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*2、保險人維持和擴大承保能力的方式

（1）分散風險

a、不將所有的雞蛋放在同一個籃子裏，拓展多種市場

b、對不同的業務限定限額。對條件好的限額應寬點，對保險條件不好的嚴格一點。這正如炒股一樣，應限定上下限。

（2）現有資源的最佳利用包括人力資源和財務資源。（以人為本）

人力資源：代理人or經紀人，精算師，承保員，投資分析員，風險管理員理賠員，律師。

原則：不要冒然承保不熟悉的業務

（3）運用再保險（我國保險法對此也作了規定）P383第一0一條~一0三

再保險即原保險人和另一保險人分享保費和損失的保險。

*此為承保員的主要職能之第一項，第二項為*二、確定價格

1、確定價格指根據風險的不同性質和程式來收取保費。P90

2、確定價格的步驟

（1）對被保險人做出適當分類

如人壽保險中根據年齡，職業，性別，生活習慣等進行（被保保險人）標的分類。

（2）針對不同保險標的和風險單位確定適當的費率

風險單位：指發生一次保險事故可能造成保險標的損失的範圍。

如工傷險中以每100元工資為風險單位

汽車險中以每輛車為風險單位*保費計算方法P90：

1、計算純費率=賠款數額/總保險金額（一定時期）

2、計算均方差和標準差(σ)

3、確定偏差係數，得出穩定係數=（標準差/平均值）%

4、計算淨費率=純費率×（1+穩定係數）

5、計算附加費率=業務經費總額/淨保費總額6、計算毛費率=淨費率*（1+附加費率）

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三、確定保單條件（條款）（P126）

大當數西方國家，保單都由一個權威機構制定，但公司可以使用非標準保單。

保單條件（條款）的決定可視投保人的具體情況進行協商。

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四、承保條件分析（此項應定期檢查）

承保條件含：風險因素，損失狀況，被保險人的其他情況

承保案件發生變化後，承保員應重新評價保險費和損失率，在二者間作出比較，並根據經濟學中的π=（P-AC）×Q即成本效益分析法重新確定P和AC

*§-2承保的過程

可分為以下三大步驟：資訊收整、風險判別、抉擇實施*一、資訊的收集和整理

主要通過以下途徑來收集資訊，（P128）

1、仲介人

2、消費者調查報告

3、地區銷售經理

1、體檢報告

2、仲介人的經營業績

3、被保險人的單據

*二、風險的識別和分析

風險的識別和分析主要包括以下幾個方面：

（一）有形風險的識別

有形風險即提高損失發生的可能性和嚴重性的個人、財產和經營方式的物質方面的特徵。，如房屋結構，居往情況，保護措施和外部環境

（二）道德風險和行為風險的識別P130（法律規定：P373第二十七條）

道德風險（故意）：人們以誠實，不良企圖，欺詐行為故事促使保險事故發生，或擴大已經發生的風險事故的損失，以便從中獲利，此種風險稱道德風險。

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保險案例1P4P5P6

案例2

行為風險（非故意）：由於人們行為上的粗心大意和漠不關心，以致增加了風險事故發生的機會或擴大了損失的程度。

為了將這種無形風險識別出來，承保員必須對投保人及標的的狀況作深入瞭解，掌握全面的資訊。*（三）法律風險的識別

1、主管當局強制保險人降低保費

2、主管當局強制保險人提供更大範圍的保險

3、主管當局限制保險人使用撤銷保單和不予續保的權利

如“9.11”後4、法院判決

（四）投保人所做的防損工作的識別（P130）*三、承保的抉擇和實施（P130）

1、作出抉擇時，應考慮到風險單位，風險因素，保單期限和條件，保費等條件（因素）。

2、抉擇的目的：（1）、避免投保人的逆選擇，減少保險人損失（2）、擴大業務量，最大度地獲利

抉擇的應做的工作：A、承保B、拒絕承保C、修改條件後承保

3、實施抉擇

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*§-3承保管理～承保管理人員對承保業務的管理何為管理：managemanagermanagement

所謂管理，計畫、決策、指揮、監督、控制、協調，激勵是也。管理過程中應以人為本承保管理的主要任務有3：一、參與公司管理二、安排再保險三、制定和實施承保指南*(3)保險合同因違約失效而終止

a、指因被保險人的某些違約行為，保險人行使解除權而使之無效。

b、違約失效而終止的合同，人壽保險和簡易人身保險可複效；財產保險不可複效。

注：自始無效及違約失效有區別

(4)保險合同因履行而終止

*第二篇保險實務?

chap-5保險的購買（從投保人角度）§-1基本的購買原則（有三項）

一、評估風險，制定購買計畫(預是立，不預則廢)

1、將家庭可能遇到的風險，按下表列出，然後進行風險評估，分人身，財產，責任三塊*家庭