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互联网金融发展风险及防范对策研究

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王柯寒

摘要：互联网金融是由现代互联网科技与传统金融业深度融合而诞生的，其业务模式、功能业态及服务体系不断创新，为经济转型发展注入了新的活力，但也由此带来了技术平台、发展模式、资金管控、法律保障、社会信用等一系列潜在风险。本文分析互联网金融发展过程中可能存在的风险，并提出相应解决对策，旨在为互联网金融风险防范和推动行业持续健康发展提供借鉴参考。

关键词：互联网金融??风险??防控

随着科技的发展，互联网逐渐成为现代社会人们生活中不可或缺的一项工具。依托现代互联网科技与传统金融业深度融合而诞生的互联网金融，更是在当今信息化时代掀起了一波新的经济热潮。然而，由于互联网金融是大数据时代下网络间交易的新产物，监管体制尚不健全，相关法律法规也还不完善，致使该行业在运行中暴露出诸多问题，互联网金融尚处在一个成长探索和不断调整完善的阶段。分析互联网金融发展过程中可能存在的风险，并针对性提出解决措施，对防范和化解互联网金融风险、推动行业持续健康发展具有十分重要的现实意义。

一、互联网金融的产生

（一）兴起原因

在這个“推动高质量发展、创造高品质生活”的时代，“便捷、高效”成了各行各业创新发展追求的共同目标，互联网的蓬勃兴起适应了当今社会的发展需求，为经济社会转型发展注入了新的活力、带来了新的发展动能。一方面，传统金融行业顺应时代发展趋势，广泛借助互联网和移动互联网等工具，不断创新业务模式、功能业态及服务体系，推动行业转型升级和长足发展，在融通资金、供需双方匹配等方面越来越深入传统金融业务核心，以其高透明度、高参与度、低成本和方便快捷的特点，迅速赢得了市场的认可和用户的喜爱。另一方面，由于我国传统金融市场还不够成熟和完善，且服务对象绝大部分局限于大中型企业，使得民营企业以及中小型企业融资难、融资成本高等问题普遍存在，这就为互联网金融行业提供了发展空间。互联网金融企业以其融资门槛低、审核手续少、服务范围广、交易速度快等特点，弥补了传统金融行业的不足，满足了小微企业发展的需求，获得了大量实体企业和消费借贷者的青睐。

（二）发展现状

近年来，国内互联网金融发展迅速，已经衍生出了网络支付、P2P网贷、众筹、数字货币、网上理财、网上银行等多种业务模式，催生了诸如支付宝、开鑫贷、人人贷、阿里小贷等一大批知名互联网金融平台企业，在拓展传统金融业务范围、节约人力成本、拓宽融资渠道、提供便捷服务、满足社会多元需求等方面做出了积极而重大的贡献。但是我们也要清醒的看到，当前互联网金融还处在成长期，行业的急剧膨胀导致内业企业良莠不齐，行业风险日益凸显，网络借贷纠纷案件呈现出多发、高发态势。据网贷之家统计，仅2015年就有1000多家互联网金融企业因经营不善或违法经营等原因而纷纷跑路，占到行业企业的近三分之一。一些企业甚至打着“金融创新”尤其是“互联网金融”的旗号大搞非法集资，严重扰乱了金融市场秩序，当前暴露出来的e租宝、“中晋系”等案件涉案金额均高达几百亿元，受害人员数以万计，造成极其恶劣的社会影响[1]。

二、互联网金融发展面临的风险

笔者追溯互联网金融兴起的背景及其在我国发展现状，综合分析其中的缺陷，归纳总结出互联网金融行业发展存在以下几个方面的风险：

（一）技术平台风险

互联网金融依附于互联网和移动互联网这一技术手段和电子终端设备而生，电子设备的局限性和网络安全漏洞为互联网金融这些线上活动带来了潜在风险。互联网金融处在互联网和移动互联网这一开放环境中，系统的开发设计涉及安全证书、网络漏洞以及TCP或IP协议开放性等方面问题，交易过程中平台与外界不可避免的会进行连接和互动，系统受到非法入侵的风险将大大增加。一旦系统被“黑”，可能造成大量数据的丢失或资料的泄露，甚至导致整个运营系统的瘫痪，从而引发民众的恐慌情绪，这既会影响企业的正常运行，也可能波及其他关联平台乃至相关企业。另一方面，相比传统金融，互联网金融的交易双方是根据网上提供的信息进行交易决策，互联网的虚拟性使信息的可靠性下降，这为不法分子套取、冒用他人个人信息（如：身份证、银行卡等相关信息）从事违法犯罪活动提供了可乘之机，为互联网金融企业带来交易风险。与此同时，网络支付、网上交易正成为民众欢迎的交易方式，但不法网站、公共场所不安全免费WIFI的存在，致使民众个人信息泄露的可能性大大增加，不法分子获取这些信息后，可利用互联网交易的虚拟性特点，将其银行账户中的资金转移出去，使民众蒙受经济损失。

（二）发展模式风险

当前，互联网金融行业得到快速发展，运营模式不断创新，针对不同的服务范围和服务对象设计出了形式多样的个性产品。一些互联网金融企业急功近利，模式尚未成熟时就投入运营，盲目扩张发展，致使不少企业“中途夭折”，有的甚至在资金链断裂后不负责任地“跑路”