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中国农业银行发放“三农”贷款存在的问题及对策

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论文导读：作为农村金融骨干和支柱的中国农业银行，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本要求，坚持股改不改支农方向，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新金融产品，努力加大信贷投放，加快推进三农金融部改革，不断提升风险管控能力，“三农”金融服务面不断扩大，服务水平不断提高，为“三农”抵御国际金融危机影响，提供了有力的金融支持。

关键词：中国农业银行，“三农”贷款

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作为农村金融骨干和支柱的中国农业银行，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本要求，坚持股改不改支农方向，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新金融产品，努力加大信贷投放，加快推进三农金融部改革，不断提升风险管控能力，“三农”金融服务面不断扩大，服务水平不断提高，为“三农”抵御国际金融危机影响，提供了有力的金融支持。免费。免费。

1.中国农业银行发放“三农”贷款的概况

增加信贷投放，全力支持“三农”经济发展，是中国农业银行贯彻落实国家政策和服务“三农”要求的具体体现。

1.1农户贷款的发放

重点抓好农户金融服务。“三农”金融服务难，最难的是农户金融服务。为进一步解决农户“贷款难”，2009年，中国农业银行着力加大了惠农卡发放和授信力度。全年发放慧农卡2526万张，发卡总量达到3336万张，覆盖全国3319万户，按每户4人计算，惠及1.3亿多农民。此外，惠农卡代理发放各种补贴的能力大幅增强，部分地区已近实现代理发放粮食直补、农资综合直补、家电下乡补贴等21项补贴，并可刷卡消费。

1.2农业贷款的发放

⑴大力支持国家粮食。生产贯彻落实国家粮食安全发展战略，大力支持粮食生产是中国农业银行服务“三农”的重要内容。2009年初，中国农业银行先后下发了《关于进一步加大信贷投放扎实做好粮食生产金融服务的意见》和《关于全力做好支持春耕备耕工作的通知》。先后与河南省、吉林省人民政府、黑龙江农垦集团等签订了战略合作协议。

⑵着力扶持农业产业化企业和中小企业。中国农业银行在有效控制风险的前提下，不断加大带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业和中小企业的扶持力度。

1.3农村贷款的发放

大力支持农村基础设施和民生工程。农村基础设施和民生工程建设，是改善农民生产生活条件的重要内容。重点支持农村公路建设和大中型水利枢纽工程建设。进一步加大了城市消费信贷产品在农村的推广力度，培育和开发县域房地产、新村建设、汽车下乡、家电下乡等新型农村金融增长点。

2.中国农业银行发放“三农”贷款存在的问题

近年来，中国农业银行对“三农”的支持无论从贷款投放总量上还是贷款结构上，都有了较大的发展，在促进“三农”持续快速增长上发挥了重要作用。但是也应注意到，目前中国农业银行在支持“三农”的发展上，仍然存在许多不足，具体情况如下所述:

2.1存在对中小农户和乡镇企业的信贷歧视

中国农业银行出于自身利益的考虑，很少愿意向农户和中小乡镇企业提供金融支持，在信贷资金已经很有限的情况下，主要贷款给了农村的重大工程建设和大型企业等非金融领域，农业本身就是一个弱质产业，对于风险的抵抗能力很弱，因此对于资金的需求极为旺盛，在中国农业银行等商业银行无法提供正常信贷的情况下，只能通过高利贷等民间融资方式获得资金。

2.2农业贷款条件僵化，无法适应农业产业的多种客观需要

首先，农村金融部门确定的贷款期限，仍然是依照传统农业种植生产周期确定的，期限大都在半年以下，已不符合结构调整后的新农业产业特性。其次，贷款品种局限于短期流动资金贷款，缺乏针对大农业的固定资产和更新改造中长期贷款。再次，农村信贷仍然等同于传统工商业的付息模式，按季付息根本不符合一般农业资金于秋季回流的现实。最后，农业的高风险与信贷部门要求稳定的高盈利的矛盾。农业本身属于弱势产业，它同工商业相比，除了市场风险外，还要面临自然灾害风险，这无疑增大了农业贷款的风险度。而商业银行信贷资金的‘三性’要求，总希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效益低、风险大形成强烈反差，自然会产生矛盾。免费。

2.3中国农业银行撤并了大量农村机构网点，影响农村资金来源

据统计，自1996年以来，全国国有商业银行共撤销了5000家农村网点，国有银行出现了整体收缩的局面。中国农业银行也为了追求商业化经营，加快了建设现代商业银行的步伐，采取了撤并低效网点，分流精简员工，提升经营层次等措施，逐步退出农村信贷市场，倾向于城市的优质大客户，而远离了农村中小客户，中国农业银行对农村经济的支持作用日渐衰弱。

2.4保障机制不健全，风险无法转移

由于农业生产非常脆弱，恶劣的自然环境不但会破坏农村生产和农民生活秩序，甚至会给农业生产带来巨大损失，这对贷款的归还还极为不利。而且，农户抵押能力有限，没