保险法与保险合同课件.pptVIP

3．合同的訂立一般不是要約與承諾一個來回便可完成的，往往要經過要約人和受約人之間多次互換角色。需注意的是，要約可以反復多次地進行，只要有新的意見提出，就可視為新要約。但承諾只有一次，一經承諾，合同便告成立。也就是說，要約是可以變的，它是合同雙方協商的過程的體現，而承諾是結果，是雙方達成的協議。對保險合同來說，保險人也會提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無論要約人與受約人如何變化，投保人應是最先提出要約的人，而決定是否承保的人或承諾人只能是保險（四）保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單後並在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。?保險合同的成立並不一定標誌著保險合同的生效?保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。?一般情況下合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務。?保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。【案例】合同生效不等於保險責任開始?2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發生後，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請。但是保險公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費並當即簽發了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止【案例】合同生效不等於保險責任開始?案情分析

本案的關鍵在於弄清保險合同的成立、保險合同的生效、保險期間開始和保險責任期間開始的關係。根據《保險法》第十二條規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，並就合同的條款達成協議，保險合同成立。”在一般情況下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間。【案例】合同生效不等於保險責任開始?在保險實務中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對於合同成立前所發生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用於海上保險合同。另外，觀察期間的規定，一般是合同生效若干日後，保險公司才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之後，此種情形多適用於健康保險合同。

【案例】合同生效不等於保險責任開始?

《保險法》第十三條規定：“保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點，也可以約定在合同生效後的某一時點。

本案保險合同中明確規定了保險責任期間開始於1999年5月1日，而保險事故發生在1999年4月30日，正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。法院經審理後認定保險公司沒有到開始履行保險責任的時間，因此，拒絕賠償是合理的。

(五)保險合同的有效與無效1．保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，並受國家法律保護保險合同的有效條件：?主體合意?客體合法?雙方權利、義務對等2．保險合同的無效無效保險合同是指合同雖然已經成立，但因其嚴重欠缺有效條件，因而絕對不許按當事人合意的內容賦予法律效果的情形保險合同全部無效和部分無效按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效?保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規定而被確認無效後，不得繼續履行的保險合同?保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效保險合同絕對無效和相對無效按照保險合同無效的性質，分為絕對無效和相對無效?保險合同的絕對無效是指保險合同訂立時起就不發生法律效力，如行為人不合格，採取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規的合同等?保險合同的相對無效是指合同訂立後，因其違反公平、誠信原則，由利害關係人提出，經有關機關確認無效，予以撤銷的保險合同關於受益人的資格法律對於受益人的資格並無特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關係的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關係的自