互联网金融背景下商业银行盈利模式研究.docx

?

?

互联网金融背景下商业银行盈利模式研究

?

?

刘宇杰周红

摘要：随着时代的进步，互联网金融发展速度较快，互联网金融市场发展异军突起，第三方支付结算、网络借贷及网络资产管理业务快速发展。基于各类创新模式，互联网金融行业对商业银行市场发展进行分割，原有客户与商业银行利润被蚕食。新时期，商业银行盈利能力受到严重冲击，传统利差收入范围不断缩小，服务模式也受到挑战，商业银行收入结构发生了很大的改变。同时自2017年以来，国家加强银行监管，互联网金融背景下商业银行要想提高市场竞争力，实现快速发展，优化调整盈利模式十分必要，且重新梳理自身发展对盈利结构进行优化，以此构建新盈利模式。基于此，针对互联网金融背景下商业银行盈利模式相关知识，本文进行了简单地分析。

关键词：互联网金融?商业银行?盈利模式

一、引言

当今时代互联网金融快速发展，改变了我国商业银行发展垄断地位，新金融交易方式的出现直接影响着商业银行传统经营模式。但商业银行也可通过完善自身不足改变该影响造成的冲击。首先，电子交易取代了商业银行传统业务，逐渐缩小其利润。另外，假若大环境下商业银行能够创新自身经营模式，就可利用互联网技术实现升级转型，以此促进商业银行稳定发展。

二、互联网金融优势及存在的风险

（一）互联网金融优势

1.进入市场壁垒小且监管力度弱。在我国，商业银行进入壁垒较高。尽管整体利润高但大部分投资者仅仅是窥视该行业，对市场准入门槛束手无策。同时，为了加强金融领域风险控制，以防经济危机为整个国民经济带来致命性风险，加大监管力度。互联网金融因准入门槛与监管成本小，因而吸引了大量投资者参与，使得行业快速发展成熟。

2.互联网金融思想渗透到各个领域，深入人心，技术发展水平不断提高。电子信息技术快速发展的同时，为商业银行带来了创新性变化，促使商业银行从传统复杂手工记账中解放出来，促使普通业务实现电子化发展，商业银行也应用电子信息技术加大新产品研发力度，此种创新与商业银行自身业务范畴分不开，互联网金融的发展广泛应用长尾理论、大数据及云计算等先进电子信息技术快速发展，推动着互联网金融产品快速创新。

3.金融市场规模大且新催生出很多新模式。我国金融市场以间接融资为主，此市场中商业银行发挥着重要的作用，但出于风险考虑，商业银行为有资金需求的大型企业服务较多，某种程度上忽略了小微企业融资需求。因而现阶段，融资难题是我国很多小微企业面临的问题，对企业发展造成了严重的制约。互联网金融可有效弥补此部分金融市场融资需求，根据各类融资需求特点催生新模式，逐步完善商业银行金融市场。

4.互联网金融模式利润空间大。传统金融模式中需要配置很多物理网点与专业人员，还要投入大量资金用于风险调控，因而运营成本大。互联网金融模式无需高额投资，相较之传统商业银行，其具有明显的经济性，由此扩大了互联网金融模式的利润空间。

（二）互联网金融存在的风险

1.法律风险。2015年因基础利率下行，针对高收益固定收益产品投资者需求比较大，由此为P2P行业带来了新的发展机遇。但资本兜底以及平台担保经营模式，导致各大网贷交投异常活跃。此种情况下，2016年P2P在线贷款系统风险非法集资集中曝光，线下财务管理公司利用P2P构建资金池，用于自筹或异地资本分配，借助欺诈性高利率与大规模线下营销欺骗风险感知度弱的投资者。混乱的市场行为使得一些普通民众对互联网金融失去了信任。P2P模式有非法集资风险，这是因为首先互联网金融平台准入门槛低，为犯罪分子洗钱创造了机会。其次，其借助P2P网贷平台理财资金池筹集私人资金，用于发放高利贷并发布大量虚假信息，因而对公众存款涉嫌非法吸收。

2.信用风险。互联网金融发展过程中，其具有开放性特点，旨在提高供需双方资源配置效率，但业务流程简化工作效率提高的同时减小信息不对称性，从而出现了信用风险。信用风险产生的原因多，首先是资本需求方。发放贷款前传统金融机构要调查核实借款人家庭状况、偿还能力、贷款用途及抵押物等，贷后安排专门的客户经理负责管理，但借款人有时也会出现信用风险。相比而言，互联网金融企业无法面对面地调查核实借款人贷款情况，甚至无法通过人民银行征信系统进行查询，此种借贷双方间信息的不对称，为集中风险的出现创造了条件，不利于互联网金融发展。其次，互联网金融平台自身也存在信用风险。因互联网金融平台准入门槛小，部分不法分子借助互联网中介平台隐瞒资金实际用途以此骗取投资资金，投资者利益受到损害。

3.操作风险。其包含两种：首先是高杠杆风险。在2017年我国部分P2P小额贷款企业交易额总量超过5000万元，有的甚至达到10多亿元，但其注册资本往往不到1000万元，尤其是部分平台公司担负着信用担保，其营运能力与担保能力不高。其次互联网金融机构监管不到位，受自身平台影响无法有效核实出资人真实身份、