保险及其功能再认识.docx

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保险及其功能再认识

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2014年7月9日，国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《若干意见》），这是我国保险业发展历史上的一件大事，对保险业提出了更加明确和具体的目标和要求，是引领保险业发展的重要指针。这同时也说明，随着经济社会的发展以及风险意识的提高，保险在我国经济社会中的作用也愈来愈重要，有关保险功能与作用的认识逐步加深和完善。但同时也存在一些疑义，比如保险为什么可以成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段？其存在的基本条件是什么？是否还包括其他意思表述？回答上述问题首先要了解保险的本质。

对保险的本质、功能与作用的认识问题，一直是保险理论以及保险发展的核心议题。一般来说，保险功能反映了保险本质，保险作用则体现了保险功能带来的社会与经济效应。保险功能是保险本质的客观要求，不存在大小之分，保险作用则可能因为功能发挥的方式与手段、外部环境等因素产生较大差异。清晰认识保险的本质、功能与作用是准确定位保险的重要前提，也是制定保险行业发展政策、促进保险行业发展乃至经济发展的核心理论基础。

我国对保险功能与作用的认识正逐步加深

在2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》正式出台前，国内关于保险功能与作用的论述甚多。如只具有损失补偿的单一功能论；具有分散危险和经济补偿的基本功能论；除了分散危险和经济补偿之外，还具有资本融通、防灾防损、储蓄等的多元功能论；具有经济补偿和给付保险金的二元功能论，以及在分散危险和经济补偿两种基本功能基础上衍生发展派生功能等观点。而随着2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的正式出台，国内保险界对保险功能与作用的认识逐步达成一致：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。2011年3月5日，十一届人大四次会议《政府工作报告》提出要发挥商业保险在完善社会保障体系中的作用；2014年6月14日，中国保监会主席项俊波在“2014中国保险业发展年会”上对保险进行新定位，提出保险是现代经济的重要产业、市场经济的基础性制度和风险管理的基本手段，可以在服务国家治理体系和治理能力现代化的进程中大有作为；2014年7月9日，国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位：保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。在我国产业结构升级、发挥市场配置资源决定性作用的大背景下，保险业的定位具有鲜明的时代特征。《若干意见》明确了现代保险服务业发展的宏伟目标，到2020年，基本建立保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。由此可见，随着经济社会的发展以及风险意识的提高，保险在我国经济社会中的作用也愈来愈重要，有关保险功能与作用的认识正逐步加深和完善。但这同时也存在一些疑义，比如保险为什么可以成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段？其存在的基本条件是什么？是否还包括其他意思表述？回答上述问题首先要了解保险的本质。

保险功能的理论分析和历史视角

1.保险是风险管理的基本手段

从理论上来看，认识保险必须从认识风险开始。风险使损失具不确定性，需要通过管理以减少损失发生的频率和损失的强度。风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的，时时处处威胁着人的生命和财产的安全。风险的发生直接影响社会生产过程的持续健康运行和家庭正常生活，因而产生了人们对风险管理的需要。风险管理的程序和过程包括风险的识别、风险的测算和评估、选择风险管理的技术和方法、对风险管理措施及其效果的评价等。而风险管理的方法包括风险回避、风险控制（包括风险预防和抑制）、风险自留、风险转移（包括保险和非保险）。不同的风险需要不同的风险管理技术，保险是风险转移的重要手段。保险所承保的风险必须是纯粹风险，即只有损失而无获利可能性的风险。风险只有满足一定的条件（即可保风险的条件），才能成为保险经营的对象。

因此，从理论上来说，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可保风险。一般意义上的风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多。同时，无风险就无保险，风险与保险之间存在着内在的必然联系，风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础，风