信用卡管理简介课件.pptVIP

信用卡风险管理介绍

信用卡风险管理概论（一）?信用卡是一种混合支付工具及继续性贷款的产品,但是信用卡在本质上还是一种无担保的贷款?信用卡的客户数多,但额度及贷款金额并不大i.e.信用卡是将风险分散到大量且贷款金额小的个人身上?因为客户数量多,信用卡的风险管理是无法以人工做个别化的处理,需要切割成客层,使用系统做批量化的管理

信用卡风险管理概论（二）?信用卡的客户分类:–循环信用型(Revolvers):动用循环信用长达3个月以上者–按月结清型(Transactors):最近6个月内没有动用循环信用者?信用扩张的习惯v.储蓄的习惯?好客户?坏客户?

信用卡风险管理概论（三）?信用卡一般风险种类含:信用风险(CreditRisk),伪冒风险(FraudRisk)及作业风险(OperationRisk)?信用风险：指因持卡人信用不良所产生之延滞缴款及倒账的风险，一般于延滞超过180天未缴,需转列呆账?伪冒风险：指因遭受诈骗所产生之风险,如伪冒申请或交易非为持卡人所授意或使用,而是遭第三人不法蓄意冒用之交易损失?作业风险：指因作业流程疏失产生之风险，如调单扣款时效掌握不当，作业疏失所产生之损害赔偿责任等

信用卡风险管理概论（四）?信用卡每一个客层都有损失发生的可能性,只是机率有高低的不同，风险管理不是寻求零损失，如果寻求零损失就别做发卡。i.e.要接受损失是costofdoingbusiness?信用卡的客户因为竞争及目标客群差异有限，客户重叠性较高，比较少有个别银行的问题，但是会有系统性风险的问题?信用卡的客户型态会改变，信贷风险并不随期间拉长而减低，风险管理决策的考量点是在可接受的风险范围内，寻求利润的极大化

信用卡风险管理概论（五）It’sabalancinggame!HOutputInput产出投入L

CreditCycleProductPlanning产品规划AccountAcquisition发卡Collection催收MISAccountMaintenance帐户维护

信用卡风险管理产品规划及发卡

信用卡经营的阶段目标?Winningthebattleofwallet–Getintothewallet–Keepinthewallet–Becomethetopofwallet

目标市场/客户?要定义目标市场,并知道选择这样定义的理由?习惯上多依据如年龄,收入,职业…等属性,来描绘出所要的客户/客层?要依据目标市场制订后续的各项作业及流程?实务上多半没有明确的目标市场或很模糊?目标客户=想要办卡的人?

产品规划?产品规划要考虑产品定位,价格,竞争力,产品特色等?产品规划会影响信用风险及欺诈风险?产品要依据目标客户的需求设计?“Rightproductfortherightcustomerattherighttime”?产品规划要注意避免产生“逆选择”(adverseselection)及要控制产品特色(productfeature)的成本

信用卡被A太多北富银吃不消【联合报／记者孙中英／台北报导】2007.03.0902:34am台北富邦银行前年推出的「A系列」信用卡，今年5月起，Amiles航空卡、Amoney白金卡权益都要缩水，引发持卡人反弹。富邦金控总经理龚天行承认，银行做生意要有一定获利，这批A系列信用卡的结果是，「我们被消费者A了」。台北富邦银行已经通知持卡人，并且在网站上公告，今年5月起，多张信用卡权益大幅修正。另外因为合约到期，北富银4月中旬将一口气停掉三张联名卡。北富银是在前年的9月和11月，分别推出Amoney白金卡，及Amiles航空卡。推卡当时，A-money白金卡标榜现金回馈比率最高，卡友刷到10万元就能回馈5%，即现金回馈可有5000元。而Amiles航空卡，强调只要刷25元，就能累积1哩，而且是市场唯一一张可累积华航、国泰、长荣等20家航空公司里程、进而可以换取免费机票的信用卡。但从今年5月起，北富银这两张最畅销的信用卡，权益都要缩水；Amiles卡将累积哩程的门坎大幅提高，要刷到50元才能累积1哩，高于同业刷30或40元可累积一哩的水平。卡友抱怨最多的，是Amoney白金卡。有一位方姓持卡人指出，5月起，新的回馈方式「非常复杂」，除了回馈金额因为采「分段」回馈将大幅缩水之外，举例来说，如果第一期现金回馈4000元，「但下个月没有刷卡刷到4万元，就不能将4000元全部抵掉消费金额，最多只能抵2000元」，而剩余的回馈金额2000元不得展延，只好作废。方姓持卡人认为，这等于让持卡友人平白损失2000元回馈金，很不公平。富邦金控总经理