大数据时代的信用卡风险管理.docx

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大数据时代的信用卡风险管理

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交通银行太平洋信用卡中心首席执行官徐瀚近年来，大数据热潮引发

了一场思维和生活方式的重大

变革，可以说开启了一个全新

的时代。在大数据时代，信用

卡经营者在拥有更多机会的同

时，也面临着更多全新的挑战。

在拥有天然数据属性的信用卡

风险管理领域，信用卡经营者

如何适应时代变革以及提高创

新能力，决定了其业务可持续

发展的能力。

一、业务方向的准确把控

与业务策略的调整

互联网时代，金融业发展

的“战车”隆隆前行，如何驾

驶“战车”向着正确的目标高

速而平稳地前进？方向盘、油

门与刹车的精准配合是关键。

方向的正确把控引领行业向着

正确的目标行进；业务策略的

调整必须在支持业务发展的同时，控制业务稳健运行，正如

油离的高度配合可以确保车速

平稳，在适当的时候可以通过

刹车避免突发事故，但不能频

繁刹车，以免导致业务的巨大

波动。

信用卡业务风险管理的方

向应聚焦于以下三点：专注于

个人消费信贷、清晰定位目标

客群、风控策略要以支持业务

的健康发展为目标。

信用卡作为无抵押无担保

的消费信贷工具，具有为满足

客户的日常消费需求提供相关

信贷的功能，其风险控制体系

建立在评估个人信用风险的基

础之上。目前，行业内外，包

括商业银行、小贷公司、各类

消费信贷公司，甚至电商企业

等纷纷进入零售信贷领域，意

图分一杯羹，为扩张业务规模、

获取短期收益，不约而同地将

业务扩展到了个体经营领域。

从业务发展角度来看，个

体工商户和小微企业对融资有

着旺盛的需求。然而，目前

80%的小微企业无法从银行获

得融资支持，只能通过民间借

贷来实现，最重要的原因在于

其所蕴含的巨大风险。

个人经营贷款主要用于私

企的经营性活动，这些企业往往规模不大，且经营的内容五

花八门，由于银行对客户的经

营行为不了解，无法判断贷款

用途的真实性，较难把握客户

的实际经营情况，极易产生风

险。而利用信用卡风险管理体

系管理经营性风险，缺乏抵押

担保管理体系的支撑，仅仅凭

借个人信用风险进行评估，不

能满足风险管理全面性和客观

性的要求。消费信贷资金快速

流向经营领域，而风险评估体

系却仍建立在个人信用评估的

基础之上，缺乏配套的经营性

风险的评估与管控手段，造成

大量呆坏账，使得近期信用卡

行业风险坏账率普遍升高。

聚焦于个人消费信贷领域，

信用卡经营者应明确目标客群。

支持国家经济发展，拉内需、

促消费是信用卡经营者们义不

容辞的社会责任。而清晰地定

位目标客群、辨识其中的低风

险客户、开发他们的潜在消费

需求则是信用卡业务持续发展

的基础。随着国家整体信用环

境的逐步改善以及人们用卡意

识的增强，提前消费的观念已

经越来越被社会普遍接受。而

拥有先进消费理念并且有着无

穷发展潜力的高素质年轻人正

是信用卡的优质目标客群。信

用卡经营者应开发更多更好的

产品满足这类优质客群的需求，

进而开发其潜在需求，更好地

促进社会经济发展。

随着互联网金融的发展，

消费者权益保护意识不断增强，

这对信用卡风险管理提出了越

来越多的新要求，风险管理者

必须考虑更多维度的平衡。坏

账不良率控制是风险管理的基

础，监管合规是经营管理的前

提，而业务的健康发展才是风

险管理的最终目标。风险管理

并非仅仅定位于单纯的风险控

制，它是一门平衡的艺术。我

们必须支持业务的健康发展，

同时平衡社会责任、客户体验、

合规要求，最终达到全方位平

衡的目标。

方向的精准把控，配合着

管理者的精准操控，引领着行

业向着目标稳健前行。正如优

秀的车手，能够灵活地运用油

门控制车速，而非通过紧急刹

车来处理各种突发状况。车手

之所以能够平稳控制车速，源

于其对路况的熟悉以及精准预

判。信贷资产普遍存在利润当

期性与风险滞后性的错配，尤

其在当前经济形势下，应避免

过度追求当期收入与盈利，确

保资产组合的健康与安全。由于信用卡风险具有滞后性的特

点，所以对风险的预判就显得

尤为重要。

对风险的准确预判，取决

于对环境变化规律的清晰掌握

以及对各种突发状况来袭前预

兆的充分了解。因此，提升风

险预判能力，首先应当具备完

善的监控体系。在完善的风险

监控体系的基础上，建立高精

细化、高精准度的预警体系，

包括结合多项业务决策信息维

度，实现预警体系自动化、高

时效性，建立预警后快速应对

机制；开展风险压力测试，通

过压力测试识别风险，判断风

险变化趋势，量化风险影响，

提前对重大风险进行预警；开

展周期性滚动预测，将短、中、

长期预测相结合，前瞻性预警

风险；进行风险业务指标预测

监控和差异性分析，持续提高

预测精准度；建立策略储备机

制，储备风险收益多场景策略，

供灵活切换，