保险的性质与功能课件.pptVIP

第四節商業保險二、商業保險的概念（二）商業保險的構成要素1.專營機構2.保險合同3.保險利益4.大數法則5.保險基金（三）保險商品交換的特點1.契約性2.期限性3.條件性4.諾承性*第四節商業保險三、商業保險與類似制度比較（一）商業保險與社會保險比較社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養老保險、失業保險和醫療保險三種。社會保險是社會保障的主要內容。1.實施方式不同2.舉辦主體不同3.保費來源不同4.保險金額不同*Trieschmann,HoytSommer

保險的性質與功能*第一節保險的性質一、保險性質說的評介關於保險性質的學說，國內外學術界主要分歧在於財產保險與人身保險是否具有共同性質的問題。日本學者園乾治教授就以此為界，把近現代保險學理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介於兩者之間的“二元說”三大流派“十三說”。（一）損失說1.損失賠償說該說認為保險是一種損失賠償合同，代表人物有英國的馬歇爾（M.Marshall）和德國的馬修斯（E.A.Masius）。該學說是從合同的角度給保險下定義的。但保險與合同本來就是兩個不同的概念。保險是經濟範疇，經濟範疇是經濟關係在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經濟關係賴以實現的形式，因此，把保險合同等同於保險是錯誤的，此其一。其二，該學說即使從合同角度來解釋保險的概念，也僅局限於合同保險，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強制成立的保險關係，如社會保險、存款保險等。*第一節保險的性質一、保險性質說的評介（一）損失說2.損失分擔說該說強調在損失賠償中，多數人互相合作的事實，因而把損失分擔這一概念視為保險的性質。此學說的宣導者是德國的華格納（A.Wager）。該學說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經濟角度指出保險是多數被保險人之間的相互關係，即分擔損失賠償，實際上已經闡明了保險的本質，這是一大進步。但華格納把“自保”也納入保險範疇，則顯然是錯誤的。*第一節保險的性質一、保險性質說的評介（一）損失說3.危險轉嫁說該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一種危險轉嫁機制，個人或企業可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經濟活動中可能遭遇到的各種風險轉嫁出去。最早提出危險轉嫁說的是美國學者魏蘭脫（A.H.Willet），其他代表人物還有美國的另一位學者克勞斯塔（B.Krosta）。小結：前述損失賠償說、損失分擔說和危險轉嫁說都是以損失補償的概念來闡明保險的性質。相比較之下，其中損失分擔說是比較嚴謹的經濟學上的保險定義。*第一節保險的性質一、保險性質說的評介（二）二元說“二元說”論者認為：財產保險與人身保險兩者具有不同的性質，前者以經濟補償為目的，後者以給付一定金額為目的。人身保險是非損失保險。1.否定人身保險說該說認為：人身保險並不體現保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同。代表人物有經濟學家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。埃斯特和威特主要是從人壽保險中的儲蓄成分來否定人身保險的性質。實際上，人壽保險是保險與儲蓄的結合，既通常所說的“儲蓄性保險”或“儲蓄性險種”。單就這一點論之，科恩的見解是正確的，儘管他否定人身保險是真正的保險，但承認了人身保險中的保險成分。*第一節保險的性質一、保險性質說的評介（二）二元說2.擇一說該說與“否定人身保險說”不同，承認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明。主張該說的有德國法學家愛倫貝堡。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中的合同部分也是對財產保險合同和人身保險合同分別定義的。但從嚴格意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關係上解釋保險，而不是在對保險經濟範疇下定義。小結：凡是“二元說”論者都只是強調了保險的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險這一屬概念下定義。但