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保險監管*第一節政府干預市場的一般理論一、公共利益論“公共利益論”認為，政府干預經濟的目的應當是尋求社會福利的最大化。問題是如何來衡量所謂的社會福利。目前人們進行福利分析的思維架構大多建立在社會福利的有效配置這一目標上，如“帕累托有效”、“帕累托改進”。從理論上講，市場經濟可以在沒有政府干預的情況下自動地實現資源的有效配置，但是有效的配置並不一定是公平的。各國政府也一直都對保險業採取比其他一般行業更多的監管措施。這種監管實踐背後的基本理念是，保險業對於公眾的福利是至關重要的，它關係到公共利益，直接影響著公民和企業的經濟安全。因此，也就為保險監管找到了理論基礎和理論解釋。“帕累托有效”只有在各種嚴格的假設條件都具備的情況下才能實現。現實社會中所有的市場都處於不完全競爭的狀態，只能讓市場盡可能地滿足完全競爭的條件，從而盡可能地實現競爭所能夠帶來的利益。*第一節政府干預市場的一般理論一、公共利益論市場失靈的存在，會引起整體社會福利的減少。一般市場監管和保險市場監管的目標應當是使這種社會福利最大化。通常政策制訂者將此目標解釋為在保持生產者剩餘不變的前提下，實現消費者剩餘的最大化。這是有些國家對保險費率實施監管的理論依據。社會福利的增減是檢驗監管政策效果的一個最重要的指標。當然，市場並不總是能夠處於“帕累托改進”狀態。生產者剩餘增加而消費者剩餘相應減少的現象是常見的。在這種情況下，監管者應當關注社會福利的變化，一旦市場失靈鼓勵了生產者的行為，使社會福利遭到損害，他們就有理由採取矯正市場失靈的監管措施。*第一節政府干預市場的一般理論二、私人利益論“私人利益論”認為，監管者為了獲得來自行業的資金以及其他支持時，可能會表現出傾向行業（保險人）的偏見。相反，為了獲得消費者（選民）的支持，則可能會表現出傾向於消費者的偏見（如壓制價格），即使長期效果是有害的。“私人利益論”中最著名的監管理論是所謂的“俘獲理論”，該理論認為監管者被其所監管的行業俘獲而為該行業的利益服務。保險業的特殊利益集團包括保險人、再保險人、保險代理人、銀行、證券公司、保險經紀人以及其他為保險業人士提供服務的公司。消費者處於弱勢地位。被“俘獲”的保險監管者將在原有社會福利等式的基礎上，給予生產者剩餘更多的權重，而減少消費者剩餘的權重。由於監管者對公平的自然市場權重進行了不正當的人為調整，從而損害了整體社會福利。所以經濟學者們認為這種做法從公共利益的角度上看也是不合理的。*第一節政府干預市場的一般理論三、經濟管制論經濟管制論也被稱做“政治”監管理論。該理論認為監管將在現有政治和行政管理體制內，通過不同私人利益集團的討價還價而確立。這些集團具有不同的性質，因此討價還價的結果也會依監管事項的不同而有所變化。經濟管制論有兩個前提：首先，國家是強制權的基本源泉，利益集團確信國家運用強制權能使該集團的處境得以改善；其次，當局選擇使效用最大化的行為是理智的。這兩個前提導致一個假設，即監管的供給是為了滿足利益集團收入最大化的需求。即：政治體制是理性地建立起來並被理性地使用的，也就是說，它是實現社會成員願望的合適的工具。*第一節政府干預市場的一般理論三、經濟管制論監管者選擇政策的目的是使其政治支持最大化。監管者將選擇小於福利最大化的政策，因為減少一部分福利雖然要相應減少一點政治支持，但卻可以更大程度地減少政治反對。至於哪些產業部門最有可能被監管的問題，經濟管制論認為，因為監管者將選擇“政治支持最大化”時的價格。這個價格只能位於競爭性價格（產業利潤為零）和壟斷性價格（產業利潤最大化）之間，也就是說立法者或監管者不會將價格設定在產業利潤最大化的水準上。監管最有可能發生在相對競爭或相對壟斷的產業部門，因為正是在這些產業部門中，監管才會產生最大的影響；市場失靈的存在使得監管更有可能，因為市場失靈領域的監管會增加社會福利，一些利益集團獲取的收益相對而言比其他利益集團蒙受的損失要大。*第二節保險監管的經濟學分析一、市場支配力與保險監管市場支配力是指一個或多個銷售者或購買者對他們所交易的商品或服務價格的影響能力。（一）市場准入壁壘問題如果市場存在准入壁壘，而且銷售者數量較少