大数据在互联网金融监管领域的应用与发展.docx

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大数据在互联网金融监管领域的应用与发展

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一互联网金融大数据分析与舆情

（一）P2P市场分析

2007～2015年，互联网金融行业野蛮生长，在带动金融行业快速发展的同时也带来一系列的金融风险和社会问题，P2P市场的发展充分印证了这一点（见图1）。政府相关部门从2016年4月开始实施的互联网金融专项整治工作，2015年之后对于P2P互联网金融行业影响逐渐显现。充分地监督和管理P2P平台，合规运营将更加有利于行业的净化和健康发展。随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》及2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式出台，我国政府初步建立了对P2P等互联网金融行业的有效监管制度。监管制度的出台给P2P互联网金融市场带来了很大的影响。

图1互联网金融生长周期

通过网络爬虫技术，我们获取了大量用户在手机端有哪些信誉好的足球投注网站与P2P理财相关的信息，对这些信息在移动互联网上出现的频次进行挖掘分析，我们发现2016年是一个手机用户对P2P理财关注的顶点，这说明大量的用户都开始关注互联网理财，同时也正面反映了P2P带来的高收益获得了一定的成功（见图2）。

图2移动端P2P理财关注度

同样我们对PC电脑端的用户也进行了相应的分析，这部分用户对于P2P理财的关注顶点早于手机端用户，这与移动互联网的蓬勃发展密切相关，随着移动互联网的普及，微信、知乎等各种社交软件对于信息的传递速度后来者上，由于使用的便利性和快捷性，慢慢地替代PC端的信息获取和交易方式（见图3）。

通过数据抓取近年来互联网金融平台信息，我们统计出平台数量的走势。我们分析发现自2007年开始有网络借贷以来，2013年底到2015年初是一个平台增长的爆发期，平台机构在这一阶段处于一个野蛮增长的时期（见图4）。随着互联网金融市场的发展，社会关注度也达到了新的历史高度，政府开始出台各种监管措施来稳定市场秩序，一部分存在问题的平台被清除出市场。

1.P2P理财机构全国分布

对现存互联网金融平台注册地信息进行数据分析，我们发现北京、上海、广东、浙江几个经济发达地区的平台数量最多，北京成为平台注册的首选城市。

图3PC端P2P理财关注度

图4上线网贷平台数量

2.P2P理财机构背景分析

通过进一步分析互联网金融平台的背景信息，我们认为民营互联网金融平台仍然是绝对的主流，占整个市场的80%以上，这也充分表明网络借贷平台借贷灵活快捷，对普惠金融确实存在比较大的推动作用。

我们通过对部分银行存管平台进行细分发现，98%以上的都是直接存管，有少部分企业采取了联合存管与银行直连的方式（见图5和图6）。

图5P2P理财机构背景

图6部分银行存管平台

（1）银行直接连接模式。银行直接连接是指互联网金融平台（P2P）和银行直接开通支付结算通道，交易不需要充值和提款业务。在交易过程中，投资者可以直接通过银行进行网上交易。当他们偿还资金时，这些资金在投资者投资前直接返回账户。目前，使用银行直接连接的平台相对较少。银行直接模式最重要的特点是在整个交易过程中，资金必须通过网上银行系统直接结算，而不受第三方的干预。

（2）直接存管模式。这种模式是目前最常见的平台与银行储户合作的模式。银行一般提前为P2P平台开立存款账户，包括独立个人存托凭证、风险准备金账户和担保公司账户。后两种账户都是基于P2P平台的需求和开户的实际情况而开设的。托管银行是指一般的投融资双方为开立独立的个人账户，将进行充值、取款、结算和资本流动的监管。这种模式由于资金不流向互联网金融交易平台，它可以有效地隔离P2P平台和投资者资金，可以有效地降低平台触碰资金和带来风险的可能性。但是，这种模式要求银行在初期投入更多的资金来开发系统，同时要求平台的安全性和稳定性要高。直接托管平台要求在注册完成后，提示存款账户开户，并根据提示完成类似个人电子账户，有的平台可以通过电汇充值。

（3）共同存管模式。共同保管存款和第三方支付企业意味着银行和第三方支付公司合作，联合推出一个托管方案组合。存管银行开立平台寄存账户，负责用户账户监管和基金保管功能，第三方支付作为资金结算和必要设备的技术援助。目前，许多支付公司已与多家银行合作，共同推动联合保管和管理的发展。就现有的联合保管管理平台而言，联合保管管理系统的平台在运作上没有太大的变化。注册完成后，第三方支付账户将立即开通。开设第三方支付账户后，整个开户过程结束。银行不参与审计的项目是真实的，所以只能说资金的流动是比较明显的，要避免平台直接触碰资金的可能，所以投资者选择平台时还是要看平台的整体资质。

3.P2P理财机构成交分析

通过对P2P理财平台资金筹集方面的速度