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6、合同包括哪些除外責任；

7、合同只包括直接損失，還是間接損失，抑或兩者都包括；

8、附加條款是否能夠更好地滿足你的需要；

9、該條款使用什麼樣的免賠方式和共同保險條款。

上述有些問題如果在以前的內容中沒有涉及到過的話，讀者可以從以後的有關章節中解到。

2024-8-31（四）理賠實踐

在購買保險之前，應從以下不同管道打聽理賠資訊；

1、管理部門：問投訴情況

2、相關報紙：理賠報導

3、保險代理人和經紀人

4、朋友

（五）註銷合同：P119

合同的註銷：指保險人或被保險人（但通常保險人）依據合同的條款或雙方的協議終止有效期的合同。購買保險之前，應當瞭解：1、該保險人是否有註銷條款；2、條款怎樣規定；3、該保險人是否經常註銷合同。

2024-8-31（六）承保能力

即保險人拓展新業務的能力。

最好能瞭解保險公司的自留（再保險中）額大小，與之聯手的再保險公司是誰，評估公司的評價等。

（七）服務品質（水準）

影響服務品質和水準的因素有上述幾項，其中最主要的就是

1、財務狀況

2、銷後服務

總之，以上七項即是對保險公司的基本評價指標。2024-8-31Chop-6業務承保§-1承保員的主要職能

承保員(underwriter)：即代表保險人在保險合同上簽署自己的名字，對風險作出接受拒絕，部分接受等各種抉擇的人。

其主要職能包括四項即：

（規模、價格、條款、條件的確定）2024-8-31一、確定供需規模

1、影響保險供給的因素：

(1)逆選擇：即那些有更大可能性遭受風險損失的人比受損可能性小的人更會選擇購買保險，從而使得保險人的保險風險增加，這種現象稱逆選擇。

類似於格雷欣法則一——劣幣驅逐良幣——也是一種逆選擇的結果也類似於逆淘汰：制度不完善時人才的流向保險人應力爭減少逆向選擇

2024-8-31(2)公司的承保能力

①、指標：承保能力是基於公司淨資產規模基礎上的公司業務容量。其衡量指標為：業務容量比=淨承保保費／淨資產

淨承保險費，指只包括原保險費，不包括再保險保費在內的保費總和

總承保保費=淨承保保費+再保險費

②、此指標的法律規定：對此在不同國家有不同規定，西方一般為2，我國規定為4見《保險法律》（P383）第97、98、99款。④、為何此指標有一定範圍

2024-8-31為何該指標有一定的範圍？

答(1)保險費實際上是保險人對投保人的負債，保險人保單簽發得越多，負債越多。同時，發售保單還會增加營業費用，這在短期內勢必減少淨資產。影響公司的保險賠付能力。

(2)如果公司業務太多，損失和費用又超過承保保費，公司就必須以原來的積累來償還債務，這也會增加經營風險，從而影響保險供給。

(3)淨承保保費太少，說明業務量太小。這不能滿足大數定律。（4）淨承保保費越多，說明公司展業能力越強。因此，業務容量比不宜過大，也不宜過小。

2024-8-312、保險人維持和擴大承保能力的方式

（1）分散風險

a、不將所有的雞蛋放在同一個籃子裏，拓展多種市場

b、對不同的業務限定限額。對條件好的限額應寬點，對保險條件不好的嚴格一點。這正如炒股一樣，應限定上下限。

（2）現有資源的最佳利用包括人力資源和財務資源。（以人為本）

人力資源：代理人or經紀人，精算師，承保員，投資分析員，風險管理員理賠員，律師。

原則：不要冒然承保不熟悉的業務

（3）運用再保險（我國保險法對此也作了規定）P383第一0一條~一0三

再保險即原保險人和另一保險人分享保費和損失的保險。

2024-8-31此為承保員的主要職能之第一項，第二項為2024-8-31二、確定價格

1、確定價格指根據風險的不同性質和程式來收取保費。P90

2、確定價格的步驟

（1）對被保險人做出適當分類

如人壽保險中根據年齡，職業，性別，生活習慣等進行（被保保險人）標的分類。

（2）針對不同保險標的和風險單位確定適當的費率

風險單位：指發生一次保險事故可能造成保險標的損失的範圍。

如工傷險中以每100元工資為風險單位

汽車險中以每輛車為風險單位2024-8-31保費計算方法P90：

1、計算純費率=賠款數額/總保險金額（一定時期）

2、計算均方差和標準差(σ)

3、確定偏差係數，得出穩定係數=（標準差/平均值）%

4、計算淨費率=純費率×（1+穩定係數）

5、計算附加費率=業務經費總額/淨保費總額6、計算毛費率=淨費率*（1+附加費率）

2024-8-31

三、確定保單條件（條款）（P126）

大當數西方國家，保單都由一個權威機構制定，但公司可以使用非標準保單。

保單條件（條款）的