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保险合同

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第一節保險合同概述

一、保險合同與一般合同的共性

定義：保險合同又稱保險契約，它是保險關係雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協議。即根據當事人的雙方約定，一方支付保險費於對方，另一方在保險標的發生約定事故時，承擔經濟補償責任；或者當約定事故發生時，履行給付義務的一種法律行為。

一般特徵：

1、保險合同的當事人必須具有民事行為能力。

2、保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

3、保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。

第一節保險合同概述

二、保險合同的特性

（一）雙務性

（二）射幸性

（三）補償性

（四）條件性

（五）附和性

（六）個人性

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第二節保險合同的要素

一、保險合同的主體

（一）保險合同的當事人

1、保險人

定義：保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規定的保險事件發生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。

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第二節保險合同的要素

2、投保人

定義：投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，並負有繳付保險費義務的人。

投保人通常需要具備以下三個條件

第一，具有完全的權利能力和行為能力。

第二，對保險標的必須具有保險利益。

第三，負有繳納保險費的義務。

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第三節保險合同的要素

（二）保險合同的關係人

1、被保險人

定義：被保險人是指其財產、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。

在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體。在被保險財產發生保險事故時，保險人對被保險人的財產進行賠償。

在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發生的本體。

在責任保險中，被保險人是對他人的財產損毀或人身傷亡負有法律責任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。

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第二節保險合同的要素

被保險人確定的方式有以下幾種：

（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；

（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人；

（3）採取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。

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第二節保險合同的要素

2、保單所有人

定義：保單所有人是指擁有保單各種權利的人。保單所有人的稱謂主要適用於人壽保險合同的場合。

擁有的權利

（1）變更受益人；

（2）領取退保金；

（3）領取保單紅利；

（4）以保單作為抵押品進行借款；

（5）在保單現金價值的限額內申請貸款；

（6）放棄或出售保單的一項或多項權利；

（7）指定新的所有人。

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第二節保險合同的要素

3、受益人

定義：也叫保險金受領人，是指在保險事故發生後直接向保險人行使賠償請求權的人。

受益人的構成要件

第一，受益人是享有賠償請求權的人。

第二，受益人是由保單所有人所指定的人。

受益人與繼承人的區別：兩者性質不同：

受益人享有的是受益權，是原始取得；繼承人享有的是遺產的分割，是繼承取得。

受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；但繼承人在其繼承遺產的範圍內有為被繼承人償還債務的義務。

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第二節保險合同的要素

二、保險合同的客體

保險合同的客體是保險利益。

保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

保險利益與保險標的的關係

通常在被保險人沒有轉讓保險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件。

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第二節保險合同的要素

三、保險合同的內容

（一）保險合同的主要條款

定義：保險合同的條款是規定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。

分類

根據合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

根據合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。

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第二節保險合同的要素

保險合同的基本條款

1、當事人的姓名和住所

2、保險標的

3、保險金額

保險金額的確定應當依據以下兩個原則：

不超過保險標的的價值；

嚴格遵循保險利益原則。

4、保險費

5、保險期限

計算保險期限通常有兩種方法：

按日曆年、月計算；

以一項事件的始末為存續期間。

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第二節保險合同的要素

（二）保險合同的形式

1、投保單

定義：投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

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第二節保險合同的要素

2、暫保單

定義：又稱臨時保單。它是正式保單發出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費後，即發給投保人作為具有暫保單效力的收據。

使用暫保單