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保險概述

第一節保險的概念保險一詞的來源:自1343年第一張保單算起，保險已有600多年歷史。中文“保險”起源於英文“Insurance”一詞，清代魏源在《海國圖志》中翻譯這一詞為“擔保”；日本福澤諭吉翻譯其為“保險”，後傳入我國，沿用至今。“Insurance”最早的英文含義是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment—定期繳付保險費以取得損失補償，後來有對保險本質更通俗的表達：oneforall,allforone——一人為眾，眾為一人。

第一節保險的概念一、保險的科學表述二、保險的要素三、保險的對象四、保險的特徵

一、保險的科學表述(一）廣義的保險定義保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發生的數理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者風險轉移和理財計畫的目標（孫祁祥，2003）。保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為（魏華林、林寶清，1999）。

1.保險定義保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，並對投保人負有法律或合同規定範圍內的賠償或給付責任的一種經濟保障制度（本教材，第12頁）。投保人1投保人2投保人n保險基金…政府保險公司相互保險組織

廣義的保險一般包括由政府部門經辦的社會保險、由專業保險公司按商業原則經營的商業保險以及由被保險人集資合辦、體現自保互助精神的合作保險等。廣義的保險社會保險商業保險合作保險2.廣義的保險

（二）狹義的保險定義《中華人民共和國保險法》（2002）第二條：本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險的經濟學分析（1）從經濟學的角度講，保險是為了確保經濟生活安定，對特定風險事故或特定事件發生導致的損失，運用多數經濟單位的力量，根據合理計算，共同建立基金，進行補償或給付的經濟制度。設I為償付值，L為損失值，a為保險補償度，則：a＝I/L;在定值保險中，設VS為保險金額，則：I=VS;在不定值保險中，I=L,a=1。

保險的經濟學分析（2）完全價值保險中，如VW為保險價值則：部分損失賠付公式：I＝VS·L/VW足額保險中，I=L,如VS≥VW在不足額保險中，IL,如果VSVW全損賠付公式：a＝VS/VW,在足額保險中，如VS≥VW,則：a＝1如不足額保險，VSVW,則a1。

保險的含義通常保險一詞指狹義的保險；保險是一種商業保險行為，按商業原則運營；保險是一種合同行為，保險雙方當事人的保險關係通過訂立保險合同確立；保險是一種權利義務行為，保險雙方當事人分別承擔相應的民事義務；保險的本質特徵是經濟保障。

二、保險的要素（一）保險必須有特定風險的存在可保風險不保風險例證純粹風險投機風險買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發生或必然不發生帶病投保不保、不乘飛機就不必買航空意外險意外風險故意行為能夠預期的損失不保大量標的均有遭受損失可能不能滿足大數定律保證保險經營的科學性、持續性標的有發生重大損失可能、可貨幣計量損失足以影響財務穩定性但巨災風險如地震、火山、戰爭等超出保險人承擔能力不保

案例：“大數”的估計已知某保險公司承保某險種的標的數為3000件,每件標的發生損失的概率為0.1,由於一旦損失發生,賠付額很高,因此保險公司希望實際損失率相距期望損失率不超過1%,且有95%的信賴,那麼這個標的數能否滿足安全要求?解：保險公司按實際損失發生在距離期望損失兩個標準差的幅度內收取純保險費，S＝2，由於實際損失率與期望損失率相距不超過1％，故E＝0.01,則：N=S2P(1-P)/E2=22×0.1×0.9/0.012＝3600由於實際標的數只有3000件,故不能滿足要求。

(二)保險必須能給予經濟補償這種經濟補償是貨幣補償而不是恢復已毀原物和賠償實物。財產保險中的標的必須在經濟上能計算價值；人身保險不是保證人們恢復勞動力和生命，而是對人的死亡和傷殘導致勞動力喪失而使個人和家庭收入減少和開支增加帶來的經濟負擔增加加以彌補。

(三)保險必須具有互助共濟關係保險採取將損失分散到眾多單位分擔的辦法，減少遭災單位的損失。參加保險的單位越多，每個單位分攤的金額就越少，保險基金就越雄厚，損失賠償的能力就更強。通過保險，投保人建立了共同繳納保險費，建立保險補償基金，共同取得保障的互助共濟關係。

承保單位數計算案例例