区块链在保险行业的应用.docx

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区块链在保险行业的应用

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一区块链对保险行业的作用

区块链有望在五个方面推动保险行业的高质量发展。

（一）优化行业基础设施

保险行业基础设施建设是行业快速发展的重要支撑。我国保险行业仍处在初期发展阶段，与国际还存在很大差距，基础设施还相对薄弱，存在标准化程度低、行业信息分割严重、交易成本高、市场产品同质化等行业痛点、难点问题。

同时，保险行业也是高度依赖数据的行业，区块链技术信息共享，数据实时、安全、准确地传输等特点可以加强行业各主体之间的互联互通，构建统一的信息交互、服务平台，有利于强化行业风险数据的积累，有望实现全行业数据资源共享，降低保险公司运营成本，提高行业整体服务水平，提升保险业声誉形象。

（二）增强客户信任

用户与保险公司之间信任问题主要源于信息不对称或不透明。保险经营过程中涉及用户、中介、保险公司等多方环节，很可能出现信息传递偏差或信息误解，导致在用户理赔时容易与保险公司发生摩擦或纠纷，不利于整个行业健康发展。

利用区块链技术记录保险购买、服务全过程的数据信息，确保数据完整、安全、共享，有利于监管机构监督约束、有据可查，有利于保险公司合规经营、防范风险，更有利于用户知情、自主选择。

（三）提高行业整体服务能力和风险防范水平

区块链技术有助于提高行业整体服务能力，保险企业将客户信息、保单信息等资产数字化后加密上链，可用于行业内验证客户身份，为客户提供便利性。同时，还可以将客户的出险信息通过一定算法进行上链，企业可以对保单客户的合同有效性和索赔记录进行核查，帮助企业提升欺诈识别和防范风险的能力。

此外，基于区块链技术还可以优化保险理赔流程，将保险合同条款转化为可执行的编程代码，以智能合约的形式存放在链上。当触发理赔条件时，链上自动执行智能合约，不受人为干预，极大提升理赔服务时效。

（四）有助于形成或完善新的商业模式

保险创新离不开技术创新，将来的商业模式必然是基于新技术应用的创新模式。根据区块链的特点，可以分析出它适用于多方参与、没有中心化管理、所有过程信息共享、可追溯等场景。

推动商业模式创新。如互助保险，让保险回归到人与人之间的自愿帮助、共担风险，完全是去中心化的商业模式，所有参与者的资金往来记录都可查询可追溯，保险公司在其中扮演的角色由局中人转为旁观者，多是从第三方角度为参与者提供帮助。

推动保险产品创新。如供应链产品的保证保险，买到假货是消费者最痛恨的事情，从产品源头到消费者手中，各个环节通过区块链技术辅助保险公司严控评估，全流程可溯源、不可篡改，既实现了保险公司对供应链产品的风险可控，又让消费者购买到放心产品，也提升了生产厂商的信誉，可谓多赢。区块链不仅是技术，还将成为新基础资源，推动商业模式的迭代创新。

（五）有助于降低企业信息建设成本

现在保险公司的信息系统大多数基于中心化或多中心化模式建设，系统的开发维护成本都非常高。对于符合区块链技术的业务场景，通过区块链服务平台可以有效缩短系统的开发周期，降低多方互信成本，比如实现多点之间的点对点的业务数据交互。在运维方面，区块链分布式存储和节点自维护的特点可有效帮助企业保证数据一致性、完整性，降低信息系统运维成本，防范信息系统风险。

二区块链在保险行业的应用实践

近年来，保险机构已经认识到区块链技术对于保险行业的重要性，主要传统保险企业纷纷展开研究和探索，部分保险机构已推出基于区块链技术的产品或服务。同时，保险机构联合上下游企业探索设立保险区块链联盟或组织，共同建立并优化基于区块链的保险业务流程，初步开展了区块链保险生态圈的建设。

（一）业务流程创新应用

1.智能核保、智能理赔

智能合约是区块链非常重要的一项技术，是基于区块链编写的一段自动执行的代码和数据的集合。智能合约可以很好地应用在核保、理赔等环节。保险企业会同相关行业共同建设保险区块链，将与保险标的相关信息在充分授权的前提下在区块链上进行共享。共享的信息包括医疗信息、天气状况、交通状况等，例如与车险相关的现场事故照片、交警处理事故的判决书，与医疗保险相关的患者就医信息等。当区块链上存储了保险核保、理赔所需的相关信息时，可能通过预先定义的智能合约进行判断，如果满足条件则可以自动完成核保、理赔等操作。智能理赔的一个典型案例是航班延误险，将保单信息及航班起降信息存储在区块链上，当满足预定的理赔条件时，智能合约自动执行理赔操作，将赔付款自动划转到客户指定账户上。

应用基于智能合约的自动核保、理赔，也是推动保险企业再造业务流程的过程，推动保险企业进一步提高业务处理效率，使业务处理流程更加透明，为客户带来更好的体验。同时，区块链分布式账本具有不可篡改的技术特性，是自动化的智能合约，可以给客户以更好的信任基础，有助于帮助客户建