基于CDMA网络，并需要安装客户端软件；WAP（WirelessApplicationProtoco1）方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，前提是需要手机用户开