保险监管理论概述课件.pptVIP

1保險監管理論概述

2第一節政府干預市場的一般理論一、公共利益論“公共利益論”認為，政府干預經濟的目的應當是尋求社會福利的最大化。問題是如何來衡量所謂的社會福利。目前人們進行福利分析的思維架構大多建立在社會福利的有效配置這一目標上，如“帕累托有效”、“帕累托改進”。“帕累托有效”只有在各種嚴格的假設條件都具備的情況下才能實現。現實社會中所有的市場都處於不完全競爭的狀態，只能讓市場盡可能地滿足完全競爭底條件，從而盡可能地實現競爭所能夠帶來的利益。

3第一節政府干預市場的一般理論一、公共利益論市場失靈的存在，會引起整體社會福利的減少。一般市場監管和保險市場監管的目標應當是使這種社會福利最大化。這是有些國家對保險費率實施監管的理論依據。社會福利的增減是檢驗監管政策效果的一個最重要的指標。當然，市場並不總是能夠處於“帕累托改進”狀態。生產者剩餘增加而消費者剩餘相應減少的現象是常見的。在這種情況下，監管者應當關注社會福利的變化，一旦市場失靈鼓勵了生產者的行為，使社會福利遭到損害，他們就有理由採取矯正市場失靈的監管措施。

4第一節政府干預市場的一般理論二、私人利益論“私人利益論”認為，監管者為了獲得來自行業的資金以及其他支持時，可能會表現出傾向行業（保險人）的偏見。相反，為了獲得消費者（選民）的支持時，則可能會表現出傾向於消費者的偏見（如壓制價格），即使長期效果是有害的。“私人利益論”中最著名的監管理論是所謂的“俘獲理論”。理論認為監管者被其所監管的行業俘獲而為該行業的利益服務。保險業的特殊利益集團包括保險人、再保險人、保險代理人、銀行、證券公司、保險經紀人以及其他為保險業人士提供服務的公司。消費者處於弱勢地位。被“俘獲”的保險監管者在原有社會福利等式的基礎上，給予生產者剩餘更多的權重，而減少消費者剩餘的權重。

5第一節政府干預市場的一般理論三、經濟管制論經濟管制論也被稱做“政治”監管理論。該理論認為監管將在現有政治和行政管理體制內，通過不同私人利益集團的討價還價而確立。這些集團具有不同的性質，因此討價還價的結果也會依監管事項的不同而有所變化。經濟管制論的前提首先，國家是強制權的基本源泉，利益集團確信國家運用強制權能使該集團的處境得以改善；其次，當局選擇使效用最大化的行為是理智的。

6第一節政府干預市場的一般理論三、經濟管制論監管者選擇政策的目的是使其政治支持最大化。監管者將選擇小於福利最大化的政策，因為減少一部分福利雖然要相應減少一點政治支持，但卻可以更大程度地減少政治反對。至於哪些產業部門最有可能被監管的問題，經濟管制論認為，因為監管者將選擇“政治支持最大化”時的價格。這個價格只能位於競爭性價格（產業利潤為零）和壟斷性價格（產業利潤最大化）之間，也就是說立法者或監管者不會將價格設定在產業利潤最大化的水準上。

7第二節保險監管的經濟學分析一、市場支配力與保險監管（一）市場准入壁壘問題如果市場存在准入壁壘，且銷售者數量較少，就會出現市場支配力。世界各國的保險市場都不同程度地存在市場支配力現象。壟斷市場和寡頭市場通常都與准入壁壘有關。許可證要求也會造成技術性的准入壁壘，儘管這些要求可以以保護消費者利益為理由而變得名正言順。營業許可要求一般包括最低資本金、經營狀況證明及具體的經營方案等等。為了獲得執照，保險人必須符合該國有關最低資本和其他財務健康性要求。儘管有些國家實行國民待遇，但是嚴格的國民待遇也可能導致市場准入困難。幾乎所有的國家都對保險市場實施監管。保險監管通常會涉及到市場支配力問題。

8第二節保險監管的經濟學分析一、市场支配力与保险监管（二）規模經濟問題如果一個廠商的產出增長率高於投入的增長率，就出現了規模經濟。規模經濟作為另一種進入壁壘，也會造成強大的市場支配力。“範圍經濟”也可能造成市場失靈。在保險市場中，某些險種的協作生產會出現範圍經濟。廠商是否能取得市場支配力取決於它的市場相對規模，而不是絕對規模。

9第二節保險監管的經濟學分析一、市場支配力與保險監管（三）產品差異和價格歧視問題通常保險監管者只有在購買者可能遭到誤導的情況下才會對產品差異予以關注。價格歧視是指廠商對相同的產品向不同顧客群體索要不同的價格。保險人有時也會採取“價格歧視”。保險監管往往禁止不合理的價格歧視，即損失和成本不足以說明的價格差異。儘管在理論上是可能的，但目前尚無證據表明保險市場上存在大量的掠奪性定價或傾銷。

10第二節保險監管的經濟學分析二、外部性与保险监管外部性是指一個廠商的生產行為或一個消費者的消費行為對其他人產生直接的正面或負面的影響。保險中也存在負面外部性和正面外部性。長期以來，許多政府一直都把解決銀行和證券領域由於負面外