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中国互联网金融模式下的商业银行转型

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一概述

2015年，我国经济经历稳增长、调结构的关键时期，经济发展步入供给侧改革和培育新的发展动能的过程之中，在这一经济新常态阶段中，国内商业银行业的规模增长速度也随之减缓，不良贷款率有所上升，商业银行之间的竞争也日益激烈，如何在新的宏观经济背景下加快实现自身的业务转型及创新式发展是摆在商业银行面前非常重要的一个课题。同时，2015年10月，中国人民银行放开了存款利率上限，标志着国内利率市场化改革已初步完成，2015年的五次降息进一步压低了市场利率，在优质资产减少，存款争夺激烈的格局下，银行业的净息差面临较大的收窄压力，利润增长减慢，在这一背景下，未来商业银行迫切需要寻找新的途径以实现从传统的依赖存贷业务息差的重资产经营模式向拓展中间业务的轻资产模式转变，而互联网作为“新动能”，可以充分发挥“鲇鱼效应”，在一定程度上为利率市场化提供试验田，为商业银行业注入创新的活水。商业银行只有抓住机遇，发展新的业务模式，满足新的用户需求，才能在长期的行业竞争中立于不败之地。另外，2015年也是互联网金融监管政策不断出台的一年，互联网金融正步入有规可循的阶段，国家在鼓励金融机构利用互联网积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度的同时，也提出了一系列支持互联网金融创新发展的政策措施并确立了主要互联网金融业态的监管职责分工和基本业务规则。不仅如此，越来越多的以新型互联网金融机构为代表的外部竞争者涉足金融领域的相关业务并快速发展，与传统金融企业抢夺客户资源和业务收益，对商业银行的资产、负债、中间业务等均带来巨大的挑战和冲击，同时也带来了服务产品的创新潮流与业务形态的多元化，促进了商业银行的转型。因此，在宏观经济、金融环境、产业政策、行业发展等因素影响的大背景下，2015年商业银行更加注重互联网金融的发展，并在促进互联网与银行业的深度融合与创新方面做出了大量的探索。

如果说2013年是互联网金融元年，2014年是互联网金融关注热度持续发展的一年，2015年则是商业银行互联网金融蓬勃发展的一年，在这一年里，商业银行互联网金融模式创新层出不穷，拓宽了整个商业银行向互联网金融模式转型的新领域。这些模式包括融合传统银行自身线下业务，布局投融资、电商、直销等多领域，在互联网支付、网络借贷、电子商务、直销银行、社区金融等方面打造互联网金融平台的模式，例如建设银行的“善融商务”，国开行的“开鑫贷”，工商银行的“e-ICBC”，交通银行的“交博汇”，平安银行的“平安橙子”等；基于和互联网公司或其他机构跨界合作的模式，例如与百度保持战略合作的中信银行，合作成立百信银行，与运营商“中国联通”保持战略合作的中国银行，在融资、获客、数据、风控等多领域互利合作，与小米保持战略合作的北京银行等；基于纯互联网银行模式的网商银行、微众银行，其特点是不设物理网点，没有现金业务，通过开放的、互联互通的网络平台，直接为用户提供各种类型的产品及服务，一方面节约了银行运营成本，提升了效率，另一方面依托建立在大数据、云计算基础上的新型风控管理，在风险可控的前提下为客户提供产品及服务，客户体验流程更加便捷、开放；最后，还有深耕于银银合作多年打造互联网金融平台的模式，例如兴业银行的“钱大掌柜”。

商业银行在2015年依然占据金融业绝对主体地位，无论是资产总量，还是在金融业、经济社会、国民生活中仍然发挥至关重要的作用。与此同时，互联网金融的发展与创新也如火如荼，对传统的商业银行经营模式产生诸多影响。首先，体现在互联网第三方支付平台对于商业银行传统支付结算领域的渗透和影响，在网上支付和账户管理上产生“鲇鱼效应”；其次，互联网P2P网贷模式改变了传统上依赖商业银行进行信贷供给的格局，P2P借助大数据、网络渠道以及第三方评级，在提高业务效率的同时也能控制一定风险，部分取代了传统商业银行的信用中介职能；再次，互联网理财产品在产品功能、营销渠道、数据处理等方面对传统商业银行的活期存款产生冲击，部分影响到商业银行获取负债的能力；最后，针对不同场景的需求，新的创新工具也逐步出现，影响到金融生态的方方面面，例如NFC技术的应用，移动产品生产商可采取直接与银联合作的策略，开启云支付模式，打破第三方支付平台在资金沉淀上的优势，减少中间环节，推动支付的便利化。

诚然，商业银行在涉足互联网金融领域也遇到了很多问题，例如商业银行发展互联网金融面临激烈的同业竞争、传统的运作模式制约了互联网金融创新效果、发展互联网金融没有形成有效的商业价值、信息化建设滞后拖累互联网金融业务发展、与互联网巨头的合作面临双方公平开放的问题、不对等监管制约商业银行发展互联网金融等。但是，面临的这些问题并不能改变互联网金融的发