商业银行产业链金融发展与风险控制.docx

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商业银行产业链金融发展与风险控制

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莫华雄

【摘要】产业链金融架起了商业银行与中小企业的桥梁，能有效降低商业银行的信贷风险，解决中小企业融资难的问题。“纵向供应链+横向产业联盟”的发展模式对风险控制提出新要求，商业银行必须构建风险管理体系，搭建全面信息平台。

【关键词】商业银行；产业链金融；发展模式；风险控制

引言：

受金融危机以及经济发展模式调整的影响，产业链金融在我国的发展还面临着众多的问题与挑战。从商业银行的层面看，产业链金融发展机遇与挑战并存，需看清本质，并采取针对性的管理措施，才能确保业务的稳健发展。

一、商业银行视角下产业链金融的概述及现状

（一）商业银行视角下产业链金融的概述

产业链金融是商业银行与核心企业及其上下游客户进行融合，以商业银行为平台，融资服务为手段，对企业提供资金以及信息等相关支持，保障运营资金在供应链环节上的良好运转。在市场化水平不断提高的背景下，产业链金融与商业银行已经紧密结合，促进了金融业的发展，对我国经济甚至世界经济的全面发展也起到促进作用。产业链金融是一个新兴的金融模式，具有客户容纳性高、兼容性强、服务水平高、数据全面等优势，得到众多商业银行的青睐和重点关注。

（二）我国商业银行产业链金融发展现状

产业链金融是国外传入的先进金融服务模式，与商业银行融合能够产生很好的综合效应。从当前情况看，产业链金融在我国的发展还存在较多的问题，主要是商业银行原有的经营模式和理念，还不能对产业链金融提供最好的支持，从而影响到产业链金融的快速发展。第一，受商业银行传统经营定位的制约。商业银行从效益和安全角度出发，更愿意将业务资源投入到大企业集团或垄断企业方面，中小企业不是业务发展的重点，而核心企业供应链的上下游客户多数为中小企业，不一定属支持的对象，这就压缩了产业链金融的客户群体，导致业务不能大范围的推广和发展。第二，产品和服务手段滞后。产业链金融目前发展不成熟，多数商业银行仍以传统业务的理念和手段来开展业务，没有进行创新，在服务产品、管理办法、操作规程及服务团队方面无法适应产业链金融的发展要求。第三，相应的专业人才匮乏。产业链金融专业要求高，除了相应的金融知识、技能外，还需要掌握核心企业、上下游企业、第三方物流、电商平台等方面的运作，由于缺乏足够的专业人才，商业银行在产业链金融的操作流程中面临较多的风险。

二、商业银行视角下产业链金融的发展模式

（一）创新经营管理理念

产业链金融是全球化发展的产物，同时产业链所衍生出来的产品不同于传统的金融产品，商业银行需要摒弃传统的经营理念，在业务开展过程中不断实现创新，以全新的思维来发展产业链金融。在创新理念的指导，深入产业链相关企业，全面了解企业的发展方向，经营状况及资金运营特点，结合宏观环境的发展以及国家政策的引导方向，将产业链产品全面融合到企业经营，形成产业链金融的独特优势。

（二）提高金融管理水平

商业银行要提升金融管理水平，以企业的需求为导向，根据企业实际的经营情况及时提出正确合理的服务方案。对当下中小企业融资困难的问题，应该根据自身产业链的金融产品与中小企业的特点，为中小企业建立更加完善和健全的信息体系，实现信息共享，提出可行的解决方案，为中小企业进行融资。提升金融管理水平必须培养相应的专业人才，需对现有人员进行区别化针对性培养，只有足够的专业人才，才能保证产业链金融业务的顺利开展。

（三）强化风险管控

良好的风险管控是银行开展产业链金融的前提和保障，商业银行要有完善规范的制度保障，建立相应的防御措施，强化风险管理。要完善业务的组织架构，提高管理部门风险防控的专业能力，进而提升银行的整体风险防控水平。要提高流程管理及各工作环节的尽职水平，降低操作风险发生的概率。

三、风险识别

（一）信用风险

信用风险指债务人没能及时履行相应的义务，从而给银行带来的各方面损失。产业链金融围绕核心企业进行整体授信，基于对行业以及上下游企业的认识，加上核心企业的隐性背书，风险程度较低。主要存在以下方面的风险点：

（1）授信企业的信用风险。由于整个产业链的企业并不是一个水平上，无论是经营规模、盈利能力或信用状况都存在差异，这就增加银行的授信风险。

（2）专业第三方的信用风险。第三方物流、电商平台、审计、评估等与银行共同配合对授信企业提供相关服务的企业，由于履职存在问题，造成银行受到信用风险的威胁，同时一些第三方企业也会因为自身因素的制约给银行带来风险。

（3）核心企业的信用风险。核心企业经营及市场竞争能力的变化，也会影响到自身的信用状况，从而为银行带来相应的信用风险。

（二）操作风险

操作风险指相关人员在操作过程中由于不专业或者疏忽造成失误，从而给银行带来的损失。产业链金融需要专业性、综合性的业务人才，对业务人员的要求较高，目前该方面人才存在不足，导致产业链