保险合同的基本理论课件.pptVIP

其三，採取非要式合同，實務中有利於便捷地完成交易，切合效率價值的要求，亦能滿足當事人的實際生活需要。若採取要式，在實務中則必須等到簽發保險單或其他保險單證後合同才能成立。若必須等到簽發保險單或其他保險單證後才能成立，則不利於上述價值的實現。（六）保險合同是格式合同（大多數情況下如此）格式合同是指由當事人一方為與不特定的多數人訂約而預先擬定，並且不允許相對人對其內容進行變更的合同，亦即一方當事人要麼從整體上接受合同條件，要麼不訂立合同。格式合同又稱為標準合同、定式合同、定型化合同，法國稱其為附和合同。保險合同的訂立，並非完全是投保人與保險人自由協商的結果，而往往是投保人對保險人事先確定的合同內容條款表示“同意”，亦即投保人對保險單的內容不能自行擬定，也不能對其修改。在某些情況下，若需要變更保險合同的內容，投保人也只能採用保險人事先擬定的附加條款或附屬單據，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。我國《合同法》第三十九條採用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，並採取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當事人為了重複使用而預先擬定，並在訂立合同時未與對方協商的條款。第四十條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。第四十一條對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當採用非格式條款。在我國保險法中對此也有同樣的規定我國保險法（新）第十七條訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。（醒示、醒釋）新《保險法》第三十條採用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。案例：免責條款未明確說明

保險公司被判賠付2004年6月23日,浙江永康的夏某與當地一家保險公司簽訂了機動車保險合同,將自己的富康車投保了三種險——車輛損失險、第三者責任險和車上人員責任險。簽完合同後,夏某按時交納了保險費。就在這份保險合同即將到期之前的2005年6月,夏某的朋友胡某駕駛著夏某的車,在高速公路上行駛時,與張某駕駛的車輛發生追尾,雙方人車均有損傷。經當地交警部門認定,胡某應對事故負全部責任。不久,夏某對事故造成的7.68萬餘元損失進行了全額賠償。之後,夏某便向保險公司索賠。保險公司在調查後發現,夏某的汽車並沒有進行年檢,而根據當初保險合同的約定,如果被保險的汽車在未按規定檢驗時間內發生保險事故的,保險公司不予賠償。夏某不服,表示自己並不知道這個免責條款,於是雙方鬧上了法庭。永康市人民法院審理後認為,雖然這份保險合同中有免除保險公司賠付義務的免責條款,但保險公司並未就這一條款向夏某明確說明,保險公司也沒有證據證明自己曾向夏某進行了明確告知,因此,這一免責條款不發生效力。2006年12月,法院作出一審判決,判決保險公司支付夏某保險賠款7.68萬餘元。第二節保險合同的分類一、定值保險合同與不定值保險合同根據保險價值在保險合同中是否事先予以確定，保險合同可分為定值保險合同與不定值保險合同。保險價值指財產保險中的保險標的的價值（又稱保險價額）。由於人身保險中的保險標的（人的生命、健康）無法估價，不存在所謂保險價值，所以，該種分類只適用於財產保險合同而不適用於人身保險合同。1．定值保險合同（1）涵義定值保險合同，指當事人雙方締約時，已經事先確定保險標的的價值，並載於保險單中，作為保險標的於保險事故發生時的價值的保險合同。定值保險合同成立後，若發生保險事故，雙方在合同中事先確定的保險價值即應作為保險人承擔給付保險金義務的計算依據。若保險事故發生造成保險標的的全部損失，無論該保險標的的實際損失如何，保險人均應給付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標的重新估價；若保險事故發生僅造成保險標的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應給付的賠償金額，亦無須對保險標的的實際損失的價值進行估量。（2）