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互联网金融对保险合同制度适用的影响
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聂颖
[摘要]保险合同制度是一门专门性法律体系,适用于保险市场。随着互联网时代的到来,互联网金融对保险行业产生了诸多影响,出现很多新需求,势必会影响到制度适用范围。基于互联网金融趋势下,分析保险合同制度面临的挑战,并从合同缔结、执行两个方面探讨保险合同制度适用情况,旨在为保险业健康发展提供支持,减少合同纠纷。
[关键词]互联网金融保险合同制度适用影响
依法治国趋势下,保险合同制度作为保险市场法制化、规范化改革的重要基础,对保险市场未来发展具有推动作用,能够最大限度上消除违规行为,保障有关主体合法权益。而在互联网金融环境中,该项制度适用引起了广泛关注。加强对互联网金融对保险合同制度适用影响的研究具有重要意义,能够进一步探索制度存在的不足,且能够采取合理措施加以调整,增强制度适用范围。
一、基于互联网金融保险合同制度面临的挑战
现如今,互联网已经渗透至各行业,保险业同样如此。尤其是互联网金融快速发展,互联网保险已然成为其中一部分,在实踐中,保险公司借助信息手段拓展保险服务渠道,吸引更多新客户,创造更高的经济效益。正因如此,互联网金融对制度提出了更高要求。从保险初级阶段来看,保险企业主要将互联网作为一种手段销售保险产品。从本质上来看,互联网仅是呈现保险条款的一种载体。但其发展速度不容忽视,仅2011年到2013年间,互联网业务增幅高达800%。对于保险高级阶段而言,互联网市场作为保险企业的服务对象,开始进行业务经营。如泰康人寿与淘宝网联手推出的“乐业宝”产品。据专家预测,我国互联网金融市场前景广阔,势必拓展保险业在互联网市场的适用空间,而上述一系列变革,对现有制度提出了全新的需求,保险立法要尽快做出相应,才能够确保互联网保险稳定发展。
二、互联网金融对保险合同制度适用的影响分析
(一)对合同缔结的影响
互联网金融发展对合同缔结具有直接影响,详细来说:一是针对保险人条件义务履行标准的影响。现行法律制度明确规定保险公司,需要在合同签订起开始承担规定的义务。但由于互联网环境下,合同具有虚拟性,无法按照书面形式履行。对此要将该项规定纳入到有关条款中。同时,法院、仲裁机构要对合同予以验证,如果保险公司存在疑问,要及时给予说明和解释,确保合同有效履行。二是针对合同成立、生效的影响。互联网时代下,无纸化数据形式成为保险合同的一种表现形式,在实践应用中,虽然能够在很大程度上提高缔约效率,但对司法实务产生了诸多影响。法律制度中并未对电子合同法律效力予以明确,在面临纠纷时,司法实务无法将此作为依据。对此,多数人认为互联网环境下的保险合同成立无法适用于《合同法》,故需要尽快进行调整,为电子商务与互联网保险之间能够相融合,确保互联网保险能够实现可持续发展目标。
(二)对合同履行的影响
除了对合同缔结阶段构成了影响,对合同履行也产生了一定程度的影响。一是针对投标人身份的认定。互联网保险趋势下,数据电文的出现,使得双方不需要面对面签订,在各自终端缴费,能够购买保险产品。正因如此,被保险人等主体存在极大的不确定性,使得行为主体界定难度增加。按照《保险法》规定,只要是表达了真实的投保意思表示,并实施行为,缴纳保险费用的人即为投保人,对此针对网上投保行为人,不能够单纯意义上定义为操作人,应以代理人、协助人等形式按照规定缴纳保险费,从而确定投标人身份,以免留下漏洞。
二是针对保险责任开始时间的认定。从理论层面看,保险责任是保险合同的核心,投保人购买保险合同的终极目标是,支付并缴纳一定费用,获取相应的保障。故保险责任开始时间成为合同的关键,且与双方切身利益存在密切联系。分析电子保单纠纷事件,我们能够总结出问题的根本在于互联网金融对保险合同的影响。基于此,在司法实务中,可以以以下几个原则进行处理,如保险合同约定应先于法律规定,妥善处理好保险责任开始时间,确保保险业务有序开展,使得保险能够在社会发展、人们生活中发挥积极的保障作用。
保险合同是民商合同家族的具体表现形式,当事人行使合同权利、履行义务时,务必要遵循法律规则。在互联网环境中,保险合同会融合互联网技术特点,形成与传统纸质合同不同的特点,如无纸化点击特点。因此当事人具有特别约定,保险责任应按照约定的时间开始。反之,如果没有特殊约定,保险责任应开始于投保人在网上操作为主,即点击“同意”键获取电子保单之时开始。采取这种方式,能够对合同双方责任和义务给予明确规定,减少纠纷。
三、结论
根据上文所述,随着互联网金融内涵深化及外延的拓展,凭借互联网便捷、高效等优势,为传统保险业带来了更多的发展契机,但同时也面临着巨大的挑战。依法治国理念下,保险合同制度在保险业发展中的地位不容忽视。而面临着新形势,现行制度规范中存在很多不足之处。为了更好地迎来全新的保险行业发展
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